IUL vs. celý život: prehľad
Tí, ktorí nakupujú správne životné poistenie, majú širokú škálu možností, od lacného životného poistenia až po drahé trvalé životné poistenie. Pokiaľ ide o druhú možnosť, dve populárne možnosti sú celé životné poistenie a indexové univerzálne životné poistenie (IUL). Jednotlivci, ktorí sa rozhodnú medzi týmito možnosťami, by si mali dôkladne preveriť svoje potreby skôr, ako sa rozhodnú pre celoživotné rozhodnutie.
, preskúmame kľúčové rozdiely medzi týmito pravidlami a niektoré tipy pre jednotlivcov, ktorí sa medzi nimi snažia rozhodnúť. (Viac informácií nájdete v časti „Životné poistenie: uvedenie ceny do pokoja mysle.“)
Kľúčové jedlá
- Trvalé životné poistenie poskytuje poistné plnenie pre prípad úmrtia počas celého života poistenca. Stále poistky získavajú peňažnú hodnotu, ktorú je možné použiť na vyplatenie prostriedkov, ako sú dôchodkové príjmy alebo núdzové úspory.Životné poistné zmluvy zaručujú dávky s pevným poistným a známym minimálnym rastom. IUL) politiky majú flexibilné platby s akumuláciou hotovosti viazané na výkonnosť akciového indexu.
Celé životné poistenie
Celé životné poistenie existuje už desaťročia. Vo všeobecnosti sa tieto politiky považujú za najbezpečnejšiu možnosť pre tých, ktorí sa chcú po smrti postarať o svoju rodinu.
Pros
- Zaručené dávky v prípade úmrtiaPrémiové poistné, ktoré sa nezvyšuje s vekomOption na splatenie nominálnej hodnoty za 10 rokov, 20 rokov alebo vo veku 65 rokov, možnosť požičať si za peňažnú hodnotu, ak je to potrebné v neskoršom období života. Úroky a vyplatenie hotovosti môžu byť oslobodené od dane z príjmu.
Nevýhody
- Úroková sadzba nemusí byť zaručená (aj keď často bude existovať minimálna minimálna sadzba). Potenciálne náklady na príležitosť pri nízkych relatívnych úrokových sadzbáchPémia nie sú flexibilné a musia sa platiť pravidelne
Indexované univerzálne životné poistenie
Indexované univerzálne životné poistenie je relatívne nové. Ako naznačuje názov, ich zárobkový potenciál je viazaný na index vlastného imania. Vo všeobecnosti sú tieto politiky rizikovejšie a komplexnejšie.
Indexované univerzálne životné poistky dávajú poistníkom možnosť prideliť celú alebo časť svojho čistého poistného (po zaplatení poistného krytia a výdavkov) na hotovostný účet. Tento účet pripisuje úrok na základe výkonnosti podkladového indexu s minimálnou návratnosťou 0% a maximálnou úrokovou sadzbou a / alebo maximálnou mierou účasti na výnose.
Dynamika začína byť trochu temnejšia, keď sa pozrieme na to, ako sa vytvára expozícia indexu. Poisťovacia spoločnosť namiesto priameho nákupu akcií obvykle uzatvára opčné zmluvy s použitím určitej časti poistnej prémie, čo im umožňuje prenášať rastové zisky bez strát smerom nadol - ale na úkor ďalšieho rizika zmluvnej strany.
Mnohé poisťovacie spoločnosti poskytujú minimálne sadzby stropu od 1% do 4% a mieru účasti okolo 50%, hoci niektoré poskytujú nezaručené sadzby stropu okolo 10% až 14% a mieru účasti presahujúcu 100% v predajných materiáloch. na správu The Bishop Company LLC. Ak podkladový index vráti 20%, poistník môže dosiahnuť návratnosť len 10% až 12%, ak sú tieto limity zavedené. Použitie akciových opcií tiež vylučuje dividendy z výpočtu indexu, ktorý zvyčajne predstavuje 2% až 4% z celkovej trhovej návratnosti. Bez týchto výnosov môžu poistníci generovať nižší výnos ako referenčné ukazovatele.
Pros
- Zaručené výhodyFlexibilné platby poistnéhoPotenciál pre vyšší výnos z úrokov Možnosť požičať si proti politike neskôr v živote
Nevýhody
- Výnosy závisia od výkonnosti vlastného imaniaAk index klesá, návratnosť môže byť nižšia, aj keď často existujú spodné hranice, ktoré bránia extrémnym stratám. Je pravdepodobné, že poistné sa bude v priebehu času zvyšovať. Použitie komplexných derivátových investíciíVysoké výdavkyVýhody pri úmrtí sa môžu znížiť alebo prepadnúť, ak poistné zaostáva za výkonnosťou.
Rozhodovanie medzi oboma
Celé životné poistenie je navrhnuté presne tak - životné poistenie. Naopak, indexované univerzálne životné životné poistenie sú skôr ako vozidlá na dôchodok. Peňažné prostriedky v rámci týchto politík rastú na základe odloženia dane a môžu sa použiť na zaplatenie poistného. Okrem toho môžu poistenci počas odchodu do dôchodku čerpať bez dane z nahromadenej peňažnej hodnoty, aby pomohli pokryť akékoľvek výdavky - užitočné pre tých, ktorí už maximalizovali svoju Roth IRA a ďalšie možnosti. V skutočnosti sa veľa poistiek predáva na základe koncepcie akumulácie peňažnej hodnoty, a nie na základe zaručenej dávky pri úmrtí.
Je tiež dôležité zvážiť použitie derivátov indexovanými univerzálnymi životnými poisťovňami. Keďže opcia na volanie je zo svojej podstaty obmedzená na určitú úroveň alebo jej platnosť končí, politiky IUL majú obmedzenia maximálnych výnosov počas dobrých rokov a obmedzujú nevýhodu na 0% výnosov počas zlých rokov. Poisťovatelia ponúkajúci vysoké výnosy z poistných zmlúv IUL sa môžu pokúšať využiť výhodu „predčasnej predpojatosti“, ak akciové indexy fungujú rovnako neskoro.
Niektoré IUL prichádzajú tiež so zaručenými zmluvnými výhodami prostredníctvom jazdcov, ktorí môžu skutočne poskytovať zaručené výhody porovnateľné s produktmi bežného účtu. Poistníci IUL by sa napriek tomu nemali spoliehať na vysoké výnosy akciového indexu, aby mohli financovať svoje životné poistenie v čase. Vysoké výnosy v niektorých rokoch môžu viesť k tomu, že poistníci zanedbávajú financovanie peňažnej hodnoty poistiek, čo by mohlo viesť k oneskoreniu krytia neskôr, ak by výnosy neboli také dobré. Rizikovým úsilím môže byť aj čerpanie poistných pôžičiek z peňažnej hodnoty a splácanie úrokov, ak pripísané úroky nepokrývajú náklady na pôžičku.
Spodný riadok
Jednotlivci nakupujúci trvalé životné poistenie, ktoré ponúka hotovosť aj poistné krytie, majú množstvo rôznych možností. Celý život je vo všeobecnosti najbezpečnejšou cestou pre tých, ktorí hľadajú niečo predvídateľné a spoľahlivé, zatiaľ čo politiky IUL poskytujú zaujímavé vozidlo na plánovanie odchodu do dôchodku s väčším potenciálom nárastu a daňovými výhodami. (Viac informácií nájdete v časti „5 otázok týkajúcich sa životného poistenia, ktoré by ste sa mali opýtať.“)
![Rozdiely medzi IUL a celým životným poistením Rozdiely medzi IUL a celým životným poistením](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/541/differences-between-iul.jpg)