Obsah
- Druhy plánov 403 b)
- Základné pravidlá
- Čo robiť: Možnosti anuity
- Čo robiť: Možnosť prevrátenia
- Spodný riadok
Verne ste prispievali k svojmu plánu 403 (b) už niekoľko rokov. Chystáte sa odísť do dôchodku. Teraz čo? Ako (alebo či) by ste mali vybrať tieto peniaze, závisí od množstva faktorov a možností, ktoré máte k dispozícii.
Kľúčové jedlá
- Pri odchode do dôchodku nemusíte robiť výbery zo sumy 403 (b), ale vo veku 70½ rokov musíte vykonať požadované ročné minimálne rozdelenia. Ak odídete do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov, možno budete musieť zaplatiť pokutu navyše k dani z príjmu vaše výbery; Ak odídete do dôchodku vo veku 55 a viac rokov, budete musieť zaplatiť dane z každého výberu jednorazovej sumy v roku, v ktorom vyberiete prostriedky. Po odchode do dôchodku môžete anualizovať celú alebo časť svojich 403 b), čo vám poskytne zaručený tok príjmov na celý život a po smrti môžete poskytnúť určenému príjemcovi finančné prostriedky. Môžete tiež presunúť celú svoju sumu 403 (b) alebo jej časť do hodnoty 401 (k) (ak zmeníte zamestnanie), alebo tradičný alebo Roth IRA, okrem iného, s cieľom ťažiť z rozmanitejších investičných možností alebo lepšej správy peňazí počas odchodu do dôchodku.
Druhy plánov 403 b)
Váš program 403 (b) je buď odložená anuita od poisťovne, odložená anuita, sprostredkovateľský účet pri sprostredkovaní investovaného do podielových fondov alebo účet, ktorý vám umožňuje investovať do jednej z týchto opcií.
Vaše príspevky boli pravdepodobne uskutočnené na základe predsudku (ako príspevky do plánu 401 (k)). Približne 403 (b) programov ponúka možnosť vykonať to, čo sa nazýva určený Rothov príspevok, s dolármi po zdanení.
Základné pravidlá
V prvom rade nemusíte pri odchode do dôchodku vziať zo svojho účtu 403 (b) všetky prostriedky alebo v skutočnosti žiadne prostriedky. Ak ponecháte prostriedky na svojom účte 403 (b), budú sa hromadiť, až kým ich nezrušíte, anualizujete alebo neskryjete.
Odchod do dôchodku pred 55
Ak však plánujete uskutočniť výber - a odídete do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov - budete musieť zaplatiť pravidelnú daň z príjmu plus 10% pokutu zo sumy, pokiaľ nebudete súhlasiť s rovnakými pravidelnými platbami najmenej päť rokov alebo do dosiahnete vek 59½ (podľa toho, čo nastane neskôr). Výška týchto platieb bude závisieť od očakávanej životnosti. Platí to pre konvenčný plán 403 b); vo verzii Roth neplatíte daň z príjmu, pretože príspevky sa uskutočňovali s čistým (po zdanení) príjmom; ale pravdepodobne bude stále platiť pokuta.
Do dôchodku vo veku 55 a viac rokov
Keď otočíš 70½
Keď otočíte 70 ½, musíte začať vyberať prostriedky z vášho účtu. Musíte vykonať požadovanú minimálnu distribúciu (RMD) ročne, ktorá závisí od vášho veku a veku vášho manžela (ak ste ženatý / vydatá). Postupne sa s pribúdajúcimi rokmi zvyšuje, určuje sa vydelením predchádzajúcej hodnoty na konci dôchodkového účtu distribučným obdobím od jednej z tabuliek očakávanej dĺžky života IRS. Ak sa vám nepodarí správne rozdeliť jeden rok, bude vám poskytnutá 50% neodpočítateľná spotrebná daň. Väčšina správcov plánov zabezpečuje automatický výpočet a distribúciu RMD ročne.
Čo robiť: Možnosti anuity
Bez ohľadu na to, aký typ plánu 403 (b) máte, možno budete chcieť anualizovať niektoré alebo všetky z nich, keď odídete do dôchodku. Zabezpečením pravidelných a pevných výplat poskytujete zaručený tok príjmov na celý život (alebo určité obdobie) bez ohľadu na to, ako fungujú akciové trhy alebo hospodárstvo. Väčšina odborníkov varuje pred anualizáciou celého zostatku vo vašom dôchodkovom pláne - najmä ak už poberáte definovaný dôchodok. Ak máte dôchodok, znamená to, že časť vášho dôchodkového príjmu je už v podobe renty. možno budete chcieť zachovať flexibilitu so svojimi ostatnými aktívami.
Keď zomriete, vaša anuita sa nemusí zastaviť; môžete to odkázať niekomu inému. V závislosti od uskutočnených volieb alebo možností, ktoré si vyberiete (alebo nevyberiete), môže byť príjemca po vašej smrti podrobený darovacej dani. Ak je to však spoločná a pozostalostná anuita, kde iba vy a váš manželský partner máte právo na platby, bude sa podľa IRS pravdepodobne vyplácať anuita, ktorá by spôsobila oslobodenie finančných prostriedkov od dane.
Väčšina expertov odrádza od anualizácie všetkých finančných prostriedkov na účte 403 b), aby investorovi umožnila dosiahnuť vyššie celkové investičné výnosy.
Čo robiť: Možnosť prevrátenia
Možno budete chcieť previesť časť (alebo všetky) z vášho plánu 403 (b) na iný druh účtu zvýhodneného na daň: 401 (k) (u iného zamestnávateľa), tradičný IRA, Roth IRA, podnik 403 (a) anuitný plán alebo vládny sponzorovaný 457 plán. Prečo prevrátenie? Ak chcete využiť lepší prístup k svojim finančným prostriedkom, rôzne a rozmanitejšie investičné možnosti alebo lepšiu správu peňazí počas vašich dôchodkových rokov.
Existujú pravidlá týkajúce sa toho, čo môžete alebo nemusíte prevrátiť. Vo všeobecnosti musíte prevziať distribučné sumy prijaté do 60 kalendárnych dní, aby sa s touto sumou zaobchádzalo ako s nezdaniteľnou. Nesmiete prevrátiť RMD ani žiadne z týchto „v podstate rovnakých pravidelných platieb“, ak ste odišli do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov. Prostriedky 403 (b) môžete vložiť do Roth IRA iba v prípade, že účet má rovnaké obmedzenia ako pri prekročení z tradičnej IRA. má. Viac informácií o možnostiach rollover nájdete v publikácii IRS 571.
Spodný riadok
Pokiaľ ide o spracovanie ťažko zarobeného obsahu vášho plánu 403 (b), väčšina majiteľov programu 403 (b) môže nájsť kombináciu anuity a investičné portfólio je najlepšie. To poskytuje stabilný tok príjmov, ako aj schopnosť dosiahnuť určité zhodnotenie kapitálu.
Ak chcete začať s akýmkoľvek procesom výberu alebo prevodu, jednoducho kontaktujte sponzora plánu a uveďte, koľko chcete stiahnuť. Bude tam papierovanie. Sponzor často vyberie časť dane z daní automaticky (zvyčajne 20%), preto ju nezabudnite zohľadniť pri podávaní žiadosti alebo uveďte, že nechcete vyberať dane.
