Pri rozhodovaní o tom, kde otvoriť svoje finančné účty, by vás zaujímalo: Mám ísť s bankou alebo družstevnou záložňou? V súčasnosti existuje medzi týmito dvoma menšími rozdielmi, najmä ak družstevná záložňa, ktorú zvažujete, má dobré online služby a je členom družstva, ktoré poskytuje prístup k pobočkám a bankomatom na celoštátnej úrovni. Banky aj družstevné záložne ponúkajú rovnaké zabezpečenie vašich peňazí prostredníctvom federálneho vládneho poistenia.
Pri pohľade na banky a úverové družstvá zvážte, na čom vám najviac záleží - napríklad na bankomatoch alebo na najnižších poplatkoch na bežnom účte. Uviedli sme deväť kľúčových rozdielov, ktoré vám pomôžu pri výbere.
Kľúčové jedlá
- Družstevné záložne majú tendenciu mať nižšie poplatky a lepšie úrokové sadzby na sporiacich účtoch a pôžičkách, zatiaľ čo mobilné aplikácie bánk a online technológie majú tendenciu byť vyspelejšie. Niektoré úverové združenia kompenzujú túto výhodu sieťou zdieľaných pobočiek CO-OP s 5 600 pobočkami a viac ako 54 000 bankomatov bez príplatkov. Úverové únie sú známe tým, že poskytujú lepšie služby zákazníkom, zatiaľ čo veľké národné banky majú tendenciu mať prísnejšie pravidlá a menšiu flexibilitu pri rozhodovaní. -making.
1. Vlastníctvo
Banky sú vo vlastníctve investorov a pôsobia ako ziskové inštitúcie. Družstevné záložne sú neziskové a vlastnia ich členovia. Banky musia vytvárať zisk pre svojich investorov. Družstevné záložne nemusia vytvárať zisk pre svojich členov. Namiesto toho ich cieľom je udržať nízke poplatky a nastaviť úrokové sadzby na čo najvyššie úspory a na čo najnižšie pôžičky.
2. Členstvo
Každý má právo otvoriť si účet v banke. Družstevné záložne musia obmedziť svoju zákaznícku základňu na to, čo sa nazýva „oblasť členstva“. Môže to zahŕňať spoločnosť, v ktorej ľudia pracujú, škola alebo miesto bohoslužieb, geografická oblasť alebo členstvo v organizácii.
Národné družstevné záložne sú kreatívne o tom, ako zvýšiť oprávnenosť na členstvo. Napríklad Connexus umožňuje členstvo prostredníctvom jeho asociácie, ku ktorej sa ľudia môžu pripojiť za 5 dolárov.
Na rozdiel od klientov banky majú členovia družstevných záložní tiež možnosť hlasovať o politikách družstevnej záložne a zúčastňovať sa na rozhodovaní.
3. Ponuka produktov
Družstevné záložne majú tendenciu ponúkať menej produktov ako banky, najmä v oblasti komerčného bankovníctva, vrátane obchodných kreditných kariet a obchodných pôžičiek. Družstevné záložne - ktoré majú tendenciu byť podstatne menšie ako banky - majú tiež menej investičných produktov.
4. Úrokové sadzby
Ak hľadáte pôžičku akéhokoľvek typu, vždy je najlepšie skontrolovať miestne banky a družstevné záložne. V mnohých prípadoch zistíte, že úverové združenia ponúkajú najnižšie úrokové sadzby z pôžičiek, ako sú pôžičky na autá a hypotéky. Pokiaľ ide o úrokové sadzby z sporiacich produktov, pravdepodobne zistíte, že družstevné záložne ponúkajú vyššie sadzby ako banky. Je tiež potrebné skontrolovať banky online, aby ste zistili, ako sa ich často nižšie sadzby porovnávajú s cenami ostatných veriteľov, ktorých zvažujete.
Národná správa úverových zväzov na základe údajov S&P Global Market Intelligence pravidelne porovnáva úrokové sadzby z vkladov sporiteľov a pôžičiek pre banky oproti úverovým zväzom. Z jej tabuľky v decembri 2018 vyplýva, že družstevné záložne zverejnili vyššie úrokové sadzby na CD a na peňažnom trhu a na sporiacich účtoch a nižšie úrokové sadzby na väčšinu úverov na bývanie a auto. Národná úverová únia Connexus má povesť ponúkania najnižších úrokových sadzieb.
