Nie je žiadnym tajomstvom, že Američania sú drasticky nedostatočne pripravení na dôchodok. Podľa Národného inštitútu pre dôchodkové zabezpečenie má 45% domácností v USA nulové dôchodkové aktíva. Stredný zostatok na dôchodku pre všetky domácnosti v produktívnom veku je len 3 000 dolárov.
Tieto čísla nie sú presne inšpirujúce, ale nemusia nevyhnutne maľovať celý obraz. Zatiaľ čo niektorí pracovníci sa snažia financovať svoje 401 (k) alebo IRA, iní sú pripravení nechať svoj koncert 9 až 5 za sebou ešte pred 65. narodeninovým hodom. Zostavenie kurzu predčasného odchodu do dôchodku nie je ľahké, ale so správnym plánovaním je možné povedať pracovnej sile v predstihu. Tu sú kroky, ktoré musíte urobiť, aby sa to stalo.
Poznajte svoj cieľ
Odchod do dôchodku je naozaj hra s číslami a predtým, ako sa pustíte do plánu predčasného odchodu do dôchodku, je dôležité mať na pamäti konečný cieľ. Začína to tým, že viem, koľko peňazí budete musieť pokryť svoje výdavky, keď prestanete pracovať. Plánovanie života 70% až 80% vášho príjmu pred odchodom do dôchodku po odchode do dôchodku je dobrým východiskovým bodom pre začiatok. Ak napríklad zarábate 100 000 dolárov ročne, musíte si v kvalifikovanom dôchodkovom pláne ušetriť dosť, aby ste mohli každý rok, ktorý je v dôchodku, generovať príjem vo výške 70 000 až 80 000 dolárov.
Ako teda zistíte, koľko musíte ušetriť? Najlepší spôsob, ako sa na to pozerať, je, pokiaľ ide o vašu bezpečnú mieru výberu. Toto je tempo, ktorým môžete každý rok vyberať peniaze zo svojich dôchodkových účtov bez toho, aby ste vyčerpali svoje aktíva príliš rýchlo. Z historického hľadiska boli 4% odporúčané sadzby na výbery do dôchodku. Túto mieru môžete porovnať s výškou príjmu, ktorý očakávate v dôchodku, aby ste zistili, aké veľké je vaše celkové portfólio.
Predpokladajme napríklad, že vaším cieľom je 70 000 dolárov ročne v dôchodku. Pravidlo 4% ukladá úsporu ekvivalentu 25-krát ročného príjmu. V takom prípade budete potrebovať 1, 75 milióna dolárov na pokrytie vašich nákladov v dôchodku. Ak plánujete odísť do predčasného dôchodku, pravdepodobne budete hľadať dlhší horizont na vyčerpanie svojich aktív. Ak namiesto toho použijete sadzbu 3%, získate presnejšie číslo, s ktorým môžete pracovať. Ak je to tak, budete musieť ušetriť 33-násobok svojej cieľovej sumy príjmu, ktorá by narástla veľkosť vášho projektovaného hniezdneho vajca na 2, 3 milióna dolárov.
Zmapujte časový rámec
Akonáhle sa dostanete na celkovú sumu, ktorú potrebujete ušetriť, ďalším krokom je rozdelenie na stráviteľné uhryznutie. Vedieť, že na predčasný odchod do dôchodku potrebujete ušetriť 1 milión dolárov alebo viac, môže byť skľučujúce, ale je menej zastrašujúce premýšľať o tom, čo potrebujete ušetriť na ročnom alebo mesačnom základe. Vypočítaním tohto čísla môžete zistiť, či je váš cieľ realistický.
Ak máte napríklad 35 rokov a chcete odísť do dôchodku do veku 50 rokov, napríklad v banke 1, 75 milióna dolárov, máte 15 rokov na to, aby ste odišli dosť peňazí. Ak zarábate 100 000 dolárov ročne, na dosiahnutie vášho cieľa musíte ročne ušetriť najmenej 50% svojho príjmu. Ak nie ste schopní ušetriť toľko, koľko potrebujete, na základe aktuálneho platu, musíte buď znížiť svoje výdavky, zvýšiť svoj príjem, alebo oboje, aby sa vaša časová os fungovala.
Uložiť strategicky
Nestačí len vedieť, koľko musíte ušetriť; musíte tiež vedieť, kam to dať. Prvou zastávkou vašich dôchodkových úspor je dôchodkový plán zamestnávateľa, ak ho máte. Ak máte napríklad prístup k číslu 401 (k), mali by ste tento účet najskôr maximalizovať a potom prejsť na tradičnú Roth IRA. Samostatný 401 (k) alebo SEP IRA sú dve možnosti pre samostatne zárobkovo činných sporiteľov.
Spodný riadok
Predčasný odchod do dôchodku nie je niečo, čo by ste mohli urobiť bez jasného plánu miesta, kam chcete ísť. Pravidlo číslo jedna je ukladať, ukladať a ukladať ešte viac, ale je toho viac ako to. Realizácia toho, koľko času musíte ušetriť, koľko si môžete realisticky dovoliť ušetriť a aké budú vaše výdavky, keď odídete do dôchodku, vám môže pomôcť nasmerovať vás k cieľovému cieľu.
