Obsah
- Založenie dlhu
- Strata na 401 (k)
- Prevrátiť
- Riziká prevrátenia
- Spodný riadok
Je len prirodzené sa obávať finančných tlakov, ktoré vznikajú v našich dôchodkových rokoch. Takže pre zamestnanca spoločnosti sa môže plán 401 (k) javiť ako dar z nebies. Tento 35-ročný program pomáha pracovníkom ľahšie vstúpiť do ich súmraku tým, že im dáva právo odložiť časť svojej kompenzácie na účet 401 (k) bez toho, aby z toho museli platiť dane. Preto nie je divu, že 401 (k) sa stalo najobľúbenejšou formou plánu sponzorovaného zamestnávateľom v Spojených štátoch.
Jednou z najväčších výhod udržiavania 401 (k) je to, čo odborníci z oblasti investičného priemyslu radi nazývajú „zamestnávateľským zápasom“. Tento výraz sa vzťahuje na sumu peňazí, ktorú vaša spoločnosť prispieva na dôchodkový účet. Väčšina spoločností sa zhoduje s príspevkami zamestnanca, dolár za dolár, až do určitého percenta. Od roku 2020 môže zamestnanec najviac prispieť k cene 401 (k) 19 500 dolárov (oproti 19 000 USD v roku 2019), hoci sa toto číslo môže zmeniť, pretože je často upravené o infláciu. Zamestnanci vo veku 50 a viac rokov majú povolené odvádzať príspevky až do výšky 6 500 USD, oproti 6 000 USD v roku 2019.
Je tu však úlovok. Ak začnete čerpať finančné prostriedky skôr, ako dosiahnete vek 59, 5 roka, môžete dostať 10% pokutu. Od osoby sa vyžaduje, aby začala vyberať peniaze zo 401 (k) do 1. apríla roku nasledujúceho po tom, čo sa otočila na 70, 5; tieto výbery sa označujú ako požadované minimálne distribúcie (RMD).
Milióny ľudí sa spoliehajú na toto hniezdo, ktoré im pomôže počas rokov odchodu do dôchodku. Čo však v prípade, že je potrebné zasahovať do skutočného života - ako sú platby hypotéky alebo dlhy za vzdelanie dieťaťa alebo kreditné karty - a držiteľ musí vybrať prostriedky zo sumy 401 (k)? Investiční odborníci sa zvyčajne mračia pri predčasnom výbere, ale niekedy je múdre zobrať peniaze z tejto investície bez daní?
Založenie dlhu
Aj keď je každý investor iný, finanční odborníci poukazujú na to, že veľa ľudí sa nachádza v podobných situáciách.
Carol Hoffman, hlavná poradkyňa finančného plánovania spoločnosti Clear Perspectives, v Blue Ash v štáte Ohio, ktorá spravuje majetok klientov vo výške 55 miliónov dolárov, uvádza príklad niekoho, kto by mal „prípadne vybrať“ prostriedky zo sumy 401 (k). Hoffmanova klientka je vydatá a jej manžel je zamestnaný v dôchodkovom pláne. Má vlastný dôchodok asi 6 000 dolárov mesačne a 401 (k) s obsahom 60 000 dolárov.
Situácia klienta je presvedčivá v tom, že odchádza zo zamestnávateľa v čase, keď čelí skľučujúcej finančnej výzve. Tento pár, poznamenáva Hoffman, vznikol „značný dlh“. Vzťahuje sa to predovšetkým na výdavky spojené s vysielaním ich troch detí na vysokú školu, ako aj na 25 000 dolárov, ktoré nazbierali na dlhu na kreditnej karte.
"Odporúčame, aby tento klient vybral plných 401 (k) a splatil dlh, " uviedol Hoffman. „Klient nevedel, že IRS umožňuje stiahnutie 401 (k) vo veku 55 rokov po ukončení zamestnania.“
Hoffman musí ponúknuť trochu obozretnosti: „Ľudia, ktorí dožijú veľa dlhov, majú tendenciu to robiť opakovane, takže túto stratégiu môžeme odporučiť iba vtedy, ak s nimi pracujeme na plánovaní výdavkov a zvýšení ich úspor. Znížili sme ich kreditné karty. “
Strata na 401 (k)
Ľudia, ktorí nedodržiavajú plán 401 (k), môžu skončiť s ľútosťou. Tesne predtým, ako mal 60 rokov, uznávaný Joe Nocera, obchodný publicista New York Times, verejne sťažoval svoje ťažkosti v apríli 2012, keď zhodnotil svoj život: „Jedinou vecou, ktorú som sa nezaoberal v mojom zozname úloh, je odchod do dôchodku. plánovanie, "napísal.„ Nemám v pláne odísť do dôchodku. Presnejšie si nemôžem dovoliť odísť do dôchodku. Môj plán 401 (k), ktorý sa mal starať o môj dôchodok, je v troskách. "Neočakávané okolnosti, ako napríklad rozvod a roztrhnutie bubliny typu bodka-com v roku 2000, sa dvakrát znížila hodnota 401 (k) spoločnosti Nocera.
