Čo je to poistený účet FDIC?
Poistený účet FDIC je banka alebo sporný účet, na ktorý sa vzťahuje Federálna poisťovacia spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC), nezávislá federálna agentúra zodpovedná za ochranu vkladov klientov v prípade zlyhania banky.
Maximálne poistiteľné suma na kvalifikovanom účte je 250 000 USD na vkladateľa, na banku poistenú FDIC a na kategóriu vlastníctva. To znamená, že ak máte túto sumu na bankovom účte a banka zlyhá, FDIC uhradí všetky straty, ktoré ste utrpeli. Akákoľvek suma, ktorá presahuje 250 000 dolárov, by sa mala rozdeliť medzi viaceré banky poistené FDIC.
Kľúčové jedlá
- Poistený účet FDIC je bankový účet v inštitúcii, kde sú vklady federálne chránené proti zlyhaniu alebo krádeži banky. FDIC je federálne zabezpečené poistenie vkladov, v ktorom členské banky platia pravidelné poistné na financovanie pohľadávok. Maximálna poistiteľná suma je v súčasnosti 250 000 USD na vkladateľa., na banku.
Pochopenie poisteného účtu FDIC
Aby sme sa naučili, ako a prečo FDIC funguje, je dôležité pochopiť, ako funguje moderný systém sporenia a pôžičiek. Moderné bankové účty nie sú ako bezpečnostné schránky; peniaze vkladateľa nejdú do individualizovanej zásuvky trezora, aby nečinne čakali na budúce výber. Namiesto toho banky zliavajú peniaze z vkladateľských účtov, aby vytvorili nové pôžičky, pretože chcú generovať výnosy z úrokov.
Federálna vláda vyžaduje od väčšiny bánk, aby držali iba 10 percent všetkých vkladov, čo znamená, že zvyšných 90 percent sa dá použiť na poskytovanie úverov. Inými slovami, ak ste vložili bankový vklad 1 000 dolárov, vaša banka môže z tohto vkladu skutočne získať 900 dolárov a použiť ho na financovanie pôžičky na autá alebo hypotéky na bývanie.
Tento druh bankovníctva sa nazýva „zlomkové rezervné bankovníctvo“, pretože iba malá časť z celkových vkladov sa uchováva ako rezervy v banke. Fragmentálne rezervné bankovníctvo vytvára mimoriadnu likviditu na kapitálových trhoch a pomáha udržiavať nízke úrokové sadzby, ale môže tiež vytvárať nestabilné bankové prostredie.
Je možné, že zákazníci banky by mohli súčasne požiadať o viac ako 10 percent svojich peňazí. Keď príliš veľa vkladateľov žiada o svoje peniaze späť, tzv. „Banka beží“, musí banka odvrátiť niektorých zákazníkov s prázdnymi rukami. Iní vkladatelia môžu stratiť dôveru a požiadať o peniaze aj späť, obávajúc sa, že nebudú schopní získať späť svoje úspory. Často to môže viesť k nákazlivému efektu, ktorý sa šíri do iných bánk a spôsobuje systémové paniky bánk.
Požiadavky na poistený účet FDIC
Ak banka, ktorá je poistená FDIC, nemôže splniť záväzky z vkladov, FDIC pristúpi a zaplatí vkladateľom poistenie na ich účtoch. Ak je banka vyhlásená za „neúspešnú“, preberá ju samotná banka FDIC, ktorá predáva aktíva banky a splatí všetky dlžné pohľadávky. Ak dôjde k zlyhaniu banky, majitelia účtov dostanú prostriedky späť takmer okamžite až do výšky poistnej sumy. Ak ich vklady presiahnu tento limit, budú musieť počkať, kým FDIC odpredá aktíva banky, aby získal späť akýkoľvek prebytok.
Kvalifikovaný účet musí byť vedený v banke, ktorá je účastníkom programu FDIC. Zúčastnené banky sú povinné uvádzať úradné znamenie v každom okienku alebo stanici, kde sa pravidelne prijímajú vklady. Vkladatelia môžu prostredníctvom vyhľadávania na stránke FDIC.gov overiť, či je banka členom FDIC.
Dôležité: Členstvo v FDIC je dobrovoľné a členské banky financujú poistné krytie prostredníctvom platieb poistného.
FDIC sa v zásade vzťahuje na všetky účty na požiadanie, ktoré sa stanú všeobecnými povinnosťami banky. Medzi účty, ktoré je možné poistiť prostredníctvom FDIC, patria prevoditeľné príkazy na výber (TERAZ), šeky, sporenie a vkladové účty na peňažnom trhu; a vkladové certifikáty (CD). Účty úverových zväzov môžu byť tiež poistené až do výšky 250 000 dolárov, ak je úverová únia členom národnej správy úverových zväzov (NCUA).
Účty, ktoré nespĺňajú podmienky na krytie FDIC, zahŕňajú bezpečnostné schránky, investičné účty (obsahujúce akcie, dlhopisy atď.), Podielové fondy (tu je vysvetlenie, prečo) a poistky životného poistenia. Jednotlivé dôchodkové účty (IRA) sú poistené na 250 000 dolárov, rovnako ako odvolateľské dôveryhodné účty, hoci krytie odvolateľných dôvery sa vzťahuje na každého oprávneného príjemcu.
