Existuje veľa dobrých dôvodov na to, aby ste v prípade zranenia utrpeli individuálne poistenie pre prípad zdravotného postihnutia, ktoré nahradí váš príjem.
Ale ak vlastníte firmu, nejde iba o vás. Ako vlastník firmy ste pravdepodobne hlavnou hnacou silou vašej firmy, ako aj bankrollu. Ak plánujete svoju firmu, musíte zahrnúť aj jednu nepredvídateľnú udalosť, ktorá by sa stala, ak by ste sa dostali na vedľajšiu koľaj. Tu je štatistika vytriezvenia z rady pre informovanosť o zdravotnom postihnutí (CDA), skupiny poisťovníctva: Jeden zo štyroch ľudí, ktorí vstupujú na pracovnú silu, bude pred odchodom do dôchodku zdravotne postihnutý a dá sa očakávať, že bude mimo zamestnania v priemere 34, 6 mesiacov. To sú takmer tri roky. Nie je to preto, že trávia víkendy závodnými motocyklami alebo dochádzajú na veľké vzdialenosti. Srdcové choroby, problémy s chrbtom, rakovina a iné zdravotné problémy s väčšou pravdepodobnosťou spôsobia zdravotné postihnutie ako nehody.
Pri kombinovaní možností s brokerom zvážte niekoľko kľúčových krokov:
1. Príjem z dôvodu zdravotného postihnutia pre vás a poistenie pre prípad zdravotného postihnutia pre vaše podnikanie sú dve rôzne otázky. Musíte zabezpečiť pokrytie pre svoju rodinu aj pre svoju firmu.
Pre domáci front: krytie príjmu. Zistite, čo budete musieť pokryť hypotéku, účet za káblové pripojenie, platby za autá, školné a stravu.
Pre podnikanie: režijné krytie. Začnite s výplatou miezd, nájomného, pomôcok a akéhokoľvek prenájmu vybavenia alebo vozidiel, ktoré nosíte. Zamestnanecké výhody a reklama sú ďalšie dva náklady.
Ako vyvážite obidve? Barry Lundquist, prezident CDA, odporúča najprv sa venovať vašim osobným potrebám príjmu a potom prevziať režijné náklady.
2. Nakupujte profesijné a priemyselné združenia. Skupinové sadzby sú často lacnejšie ako individuálne poistné. Ak patríte do profesijného združenia, je to prvé miesto, kde môžete skontrolovať mieru krytia postihnutia. Toto je obzvlášť dôležité pre samostatné postupy, ktoré pravdepodobne budú potrebovať nižšiu úroveň pokrytia (a majú menej finančných svalov na diktovanie podmienok) ako väčšie podniky. Americká asociácia zubných lekárov napríklad sponzoruje príjem z dôvodu zdravotného postihnutia, režijné náklady a krytie obchodných nákladov pre členov, pri ktorých by potenciálne mohla ísť o zľavu.
3. Balíčkovanie vám pomôže. Ďalším spôsobom, ako znížiť ceny, je priniesť viac potrieb jednému dopravcovi. Ak je vaša spoločnosť dostatočne veľká na to, aby pridala do skupiny dobrovoľné zdravotné postihnutie pre zamestnancov - alebo si môžete kúpiť svoje osobné poistenie pre zdravotné postihnutie popri svojej obchodnej režijnej politike, môžete upisovateľov poistného znížiť.
4. Prečítajte si drobné písmo a zvážte pridanie jazdcov, aby ste si prispôsobili svoju pokrývku . Vďaka niekoľkým kľúčovým ustanoveniam bude vaša rodina nad vodou a vaša firma bude v chode. Každý z nich môže nakoniec prispieť k sume, ktorú budete musieť zaplatiť za poistné. Predtým, ako sa rozhodnete pre konečné pravidlá, si preto prečítajte rôzne možnosti.
„Vlastné zamestnanie.“ Jedným z kľúčových faktorov malého rozsahu tlače je „vlastné zamestnanie“ - spôsob, ako povedať, že budete mať plné výhody, pokiaľ nepracujete svoju pôvodnú prácu. To je dôležitá úvaha: Ak ste stavebným dodávateľom, možno by ste chceli pracovať ako spravodajca a nechcete prísť o výhody, pretože ste to urobili.
Kombinovaný pracovný úväzok. Použite lupu - a uistite sa, že rozumiete a dokážete s ňou žiť - formulácie vo vašej politike, ktoré sa týkajú presne toho, koľko môžete nazbierať v nárokoch, ak začnete pracovať na čiastočný úväzok.
Náhrady. Prezrite si ustanovenia na prenájom náhradníka, ktorý nesie vaše bremeno a plní vaše povinnosti v práci, zatiaľ čo sa zotavujete.
Zvýšenie nákladov. Inflácia nastane a ovplyvní hodnotu vášho pokrytia. Skontrolujte, čo váš operátor robí, aby upravil vaše pokrytie, keď náklady stúpajú.
5. Naplánujte si dopredu. Pre začínajúcich podnikateľov - a ich šéfov - je takmer nemožné získať zdravotné postihnutie alebo režijné poistenie bez preukázaných výsledkov. Ak plánujete štrajk na vlastnú päsť a váš súčasný zamestnávateľ ponúka krytie príjmu z dôvodu zdravotného postihnutia, pred odchodom do dôchodku si overte, či by ste si mohli poistenie ponechať a zvážte registráciu.
Zriadenie núdzového fondu: Politiky režijného krytia zvyčajne stanovujú 30-dňovú čakaciu dobu pred vyplatením nárokov. Možno budete chcieť zložiť vankúš na pokrytie výdavkov spoločnosti počas tohto obdobia.
6. Faktor vašej podnikovej štruktúry. Zdravotné postihnutie môže pre rôzne typy spoločností - živnostníkov, partnerstvá alebo korporácie - spôsobovať rôzne spôsoby. V prípade firmy zaoberajúcej sa architektúrou, v ktorej partneri zdieľajú klientelu a náklady, zvýši váš čas preč každodenný tlak a menej ľudí bude fakturovať na pokrytie mesačných výdavkov partnerstva. Vaša inžinierska spoločnosť môže potom pri riešení niektorých z najuznávanejších problémov závisieť od dvoch alebo troch „mozgov“; strata by mohla ovplyvniť jeho schopnosť poskytovať služby.
Štruktúrované režijné krytie postihnutia s cieľom vyplniť medzery v závislosti od vašej spoločnosti. Jednou z možností je nákup Pokrytie „kľúčovou osobou“, ktoré poskytuje financovanie, keď je kritický hráč odstavený. Môže to fungovať pre rôzne typy podnikania.
Ak je vaše podnikanie partnerstvom, mali by ste vy a vaši partneri preskúmať niekoľko ďalších možností. Jedným z nich je pokrytie výkupu zdravotného postihnutia, ktoré môže znášať náklady na podiel partnera so zdravotným postihnutím, ak bude mimo podniku tak dlho, že má zmysel opustiť podnik. Advokáti často odporúčajú spájať politiky výkupu so zmluvou o kúpe a predaji, ktorá upresňuje podmienky - vrátane ceny zaplatenej za akciu každého partnera alebo vzorca použitého na ocenenie kúskov spoločnosti.
Spodný riadok
Vedenie malej firmy je zdaňovanie, keď ste v najlepšom zdravotnom stave. Vzhľadom na to, ako sa na vás váš mozog pravdepodobne spolieha, má zmysel ho chrániť - a vašu rodinu - pred prácou pri príprave poistných plánov.
![Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia pre podnikateľov Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia pre podnikateľov](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/728/disability-insurance.jpg)