Čo je to prvý dolár?
Prvé krytie dolárom je typ poistnej zmluvy bez odpočítateľnej sumy, pri ktorej poisťovateľ preberá platby, keď dôjde k poistiteľnej udalosti. Aj keď neexistuje odpočítateľná suma, suma, ktorú poisťovateľ vyplatí, je často nižšia ako v prípade podobných programov, ktoré majú odpočítateľnú hodnotu, alebo poistné za prvý dolárový plán bude vyššie.
Kľúčové jedlá
- Prvé krytie dolárom je typ poistenia, pri ktorom nie je odpočítateľná alebo spoluúčasť. Poisťovňa začína kryť náklady na prvý nárok na dolár. Poistenie prvého dolára je zvyčajne drahšie ako podobný odpočítateľný plán. Ak sú náklady podobné, bude prvý plán pokrytia dolára pravdepodobne mať nižšie limity výplaty ako odpočítateľný plán.
Pochopenie pokrytia prvým dolárom
K dispozícii sú prvé plány na pokrytie dolára v oblasti zdravotného poistenia, poistenia majiteľa domu a poistenia vozidla.
Prvé krytie dolárom zvyčajne existuje až do plnej výšky politiky, aj keď v tomto prípade je celková suma podstatne nižšia ako celková suma v bežnejších programoch založených na odpočítateľnosti. Z tohto dôvodu nie sú politiky prvého dolára také populárne ako odpočítateľné plány. Napríklad veľa programov zdravotného poistenia v prvom dolári bude mať nízke limity, čo znamená, že existuje maximálna suma, ktorú poisťovňa pokryje.
Poistné plány prvého dolára majú vyššie poistné, pretože poisťovateľ predstavuje väčšie riziko pre poistenú položku. Napríklad pri prvom pláne zdravotného poistenia v dolároch bude poisťovacia spoločnosť účtovať zákazníkovi vyššie poistné, pretože poisťovateľ začne platiť prvou krytou službou, ktorú pacient dostane. Prvé krytie dolárom býva v sektore poistenia domácností a automobilov menej rozšírené kvôli vyššiemu poistnému.
Kritici prvého krytia dolárom tvrdia, že to zbytočne zaťažuje zdravotný systém a zvyšuje ceny, pretože tí, ktorí majú takéto pokrytie, majú tendenciu nadmerne využívať alebo zneužívať zdravotnícke služby. Na druhej strane existujú tí, ktorí tvrdia, že pacienti bez prvého dolárového krytia často odkladajú návštevy, pretože musia platiť vreckové. To môže mať nezamýšľaný účinok na prehĺbenie ich problémov, čo vedie k dlhším a drahším postupom.
Výhody a nevýhody prvého dolára
Prvé krytie dolárom má svoje výhody a nevýhody. Poisťovateľ musí byť v konečnom dôsledku kompenzovaný za poistenie, ktoré poskytujú. To znamená, že rôzne poistné krytie bude ponúkať niektoré veci na úkor iných. Je na osobe, ktorá hľadá poistenie, aby určila funkcie, ktoré sú pre nich najdôležitejšie.
Pros
-
Pri uplatnení reklamácie nie je možné odpočítať ani spoluúčasti.
-
Poisťovateľ kryje pohľadávky od začiatku, bez toho, aby poistenec musel na krytie škôd vykašľať peniaze.
Zápory
-
Vyššie poistné ako podobný odpočítateľný plán.
-
Ak je poistné za prvý dolár a odpočítateľný program podobné, poisťovňa pravdepodobne poskytne menšie krytie pre prvý dolárový plán v porovnaní s odpočítateľným plánom.
Príklad poistnej zmluvy o automobile prvého dolára
Pri jazde do garáže predpokladajte, že vodič poškodí svoje auto. Berú auto do karosérie a škody sa odhadujú na 3 000 dolárov. V tejto situácii sa zvyčajne môže rozhodnúť, že si sám zaplatí za opravu škody, alebo ak si nemôže dovoliť počiatočné náklady, môže si uplatniť nárok na poistenie automobilu. Podanie reklamácie zvyčajne zahŕňa zaplatenie spoluúčasti, napríklad 250, 500 alebo 1 000 dolárov, v závislosti od poistnej zmluvy. Nižšie odpočítateľné položky majú zvyčajne vyššie poistné.
Poisťovňa uhrádza náklady, vodič však časť z toho platí aj odpočítateľným spôsobom. Ak je spoluúčasť 500 dolárov, pošlú poisťovni 500 dolárov a dostanú 3 000 dolárov za čistý príliv 2 500 dolárov na pokrytie nákladov na škody.
Predpokladajme, že vodič má poistnú zmluvu s automobilom v prvom dolári. To znamená, že nemusia zaplatiť spoluúčasť. Poisťovňa zaplatí celú sumu a vodič dostane 3 000 dolárov. Na prvý pohľad je vodič s touto politikou lepší, pretože ich čistý príliv na pokrytie nákladov na nehody je väčší.
Treba však vziať do úvahy poistné a krytie. Ak sú všetky ostatné rovnaké, poistné v prvom dolári stojí poisťovaciu spoločnosť viac, takže si budú účtovať vyššie poistné. Ak dôjde k poistiteľnej udalosti, náklady vodiča mimo kapsy sú nižšie, ale každý mesiac alebo rok vodič platí viac poistného, čo túto výhodu kompenzuje. Pri prvej dolárovej politike môžu byť limity krytia nižšie. Toto je obzvlášť pravdepodobné, ak sa poistné zdá byť porovnateľné s odpočítateľným plánom.