Príklady poistných účtov FDIC
FDIC garantuje vklady až 250 000 dolárov na účet na osobu. V prípade spoločných účtov dostane každý spoluvlastník úplnú ochranu vo výške 250 000 dolárov, takže spolu s mnohými ďalšími výhodami spoločného účtu by bola úplne chránená aj dvojica alebo partneri so spoločným účtom s vkladom 500 000 USD.
Viaceré účty vedené v tej istej banke pod rovnakým menom majiteľa účtu sa sčítajú na účely stanovenia výšky poistených vkladov, takže osoba s dvoma účtami v tej istej banke v celkovej výške 300 000 dolárov by nechala 50 000 dolárov nechránených.
Limity vkladov sú však samostatné pre každú inú banku, dokonca aj pre toho istého vlastníka. Povedzme, že John H. Doe má v banke A 200 000 dolárov a ďalších 150 000 dolárov v banke B. Napriek tomu, že jeho celkové vklady presahujú 250 000 dolárov, považuje sa za plne krytého, pokiaľ sú obe banky poistené FDIC.
Ak pán Doe prevedie banke A 150 000 dolárov, stratí krytie na 100 000 dolárov, pretože jeho celkový vklad v banke A je teraz 350 000 dolárov. Takéto poistenie vkladov prináša výhody sporiteľom v tom, že sa musia len starať o nájdenie najlepšej úrokovej sadzby na sporiacom účte, a nie o to, či sú ich peniaze v bezpečí.
História poistných účtov FDIC
FDIC bol vytvorený ako súčasť zákona o bankovníctve z roku 1933 po štvorročnom období, v ktorom takmer 10 000 amerických bánk zlyhalo alebo pozastavilo operácie. Väčšina týchto uzávierok bola spôsobená spustením banky; banky nemali vo svojich trezoroch dostatok peňazí na to, aby vyhoveli požiadavkám vkladateľov na výber, takže museli zavrieť dvere a mnohým rodinám zostali bez prístupu k svojim úsporám.
Účelom FDIC bolo obnoviť vieru spanikárených Američanov po havárii na akciovom trhu v roku 1929 a počiatku veľkej depresie. Koncepčne FDIC slúži ako múr proti budúcim bankovým panike. FDIC „poisťuje“ alebo garantuje hodnotu všetkých vkladov na požiadanie do určitej výšky, pričom celková suma od svojho vzniku neustále rastie.
V októbri 2008 kongres zvýšil sumu krytú poistením vkladov FDIC zo 100 000 USD na súčasných 250 000 USD.
Pred rokom 2006 sa FDIC financoval prostredníctvom Fondu bankových poisťovní (BIF) a poisťovacieho fondu asociácie sporenia (SAIF). V zásade pozostávali z poistného, ktoré FDIC účtovalo členským bankám za bývanie a úschovu svojich finančných prostriedkov.
V roku 2005 prezident George W. Bush podpísal federálny zákon o reforme poistenia vkladov, aby zlúčil konkurenčné fondy. Odvtedy sa všetky poistné ponechávajú vo Fonde poistenia vkladov (DIF), z ktorého sú kryté všetky vklady poistené FDIC.
Osobitné úvahy
Rezervný fond FDIC nebol nikdy úplne financovaný; FDIC v skutočnosti nemá celkovú poistnú angažovanosť o viac ako 99 percent. Kongres udelil FDIC právomoc požičať si až 500 miliárd dolárov od ministerstva financií, vďaka čomu bol systém účinne podporený Federálnym rezervným systémom. Inými slovami, ak FDIC vyčerpá svoje ďalšie možnosti, vláda sa zasadí o ďalšie finančné zabezpečenie.
FDIC si tiež môže požičiavať peniaze od štátnej pokladnice vo forme krátkodobých pôžičiek. Stalo sa to počas krízy úspor a pôžičiek (S&L) v roku 1991, keď bol FDIC nútený požičať si niekoľko miliárd dolárov na pokrytie účtov neúspešných sporov.
Výhody a nevýhody poistených účtov FDIC
Podľa FDIC, žiadny vkladateľ nestratil cent poistených prostriedkov v dôsledku zlyhania banky od svojho debutovania o poistení 1. januára 1934. Merané na základe podstaty predchádzania panike bánk, bol FDIC výrazným úspechom - USA ekonomika netrpila legitímnou bankovou panikou v 80-ročných rokoch FDIC.
FDIC však nie všetci milujú. Poisťovatelia sa domnievajú, že povinné poistenie vkladov vytvára morálne riziko v bankovom systéme a nabáda vkladateľov a banky, aby sa zapojili do rizikovejšieho správania. Tvrdia, že zákazníci sa nemusia starať o to, ktorá banka poskytuje bezpečnejšie pôžičky, ak im ich FDIC napriek tomu zachráni.
![Definícia poisteného účtu Fdic Definícia poisteného účtu Fdic](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/471/fdic-insured-account.jpg)