Prevrátiť
Niektorí investori chcú mať pri realizácii daňových úspor alternatívu k 401 (k).
Získanie finančných prostriedkov zo 401 (k) a ich „presunutie“ na osobný dôchodkový účet (IRA) tiež ponúka daňové výhody. Hildy Richelson, prezident investičnej skupiny Scarsdale, so spravovaným majetkom v hodnote 242 miliónov dolárov, hovorí: „Jednotlivci by mali vložiť svojich 401 (k) do samoobslužnej IRA a kúpiť kvalitné individuálne dlhopisy na financovanie ich dôchodku, potom sú schopní samostatne spravovať svoje dôchodkové aktíva. “
„Ak už nie ste u svojho zamestnávateľa, ale váš 401 (k) nebol nikdy presunutý, mali by ste zvážiť presunutie aktív na iný kvalifikovaný účet, ako je IRA, “ navrhuje Philip Christenson, autorizovaný finančný analytik a spoluvlastník Philip James Financial v Plymouth, MN. „Pravdepodobne budete mať omnoho viac investičných možností a potenciálne lacnejších možností, ako ponúka vaša pôvodná ponuka 401 (k).“
Zároveň Christenson upozorňuje investorov, že „v niektorých prípadoch môže mať váš plán 401 (k) investíciu, ku ktorej nebudete mať prístup mimo svojho plánu, ako je napríklad účet zaručeného príkazcu.“ Christenson dodáva, že „najmä V tomto prostredí s nízkymi sadzbami som videl, že tieto typy fondov ponúkajú atraktívne sadzby bez straty istiny. “
Riziká prevrátenia
Predtým, ako ľudia prenesú svoje finančné prostriedky v hodnote 401 (k) do IRA, mali by však zvážiť potenciálne následky. „Zvážte náklady vo fondoch 401 (k) oproti celkovým nákladom na IRA, “ vrátane poplatkov a provízií za poradcov, nalieha na Terryho Pratera, finančného plánovača v Evansville v Indiane.
Prator predstavuje ďalší pozoruhodný scenár. „V bode 401 písm. K) sa zvyčajne vyžaduje, aby bol manžel / manželka menovaný / -á za hlavného príjemcu konkrétneho účtu, pokiaľ manžel / manželka nepodpíše výnimku uvedenú správcom plánu. IRA nevyžaduje manželský súhlas s menovaním niekoho iného ako manžela za hlavného príjemcu. Ak sa účastník plánuje čoskoro znovu oženiť a chce pomenovať niekoho iného ako nového manžela / manželku za oprávneného - deti môžu mať predchádzajúce manželstvo - možno bude potrebné priame vrátenie do IRA. ““
Investiční poradcovia zdôrazňujú, že ľudia by mali vystúpiť zo 401 (k) iba vtedy, keď to považujú za absolútne nevyhnutné a vyčerpali všetky ostatné možnosti. Pamätajte, že poznamenávajú, že ide predovšetkým o účet zameraný na dôchodok.
Pred uskutočnením takéhoto dramatického postupu je múdre sa poradiť s investičným odborníkom. „Mnoho zamestnancov, ktorí odchádzajú zo zamestnania z dôvodu odchodu do dôchodku alebo zo zmeny zamestnania, oprávnene vyhľadávajú radu od finančných odborníkov, “ poznamenal Wayne Titus III, ktorý vlastní AMDG v Plymouthe v Michigane a spravuje približne 66 miliónov dolárov aktív klientov. „Môžu to byť rôzne profesie, od poisťovacích agentov, maklérov, daňových správcov alebo CPA.“
Spodný riadok
Odborníci poukazujú na to, že 401 (k), ktoré sú úplne investované do akcií, môžu očakávať ročný výnos približne 9 až 10%. Zdôrazňujú, že alternatívne investície môžu priniesť väčšie krátkodobé výnosy. 401 (k) by sa však malo považovať za bezpečné útočisko za každú cenu. Riziko by tu nemalo byť súčasťou investičnej rovnice.
![Predčasný výber z vašich 401 (k) Predčasný výber z vašich 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/147/early-withdrawal-from-your-401.jpg)