Experian vs. Equifax: Prehľad
Experian a Equifax sú dve najväčšie úverové agentúry v USA. Obe spoločnosti zbierajú a skúmajú úverové informácie jednotlivcov a hodnotia celkovú schopnosť splácať dlh. Úverové agentúry ako Experian a Equifax poskytujú informácie, ktoré zhromažďujú veriteľom za poplatok. Veritelia zase použijú informácie uvedené v správach na meranie úverovej bonity potenciálneho žiadateľa o úver.
Úverové agentúry zhromažďujú údaje z úverovej histórie osoby a vytvárajú úverovú správu, ktorá môže obsahovať akékoľvek otvorené alebo uzavreté úverové produkty, ako aj históriu transakcií za posledných sedem rokov. Úverové agentúry robia finančnú históriu a pomocou algoritmov vytvárajú numerické meranie úverovej bonity osoby. Číselná hodnota sa nazýva kreditné skóre a môže sa pohybovať od 300 do 850 v závislosti od modelu, ktorý sa použil na jej vytvorenie.
Kreditné skóre má vplyv na to, či bude niekto schválený pre úverový produkt vrátane úveru alebo kreditnej karty. Úverové skóre používajú veritelia na určenie výšky úveru, ktorý sú ochotní poskytnúť, ako aj úrokovej sadzby, ktorá sa má účtovať dlžníkovi. Kreditné skóre sa môže prejaviť aj pri podávaní žiadosti o prenájom bytu alebo o prenájme, ako aj o zamestnanie.
Aj keď preskúmame rozdiely medzi informáciami, ktoré poskytli Experian a Equifax, zhromažďujú a zdieľajú niektoré rovnaké informácie vrátane:
- Osobné údaje, ktoré zahŕňajú meno, dátum narodenia, adresu a zamestnávateľa.Účetné súhrny pôžičiek nahlásené veriteľmi.Verejné záznamy, v ktorých sú uvedené všetky rozsudky proti jednotlivcovi, ako aj bankroty a IVA (nedobrovoľné dojednania). Krátkodobé úverové kontroly a úverové informácie od veriteľov vrátane zoznamu všetkých úverových aplikácií, ktoré dlžník predložil.
Je dôležité si uvedomiť, že nie všetci veritelia podávajú správy obidvom týmto spoločnostiam. Je možné, že sa na jednej strane zobrazí dlh bez toho, aby sa objavil na druhej strane. Keďže každá agentúra ponúka rôzne služby a funkcie, preskúmame, ako sa navzájom porovnávajú.
Kľúčové jedlá
- Experian poskytuje mesačné údaje pre každý účet vrátane minimálnej dlžnej platby, výšky platby a zostatkov. Equifax uvádza účty v zoskupeniach „otvorené“ alebo „zatvorené“, čo uľahčuje prezeranie aktuálnych oproti starým úverovým údajom. Experian a Equifax sa spoliehajú na skóre FICO, ktoré poskytuje skóre od 300 do 850 na základe algoritmu. Ak veriteľ podá správu Experianovi, ale nie spoločnosti Equifax, bude sa pravdepodobne líšiť kreditné skóre oboch agentúr pre túto osobu.
Experian
Experian udáva, ako dlho ešte nejaký daný účet zostane v kreditnej histórii. Uvádza tiež históriu mesačného zostatku pre každý účet. Experian má oproti Equifaxu nepatrnú výhodu, pretože má tendenciu dôkladnejšie sledovať nedávne úverové vyhľadávania.
Experian rozdelí kreditnú správu do sekcií, ktoré zahŕňajú:
- Osobné informácie vrátane minulých adriesZamestnanosťÚčty, ktoré zahŕňajú kreditné karty, pôžičky, hypotékyInformácie, medzi ktoré patria všetci veritelia, ktorí si v dôsledku nedávnej žiadosti overili správu.
Experian poskytuje mesačné údaje pre každý účet vrátane minimálnej dlžnej platby, výšky platby a zostatkov. Experian používa viac spoločností na podávanie správ o úveroch ako Equifax. To samo o sebe nezlepšuje Experian, ale naznačuje to, že dlh sa na Experiane pravdepodobne objaví. To tiež znamená, že na získanie úplného obrazu o úverovej histórii žiadateľa o úver by poskytovatelia pôžičiek museli mať prístup k obom agentúram poskytujúcim informácie o úvere.
