Čo je to finančný supermarket?
Finančný supermarket je typ finančnej inštitúcie, ktorá ponúka širokú škálu finančných služieb. Patria sem základné ponuky, ako sú každodenné bankové a pôžičkové služby, ako aj pokročilejšie služby, ako sú maklérstvo, poistenie a dokonca aj investičné bankovníctvo.
Z pohľadu finančnej spoločnosti môžu finančné služby v oblasti balenia spoločne umožniť zvýšenie výnosov z poplatkov a zároveň sťažiť zákazníkovi prechod na nového poskytovateľa.
Kľúčové jedlá
- Finančné supermarkety sú banky, ktorých ponuky produktov kombinujú širokú škálu služieb. Medzi tieto služby zvyčajne patria poisťovacie služby, sprostredkovanie obchodu a poskytovanie pôžičiek. Niektoré firmy zahŕňajú aj investičné bankovníctvo. Finančné supermarkety môžu spotrebiteľom prospieť tým, že ponúkajú čoraz väčšie pohodlie. Môžu však tiež poškodiť spotrebiteľov tým, že im sťažia zmenu poskytovateľa služieb.
Pochopenie finančných supermarketov
Tradične by komerčné banky poskytovali služby bežných účtov, pôžičky pre rastúce podniky, hypotéky pre jednotlivcov a rodiny a základné finančné produkty, ako sú sporiace účty a vkladové certifikáty (CD). Finančné supermarkety sa rozšírili o tento model tým, že maloobchodným zákazníkom umožnili prístup k rôznym dodatočným produktom - napríklad k poisťovaniu alebo verejne obchodovaným akciám - bez toho, aby museli prejsť cez samostatnú finančnú inštitúciu.
Finančné supermarkety boli populárne v osemdesiatych a deväťdesiatych rokoch minulého storočia, aj keď rast tohto obchodného modelu bol brzdený zákonnými pravidlami, ktoré bránili združovaniu určitých finančných služieb. V roku 1999 však boli tieto pravidlá podstatne odstránené prijatím zákona Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Zrušením Glass-Steagallovho zákona z roku 1933 prinieslo GLBA právnym predpisom pre komerčné banky, aby ponúkali širokú škálu finančných služieb, ako sú maklérstvo, poistenie a investičné bankovníctvo.
Z pohľadu bánk je model finančného supermarketu výhodný, pretože umožňuje banke účtovať rôzne poplatky, ktoré by inak zarobili iní odborníci alebo inštitúcie. Napríklad zahrnutie služieb sprostredkovania akcií umožňuje banke generovať príjmy z provízií z nákupu a predaja akcií. Rovnako ponúka poisťovacie služby banke možnosť vyberať poistné.
Ďalšou veľkou výhodou pre banku je to, že model finančného supermarketu zvyšuje náklady zákazníka na zmenu. Ak sa mnoho rôznych aspektov finančných záležitostí zákazníka spolieha na jednu inštitúciu, prevod na novú inštitúciu by mohol byť veľmi nákladný a časovo náročný. To môže spoločnostiam umožniť zvýšenie cien bez obáv, že ich zákazníci budú reagovať prechodom na konkurenta, čím sa zvýši ziskové rozpätie spoločnosti.
Z pohľadu zákazníka má model finančného supermarketu pozitívne aj negatívne atribúty. Pozitívne je, že môže priniesť pohodlie tým, že umožní zákazníkovi dosiahnuť viac finančných cieľov z jednej pobočky banky, namiesto toho, aby sa zaoberal niekoľkými rôznymi poskytovateľmi finančných služieb. Okrem toho majú zákazníci dnes výhodu v riadení svojich záležitostí prostredníctvom aplikácií online a mobilného bankovníctva.
Na druhej strane sa finančné supermarkety môžu snažiť využiť náklady na zmenu svojich zákazníkov. Napríklad spoločnosť Wells Fargo (WFC) bola v roku 2018 nútená zaplatiť pokutu vo výške 1 miliardy dolárov z dôvodu údajného účtovania zákazníkov svojvoľným poplatkom za rôzne služby, ako sú poistenie automobilov, hypotéky a každodenné bankovníctvo. V takejto situácii by boli zákazníci voči takémuto zneužívaniu obzvlášť zraniteľní, ak by mali otvorených mnoho rôznych účtov v inštitúcii, ktorá porušila pravidlá.
Príklad finančného sveta v reálnom svete
Michaela je mladá odborná debata o tom, kde otvoriť nový bankový účet. Na jednej strane sa môže rozhodnúť pre XYZ Financial, národnú banku, ktorá sa riadi obchodným modelom „finančného supermarketu“. Na druhej strane by si mohla otvoriť účet v ABC Savings, miestnej úverovej únii, ktorá sa zameriava na tradičné služby, ako sú bežné a sporiace účty.
Michaela vie, že ak si vyberie XYZ Financial, bude mať prístup k mnohým ďalším službám, ako ponúka ABC Savings - vrátane poistných produktov, služieb sprostredkovania akcií a rôznych pôžičiek. Obáva sa tiež, že mať všetky svoje finančné záležitosti zviazané v jednej inštitúcii by jej mohlo sťažiť zmenu banky, ak nie je spokojná s ich určovaním cien alebo zákazníckym servisom.