Kreditné skóre je trojciferné číslo, ktoré pomáha finančným inštitúciám vyhodnotiť vašu úverovú históriu a odhadnúť riziko poskytnutia úveru alebo požičania peňazí pre vás. Úverové skóre je založené na informáciách zhromaždených tromi hlavnými úverovými úradmi, Equifax, Experian a TransUnion. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO pomenované pre spoločnosť, ktorá ho navrhla, Fair Isaac Corporation.
Vaše kreditné skóre môže byť rozhodujúcim faktorom v tom, či máte nárok na pôžičku alebo nie, a ak áno, úrokovú sadzbu, ktorú za ňu zaplatíte. Môže sa tiež použiť pri stanovovaní poistných sadzieb a môžu sa s ním dokonca poradiť aj potenciálni zamestnávatelia a prenajímatelia. V tomto článku sa vysvetlí, ako sa vypočítava vaše skóre FICO, aké informácie sa nezohľadňujú a niektoré bežné veci, ktoré môžu vaše kreditné skóre znížiť alebo ho zvýšiť.
Kľúčové jedlá
- Vaše kreditné skóre sa počíta na základe piatich hlavných faktorov vrátane histórie platieb a dlžných súm. Problém v ktorejkoľvek z týchto oblastí môže spôsobiť pokles vášho skóre. Svoje kreditné skóre môžete zvýšiť aj pozitívnymi krokmi, napríklad platením účty načas a zníženie dlhu.
Ako sa vypočíta skóre FICO?
Vaše skóre FICO je založené na piatich hlavných faktoroch uvedených v tomto poradí v poradí podľa váhy:
- 35%: história platieb30%: dlžné sumy15%: dĺžka úverovej histórie10%: nový úver a nedávno otvorené účty10%: typy použitých kreditov
Čo nie je zahrnuté v skóre FICO?
Aj keď FICO pri určovaní skóre berie do úvahy rôzne faktory, ignoruje niektoré ďalšie informácie vrátane:
- Rasa, farba, náboženstvo, národný pôvod, pohlavie alebo manželský stavAgeSalary, povolanie, titul, zamestnávateľ, dátum zamestnania alebo história zamestnaniaPlace bydliskaNajímavé úroky z vašich súčasných kreditných kariet alebo iných účtovPodpora detí alebo výživnéVšetky typy otázok vrátane otázok iniciovaných spotrebiteľmi, propagačné otázky od veriteľov bez vášho vedomia a otázky týkajúce sa zamestnania. Získali ste úverové poradenstvo
Upozorňujeme, že hoci FICO je najčastejšie používaným kreditným skóre, nie je to jediné a iné hodnotiace spoločnosti môžu niektoré z uvedených faktorov zohľadniť.
Čo môže znížiť kreditné skóre?
Zlyhanie v niektorom z piatich bodovacích faktorov uvedených v časti „Ako sa vypočíta skóre FICO?“ môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Tu sú príklady.
Oneskorené alebo zmeškané platby
Úplne 35% vášho skóre FICO je založené na vašej histórii platieb vrátane informácií o konkrétnych účtoch (kreditné karty, retailové účty, splátky, hypotéka atď.); určité nepriaznivé verejné záznamy (ako napríklad záložné právo, zabavenie majetku a bankrot); počet položiek po termíne splatnosti a ako dlho sú tieto účty po termíne splatnosti.
Používa sa príliš veľa kreditu
Ďalších 30% skóre FICO je založené na čiastke, ktorú dlhujete ako percento z kreditu, ktorý máte k dispozícii, napríklad na limitoch na vašej kreditnej karte. Ak máte príliš vysoké percento (napríklad viac ako 30%), môže to znamenať, že ste príliš dlhší čas a mohli by ste mať v budúcnosti problémy so splácaním svojich dlhov. Toto sa často označuje ako váš pomer využitia kreditu.
Krátka úverová história alebo vôbec žiadna
Aj keď vek nie je braný do úvahy v skóre FICO, dĺžka vašej kreditnej histórie je. Mladý človek bude mať zvyčajne nižšie kreditné skóre ako starší, aj keď sú všetky ostatné faktory rovnaké. Ďalších 15% vášho skóre FICO je založené na dĺžke vašej úverovej histórie, vrátane množstva času od otvorenia a použitia rôznych účtov.
Príliš veľa žiadostí o nové úverové linky
Ako je uvedené vyššie, vaše skóre FICO nezohľadňuje žiadne spotrebiteľom iniciované ani propagačné otázky týkajúce sa vášho úverového záznamu. To znamená, že môžete skontrolovať svoje vlastné kreditné skóre bez rizika jeho poškodenia a že spoločnosti, ktoré uskutočnia prieskumy pred odoslaním propagačných oznámení (napríklad vopred schválené žiadosti o kreditné karty), tiež neovplyvnia vaše skóre. 10% vášho skóre FICO, ktoré je založené na novom úvere, zahŕňa počet nedávno otvorených účtov (a percento nových účtov v porovnaní s celkovým počtom účtov), počet nedávnych dopytov na úver (iné ako spotrebiteľské a propagačné otázky). a ako dlho uplynulo od otvorenia nových účtov alebo od získania informácií o úveroch.
Príliš málo druhov úverov
Zostávajúcich 10% vášho skóre FICO závisí od typov kreditov, ktoré používate, ako sú kreditné karty, hypotéka, auto pôžička atď. Mať iba jeden typ kreditu - napríklad iba kreditné karty - môže mať negatívny vplyv na vaše skóre. Mať rôzne typy úverov zlepšuje vaše skóre, pretože vás označuje ako skúseného dlžníka.
Ak je pre vás problémom zapamätanie účtov včas, zvážte nastavenie automatických platieb alebo prihlásenie na odber pripomenutia prostredníctvom e-mailu alebo textovej správy.
Čo môže zvýšiť kreditné skóre?
Ako poznamenáva FICO, zlepšenie zlého kreditného skóre je postupný proces. Neexistujú žiadne rýchle opravy - a dajte si pozor na každú osobu alebo spoločnosť, ktorá sa vám snaží jednu predať. Základné rady spoločnosti FICO týkajúce sa prestavby kreditu je „zodpovedné riadenie tohto času“. Tu je niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť:
- Skontrolujte svoju kreditnú správu a identifikujte problémové oblastiNastavte automatické platby alebo pripomenutia platieb tak, aby ste platili účty včas Znížte svoju celkovú úroveň dlhuVyplatte dlh namiesto toho, aby ste ho pohybovali, napríklad z jednej kreditnej karty na druhúUdržujte svoju kreditnú kartu a zostatky revolvingových kreditov nízko Použite a otvárať nové úverové účty iba v prípade potreby
![Bežné veci, ktoré zlepšujú alebo znižujú kreditné skóre Bežné veci, ktoré zlepšujú alebo znižujú kreditné skóre](https://img.icotokenfund.com/img/android/364/common-things-that-improve.jpg)