5. Poplatky
Keďže banky musia zarobiť peniaze pre svojich investorov, majú tendenciu mať vyššie a vyššie poplatky ako družstevné záložne. Mnoho úverových zväzov ponúka kontrolné účty bez minimálneho zostatku a bez mesačných poplatkov za služby. Bezplatné kontrolné účty v bankách zvyčajne prichádzajú s ustanoveniami, ako sú napríklad minimálne zostatky na účtoch alebo požiadavky na ďalšie typy účtov, ako sú hypotéky alebo kreditné karty. Poplatky za chyby, ako napríklad odskok alebo prečerpanie, majú tendenciu byť vyššie aj v bankách - najmä ak nemáte nárok na prémiový účet. Keď skúmate poplatky, znova porovnajte banky online s bankami s maltou.
6. Služby a technológie online
Veľké banky majú tendenciu míňať viac peňazí na technológiu, a preto sú známe, že pridávajú technické služby oveľa rýchlejšie ako úverové združenia. Služby mobilného bankovníctva budú pravdepodobne v bankách oveľa pokročilejšie. Je však možné nájsť národné úverové združenia s možnosťami digitálneho bankovníctva, ktoré poskytujú väčšinu služieb, ktoré potrebujete. Ak sú kľúčom k vášmu výberu technológia a online bankovníctvo, vytvorte si zoznam nevyhnutných služieb a pred otvorením účtu v banke alebo družstevnej záložni požiadajte o ich preukázanie.
7. Zabezpečenie vašich peňazí
Účty v bankách a úverových družstvách sú poistené do výšky 250 000 dolárov. Banky sú poistené spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) a družstevné záložne sú poistené National Administration Union Union Administration. Ak máte na vklad viac ako 250 000 dolárov, porozprávajte sa so zákazníckym servisom v inštitúcii, ktorú ste si vybrali, aby ste zistili rôzne typy účtov, ktoré môžete použiť na zvýšenie prístupu k poisteniu. Napríklad bežný účet a sporiaci účet budú mať nárok na poistenie až do výšky 250 000 dolárov.
Účty v bankách a úverových družstvách sú poistené do výšky 250 000 dolárov, takže sa nemusíte starať o bezpečnosť svojich peňazí.
8. Zákaznícky servis
Väčšie banky môžu vystaviť zlý zákaznícky servis. Jedným notoricky známym prípadom: Wells Fargo, ktorý prepadol podvodným poplatkom zákazníkom, dostal pokutu 575 miliónov dolárov a stále čistí chaos. Aj keď to mohol byť medzi bankami obzvlášť zlý aktér, mnohé veľké banky nie sú schopné poskytovať služby zákazníkom, pretože pravidlá nestanovujú miestne, ale národné rady a výkonné vedenie.
Družstevné záložne sa snažia slúžiť ich členstvu a majú tendenciu byť flexibilnejšie, pokiaľ ide o potreby zákazníkov. Hlasovanie o problémoch so zákazníckymi službami ovplyvňujú vlastníci účtov - členovia družstevnej záložne, ktorí majú rovnaké hlasovacie práva.
Členstvo v úverových zväzoch je tiež menšie a lepšie známe miestnym pobočkám, čo pomáha uľahčiť nadviazanie vzťahov s manažérmi pobočiek a osobami s rozhodovacou právomocou o úvere. To môže uľahčiť získanie pôžičky, ktorú potrebujete. Niektoré banky samozrejme robia cieľ zameraný na spotrebiteľov tak, že dobré osobné služby nájdete aj v miestnej pobočke banky.
9. Miesta
Hlavné banky majú oveľa viac miest na poskytovanie priamych služieb zákazníkom. Družstevné záložne majú tendenciu byť v oveľa menších mestách s menším počtom pobočiek. Na kompenzáciu tejto nevýhody vytvorili úverové družstvá sieť zdieľaných pobočiek CO-OP s viac ako 5 600 zdieľanými pobočkami po celej krajine. Napríklad Connexus vám umožňuje vyhľadávať pobočky online. Okrem toho ponúka cez CO-OP alebo MoneyPass viac ako 54 000 bankomatov bez príplatkov s cieľom poskytovať konkurenčné služby zákazníkom na celoštátnej úrovni.
Spodný riadok
Družstevné záložne vám pravdepodobne ponúknu lacnejšie služby a lepšie možnosti úrokovej sadzby pre pôžičky aj vklady. Banky pravdepodobne poskytnú viac služieb a produktov, ako aj vyspelejšie technológie. Pri rozhodovaní, ktorý typ inštitúcie bude najlepšie vyhovovať vašim potrebám, musíte brať do úvahy faktory, ako sú tieto.