Ako Experian vypočíta úverové ratingy
Experian sa spolieha na spoločnosť Fair Isaacs Company (FICO), ktorá poskytuje skóre od 300 do 850 na základe algoritmu. Podľa webovej stránky Experian niektoré faktory, ktoré majú vplyv na kreditné skóre, zahŕňajú nasledujúce:
- Celková výška nesplateného dlhuPočet oneskorených platiebAko dlho boli účty otvorenéTypy účtov, ako napríklad poplatoková karta verzus pôžička na auto
Experianove úverové správy sú však viac ako počet. Namiesto toho poskytuje Experian veriteľom dôkladný pohľad na úverovú históriu osoby, ktorá zahŕňa každý úverový produkt alebo dlh, ktorý daná osoba otvorila alebo požiadala o analýzu toho, ako daná osoba tento dlh spravovala.
Veritelia tiež často vytvárajú svoje vlastné modely kreditného bodovania na základe úverovej histórie osoby. V dôsledku toho môžu veritelia interpretovať informácie v správe o úvere osoby rozdielne.
Aj keď Experian a Equifax majú rovnaké informácie, kreditné skóre osoby sa môže výrazne líšiť. Je možné mať zlé skóre u jednej agentúry a vynikajúce skóre u druhej agentúry. Nejednotnosť môže byť niekedy spôsobená tým, ako veritelia oznamujú úver úverovým kanceláriám. Ak veriteľ podáva správy Experianovi, ale nie spoločnosti Equifax, úverové skóre týchto dvoch agentúr sa pravdepodobne bude líšiť. Neexistuje žiadny náznak, že jedna z týchto agentúr dáva viac „zlých“ alebo „vynikajúcich“ skóre ako druhá.
Equifax
Equifax uvádza účty v zoskupeniach „otvorené“ alebo „zatvorené“, čo uľahčuje prezeranie aktuálnych oproti starým úverovým údajom. Equifax poskytuje 81-mesačnú úverovú históriu alebo približne sedem rokov. Spoločnosť Equifax rozdelí úverovú správu na časti, ktoré zahŕňajú:
- Otáčavé účty, ktoré zahŕňajú kreditné karty a platobné karty z obchodných domovHypotékyInštitucionálne pôžičky, ako sú autá a osobné pôžičkyOstatné účty, medzi ktoré môžu patriť spoločnosti, ktoré sa používajú na vymáhanie dlhov v mene veriteľovVýpisy zákazníkov, ktoré je možné pridať na vysvetlenie položky v správeOsobné informácie ako je napríklad história adries. Dotazy potenciálnych veriteľovVerejné záznamy, ako napríklad bankrotCollections, čo sú účty, ktoré boli z dôvodu nedostatku platieb účtované a zasielané inkasným agentúram.
Ako spoločnosť Equifax počíta úverové ratingy
Spoločnosť Equifax sa pri svojom modeli kreditného hodnotenia spolieha aj na spoločnosť FICO. Podľa internetovej stránky spoločnosti Equifax uvádza, že skóre ovplyvňuje niekoľko faktorov, vrátane:
- História platiebTypy účtov Využitie úveru, čo znamená, koľko kreditu je k dispozícii v porovnaní s tým, koľko kreditu bolo použité.
Osobitné úvahy
V obidvoch úverových agentúrach môže dôjsť k porušeniam údajov. V roku 2017 došlo k porušeniu údajov v spoločnosti Equifax v dôsledku kybernetického útoku, ktorý mohol ohroziť finančné údaje 145 miliónov Američanov. Ohlásilo sa, že k porušeniu došlo od mája do júla 2017, ale nebolo oznámené verejnosti až do septembra toho istého roku.
Výsledkom bolo, že Experian zažil obrovské množstvo negatívnych tlakov, ktoré nakoniec viedli k odchodu generálneho riaditeľa spoločnosti do dôchodku. V roku 2015 došlo tiež k porušeniu vlastných údajov spoločnosti Experian, čím bolo ohrozených 15 miliónov čísel sociálneho zabezpečenia zákazníka.
Popularita spoločnosti Experian medzi poskytovateľmi pôžičiek ju robí univerzálnejšou, ale spoločnosť Equifax poskytuje niektoré základné informácie, ktoré jej konkurent neposkytuje. Rozdiel v úverovom skóre oboch agentúr môže byť problémom. Ak jedna agentúra poskytuje na účte mimoriadne nízke skóre, nikto by nemal predpokladať, že je to z dôvodu malých rozdielov v spôsobe, akým vykazujú. Niektorí veritelia možno neohlásili informácie obidvom agentúram, alebo jeden mohol mať jednoducho nepresné informácie.
Osoba môže pridať poznámku k úverovým správam, v ktorej vysvetlí neobvyklé okolnosti a objasní problémy. Veritelia to môžu brať do úvahy pri analýze úverovej bonity. Equifax aj Experian umožňujú pridávať tieto poznámky.