Čo sú záverečné body
Konečné body sú poplatky platené hypotekárnemu veriteľovi alebo sprostredkovateľovi výmenou za zľavu z úrokovej sadzby účtovanej za hypotekárny úver. Každý konečný bod sa rovná jednému percentu z celkovej výšky úveru. Záverečné body sa platia v čase uzavretia hypotekárneho obchodu. Uzatváracie body sa nazývajú aj diskontné alebo hypotekárne body. Uzatváracie body nie sú východiskové body, ktoré predstavujú poplatok zaplatený na pokrytie nákladov na vypracovanie hypotekárneho úveru.
BREAKING DOWN Záverečné body
Uzatváracie body alebo diskontné body sú kompromisom s hotovosťou zaplatenou pri uzávierke výmenou za nižšiu úrokovú sadzbu pre hypotéku. Sú ako forma predplateného úroku v tom, že kupujúci platia vopred, aby počas doby trvania úveru dostali nižšiu úrokovú sadzbu.
V niektorých prípadoch sú podmienkou schválenia pôžičky uzatváracie alebo diskontné body. Pretože nižší úrok zníži mesačné platby, dlžník môže mať nárok na pôžičku. Tieto body sú obvykle pre daňovníka odpočítateľné podľa Prílohy A v časti hypotekárne úroky. Body zaplatené pri kúpe nehnuteľnosti sú úplne odpočítateľné v roku kúpy, zatiaľ čo body utratené za hypotekárny refinančný úver si vyžadujú rozdelenie počas životnosti úveru. Tento rozdiel dáva dlžníkovi uzatváracie body väčšiu finančnú hodnotu ako len ušetrenú sumu peňazí pri nižších úrokových sumách mesačných platieb.
Neexistuje žiadna stála priama korelácia medzi počtom bodov zaplatených pri uzávierke a zľavou z úrokovej sadzby.
Výhody a riziká platenia záverečných bodov
Vyplatenie konečných bodov môže dlžníkovi umožniť výrazne znížiť výšku úroku, ktorý platia za hypotéku. Budú mať menšiu mesačnú splátku a budú menej platiť úroky počas životnosti úveru, ale pri používaní konečných bodov existujú riziká.
Ak by dlžník mal domov predať a splácať hypotéku skôr, ako rozdiel v zaplatenom úroke a cena bodov dosiahne rovnováhu, môžu stratiť peniaze. Platenie konečných bodov tiež významne zvýši sumu, ktorú musí dlžník zaplatiť, aby uzavrel hypotéku, takže kupujúci, ktorí potrebujú ušetriť peniaze na záverečných nákladoch, by si nemali kúpiť uzatváracie body.
Napríklad, ak je výška hypotéky 200 000 dolárov a úroková sadzba je 6 percent, mesačná splátka je 1 482 dolárov mesačne. Veriteľ ponúka jedno percento z úrokovej sadzby na zaplatenie troch konečných bodov (6 000 dolárov), takže pri 5% úrokovej sadzbe by hypotekárna splátka bola 1 357 dolárov mesačne. Rozdiel je 125 dolárov mesačne. Pri predĺžení o 48 platieb je úspora 6 000 dolárov, suma zaplatená v záverečných bodoch. V takom prípade musí dlžník ponechať domov dlhšie ako štyri roky, aby mal finančný zmysel zaplatiť konečné body.
![Záverečné body Záverečné body](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/631/closing-points.jpg)