Čo je to federálne sporenie a pôžička?
Federálna sporiteľňa a úverová inštitúcia je typ sportu, ktorý sa historicky zameriava na hypotéky na bývanie. Tieto spoločnosti sú zvyčajne súkromné podniky, ktoré sú vzájomne vlastníctvom ich zákazníkov. Môžu sa však tiež verejne obchodovať.
Ako funguje federálne sporenie a pôžička
Federálne sporenie a pôžičky majú korene v stavebných a úverových združeniach, ktoré boli významné pred Veľkou depresiou. Rovnako ako ich predchodcovia, aj S & L sa zameriavajú na sprístupnenie pôžičiek na bývanie jednotlivcom a rodinám strednej triedy.
Mnoho stavebných a úverových združení boli vzájomne vlastnenými inštitúciami - teda ich vlastníkmi. Vo veľkej miere sa spoliehali na model akumulácie akcií, podľa ktorého sa členovia zaviazali kupovať akcie združenia a následne mali právo požičať si proti hodnote týchto akcií, aby si mohli kúpiť dom.
Keď však mnoho z týchto inštitúcií začalo počas depresie bojovať, administratíva Hoovera a Roosevelta sa zapojila do prepracovania tohto odvetvia. Vláda poskytla charty na federálne sporenie a pôžičky a zriadila federálny systém bankového úveru pre domácnosti, aby zabezpečila, že títo noví - alebo prinajmenšom rebrandingovaní - požičiavatelia majú dostatočnú likviditu.
Kľúčové jedlá
- Federálne sporiteľne a úverové inštitúcie sa vytvorili v dôsledku regulačného hnutia, ktoré nasledovalo po Veľkej hospodárskej kríze. Tieto subjekty sa zameriavajú na nízkorozpočtové financovanie hypoték, sporiacich a bežných účtov. Úrad sporného sporenia začal v dôsledku krízy sporenia a pôžičiek tieto inštitúcie regulovať od roku 1989 do roku 2011. Od roku 2011 sú vklady S&L chránené FDIC.
Vklady v federálne prenajatých S & L boli poistené novou federálnou spoločnosťou Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC), ktorej cieľom bolo poskytnúť vkladateľom istotu, že nezískajú straty.
S & Ls verzus banky
Federálne sporiteľne a úverové spoločnosti sú prevádzkované jedným z dvoch spôsobov. Podľa modelu vzájomného vlastníctva vlastní spoločnosť S&L jej vkladatelia a vypožičiavatelia. Prípadne môže spoločnosť S&L zriadiť skupina akcionárov, ktorí vlastnia všetky akcie v rámci šetrenia.
Líši sa to od komerčných bánk, ktoré zvyčajne vlastní a riadi správna rada vybraná akcionármi. Komerčné banky sú tiež diverzifikovanejšie, pokiaľ ide o ponuky, ktoré poskytujú. Väčšina ich pôžičiek je zameraná na podniky a stavebné projekty. Spotrebiteľom často poskytujú aj širšiu škálu služieb, ako sú kreditné karty a riešenia správy majetku.
Naopak, S & L sa oveľa viac zameriavajú na hypotekárny trh s nehnuteľnosťami. Podľa zákona môžu požičiavať až 20% svojich aktív na komerčné pôžičky. Okrem toho, na to, aby boli S & L kvalifikované pre poskytovanie úverov od Federálnej úverovej banky pre domácnosti, musia preukázať, že 65% ich aktív je investovaných do hypoték na bývanie a do iných aktív súvisiacich s spotrebiteľmi.
História federálnych úspor a pôžičiek
Rozmach po druhej svetovej vojne znamenal vrchol vplyvu sporov, keď celkový počet vedecko-technických služieb dosiahol 6 071 do roku 1965. Tento rast by však bol ohrozený, keď v roku 1966 Kongres obmedzil úrokové sadzby, ktoré môžu vedecké a obchodné banky umiestniť na depozitných účtoch. Keď úrokové sadzby v 70. rokoch vzrástli, spotrebitelia začali vyberať svoje finančné prostriedky a uvádzať ich na účty, ktoré ponúkajú vyšší výnos. Stagnujúca ekonomika navyše znamenala, že na sporoch malo menej dlžníkov, ktorí sa mohli uchádzať o pôžičku.
S cieľom riešiť tieto problémy zákonodarcovia prijali začiatkom osemdesiatych rokov zákony, ktoré deregulujú vedecké a technické otázky. Teraz mali napríklad možnosť ponúkať širšiu škálu produktov a používať menej reštriktívne postupy účtovania. Zdá sa však, že zákony namiesto zmierňovania problémov sporov prispeli k viacerým prípadom zlého hospodárenia a podvodu neskôr v desaťročí. Do roku 1990 vláda odhadla, že pochybenia v oblasti vedy a techniky boli pre americkú verejnosť až 75 miliárd dolárov.
V reakcii na rastúcu platobnú neschopnosť sporiteľného a úverového priemyslu vláda v roku 1989 obnovila silnejší dohľad a vytvorila Úrad sporného dozoru. Tento regulačný orgán, sám divízia ministerstva financií, pomohol zaistiť bezpečnosť a stabilitu členských úspor a pôžičiek. V roku 2011 bol zrušený a jeho funkcie boli zahrnuté do iných agentúr. Úspory a vklady z úverov spadali pod ochranu Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) a zostávajú tak aj dnes.
Zatiaľ čo vedecké a krízové situácie prežili krízu, ich prevalencia sa od ich zenitu v 60. rokoch 20. storočia výrazne zmenšila. K 31. decembru 2018 existovalo 691 sporiteľní FDIC.