Čo je to nadmerný úver?
Prebytok úveru je úver poskytnutý národnou bankou alebo bankou prenajatou štátom jednotlivcovi, ktorý prekračuje limit na poskytovanie pôžičiek podľa zákona. Zákonný limit na poskytovanie úverov stanovuje pravidlo, že banky, ktoré si požičiavajú štát, nemôžu požičiavať viac ako 10% svojho kapitálu žiadnemu dlžníkovi; národné banky nemôžu požičiavať viac ako 15% svojho kapitálu. Regulačné orgány chcú, aby banky znížili riziko zlyhania úveru tým, že jednotlivým dlžníkom neposkytnú veľké pôžičky týmto spôsobom.
Ako funguje nadbytočný úver
Vo všeobecnosti musia banky pri výpočte úverového limitu pre jedného dlžníka brať do úvahy celkový záväzok. Celkový záväzok dlžníka sa týka všetkých nesplatených zostatkov úverov, prečerpaní, akreditívov, usmerňovacích liniek, interných usmerňovacích liniek, nevyužitých záväzkov a iných záväzkov, ktoré dlžník nesie v tejto banke. Banka musí vziať do úvahy celý záväzok jednotlivého dlžníka, aby sa vyhla nadmernému úveru.
Existujú určité výnimky z pravidiel agregovanej zodpovednosti, väčšinou však založené na kombinovaných pravidlách. 12 CFR, časť 32.5 Federálnej depozitnej poisťovne definuje pravidlá kombinácie a podrobnosti o tom, čo sa má kombinovať a kedy, aby sa určila celková zodpovednosť dlžníka. Výpočet môže byť zložitejší ako jednoduché spočítanie celkového dlhu dlžníka zo všetkých pôžičiek, prečerpaní, úverových limitov a iných záväzkov. Napríklad môžu platiť osobitné pravidlá pre pôžičky poskytnuté obchodným partnerstvám alebo týkajúce sa viacerých pôžičiek kombinovaných na kúpu jedného aktíva.
Prebytok úveru je úver poskytnutý národnou bankou alebo bankou prenajatou štátom jednotlivcovi, ktorý prekračuje limit na poskytovanie pôžičiek podľa zákona.
Ako banky využívajú nadmerné pôžičky?
Ak sa banka rozhodne poskytnúť nadbytočný úver, predstavenstvo banky by sa mohlo osobne zodpovedať za tento úver v prípade, že dlžník zlyhá. To znamená, že väčšina bánk je pri výpočte agregátnej zodpovednosti a dodržiavaní úverových limitov mimoriadne konzervatívna. Pre väčšinu bánk sa agregácia všetkých rozšírení úverov jednotlivým dlžníkom alebo príbuzným dlžníkom - dokonca aj voľne lojálnym dlžníkom - považuje za obozretný prostriedok, ako sa vyhnúť nadmerným pôžičkám a osobnej zodpovednosti, ktorá s nimi súvisí.
Ak však riaditeľ banky ručí za pôžičku, aby využil svoju finančnú silu na jej aktualizáciu, táto pôžička môže byť vylúčená z tých, za ktoré je osobne zodpovedný, pri výpočte súhrnnej zodpovednosti za dodržiavanie zákonného úverového limitu.
![Definícia nadmerného úveru Definícia nadmerného úveru](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/964/excess-loan-definition.jpg)