Tvorba príjmu po odchode do dôchodku
Po celoživotnej práci a šetrení je odchod do dôchodku svetlom na konci tunela. Väčšina z nás si to predstaví ako čas odpočinku a relaxácie, keď si užívame ovocie našej práce. Predpokladáme stabilný zdroj príjmu bez toho, aby ste museli každý deň chodiť do práce.
Je to skvelá vízia, ale generovanie príjmu bez toho, aby ste museli pracovať, je počas našich pracovných rokov mylným konceptom. Vieme, čo chceme, ale nie sme si úplne istí, ako sa to stane. Ako presne teda zmeníte svoje hniezdne vajce na stabilný tok hotovosti počas vašich dôchodkových rokov? Pomôže vám vypracovať konkrétnu stratégiu založenú na týchto zdrojoch príjmov.
Kľúčové jedlá
- Anuity vám poskytujú stabilný tok príjmov po celý život, ale nezvyšujú sa, pretože časom klesá hodnota vašej platby v dôsledku inflácie.Strategické systematické výbery musia byť založené na vašich požiadavkách na cash-flow. nízke riziko.
1. Okamžité anuity
Zakúpenie okamžitej anuity je jednoduchý spôsob, ako previesť jednorazovú sumu na nepretržitý tok príjmov, ktorý nemôžete prežiť. Dôchodcovia často berú peniaze, ktoré ušetrili počas svojich pracovných rokov, a používajú ich na nákup okamžitej anuitnej zmluvy, pretože tok príjmov sa začína okamžite, je predvídateľný a nie je ovplyvnený poklesom cien akcií alebo poklesom úrokových sadzieb.
Výmenou za hotovostný tok a zabezpečenie okamžitý kupujúci anuity súhlasí s tým, že výplata príjmu sa nikdy nezvýši, čo znamená, že v dôsledku inflácie v priebehu času klesá. Najväčší záujem o väčšinu okamžitých anuitných nákupcov je, že keď si jedného kúpite, nemôžete zmeniť svoj názor. Váš zodpovedný je navždy zablokovaný a po vašej smrti si poisťovňa ponechá zostatok na vašom účte.
Anuity sú komplikované výrobky, ktoré prichádzajú v rôznych formách. Predtým, ako sa ponáhľate a kúpite si jeden, urobte si domáce úlohy.
2. Strategické systematické výbery
Aj keď už máte na svojom bankovom účte milióny dolárov, zobrať to všetko naraz a napchať ho do matraca nie je strategická metóda maximalizácie alebo zabezpečenia toku vašich príjmov. Bez ohľadu na veľkosť vášho hniezdneho vajca je múdra stratégia vyberať si len také množstvo peňazí, ktoré potrebujete, a nechať zvyšok pracovať pre vás. Podstatou systematickej stratégie výberu je zisťovanie vašich potrieb v oblasti peňažných tokov a pravidelné vyberanie iba tohto množstva peňazí. Iste, vyberanie toho istého množstva peňazí každý týždeň alebo mesiac možno tiež kategorizovať ako systematické, ale ak svoje výbery nezhodujete podľa svojich potrieb, nie je to strategické.
Tak či onak, väčšina ľudí implementuje program systematického sťahovania, ktorým postupne likviduje svoje aktíva. Majetkové účasti, ako sú podielové fondy a akcie v plánoch 401 (k), sú často najväčšími zdrojmi peňazí, z ktorých sa čerpá týmto spôsobom, ale mali by sa zohľadniť aj dlhopisy, bankové účty a iné aktíva. Správne implementovaná stratégia čerpania môže pomôcť zaistiť, aby váš tok príjmov trval tak dlho, ako potrebujete.
„Pre dôchodcov, ktorí sťahujú dôchodkové peniaze z tradičných IRA (nie Roth IRA), 401 (k) s a 403 (b) s, „ suma na výber práva “nie je ich rozhodnutím - skôr je určená požadovaným minimálna distribúcia, alebo RMD, začínajúca vo veku 70 1/2, “hovorí Craig L. Israelsen, Ph.D., dizajnér 7Twelve Portfolio so sídlom v Springville v Utahu. „Vo všeobecnosti si RMD vyžaduje menšie výbery počas prvých piatich až šiestich rokov (približne do veku 76 rokov). Potom budú ročné výbery založené na RMD po zvyšok života dôchodcu podstatne vyššie.“ Veková požiadavka na RMD sa zvýšila na 72 zo 70 1/2 na konci roku 2019 podľa zákona o zriadení každej komunity na zvýšenie dôchodku z roku 2019 (SECURE).
3. Laddered Bonds
Rebrované dlhopisy sa vytvárajú nákupom viacerých dlhopisov, ktoré dozrievajú v rozložených intervaloch. Táto štruktúra poskytuje konzistentné výnosy, nízke riziko straty a ochranu pred rizikom volania, pretože odstupňované splatnosti eliminujú riziko, že všetky dlhopisy sa budú volať súčasne. Dlhopisy zvyčajne platia úroky dvakrát ročne, takže portfólio šiestich dlhopisov by generovalo stabilný mesačný cash flow. Keďže úroková sadzba platená dlhopismi je v čase nákupu zablokovaná, pravidelné platby úrokov sú predvídateľné a nemenné.
Keď je každý dlhopis splatný, nakúpi sa ďalší a rebrík sa predĺži, pretože dátum splatnosti nového nákupu sa objaví v budúcnosti ďalej ako dátum splatnosti ostatných dlhopisov v portfóliu. Rôznorodosť dlhopisov dostupných na trhu poskytuje značnú flexibilitu pri vytváraní rebríčka dlhopisov, keďže na zostavenie portfólia sa môžu použiť otázky rôznej kreditnej kvality.
„Jednotlivé dlhopisy - spravované rôznymi sektormi, triedami aktív a časovými obdobiami - môžu zaručiť návratnosť istiny (na základe životaschopnosti emitujúcej spoločnosti) a konkurencieschopnú úrokovú mieru, “ hovorí David Anthony, CFP®, prezident a portfólio manažérka spoločnosti Anthony Capital LLC, Broomfield, Colo. „Nedávno som mala klienta, ktorý sa po predložení tejto stratégie rozhodol prijať ponuku na vyplatenie jednorazovej sumy dôchodku pre 378 000 dolárov a kúpiť 50 rôznych individuálnych dlhopisov od 50 rôznych spoločností, nie riskuje viac ako 2% v jednej spoločnosti rozloženej na nasledujúcich sedem rokov. Výnos jej cash flow bol 6% ročne, viac ako jej dôchodok alebo individuálna anuita. ““
4. Laddered depozitné certifikáty
Konštrukcia certifikátu vkladového rebríčka (CD) odráža techniku vytvorenia väzobného rebríka. Zakúpi sa viac CD s rôznymi dátumami splatnosti, pričom každé CD je splatné neskôr ako jeho predchodca. Jedno CD môže zrieť napríklad o šesť mesiacov, s ďalším zrením v jednom roku a ďalším zrením v 18 mesiacoch. Keď je každé CD zrelé, zakúpite si nové a rebrík sa predĺži, pretože dátum splatnosti nového nákupu je v budúcnosti ďalej ako dátum splatnosti predtým zakúpených CD.
Táto stratégia je konzervatívnejšia ako stratégia s doloženými dlhopismi, pretože CD sa predávajú prostredníctvom bánk a sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC). Rebríky CD sa často používajú na krátkodobé potreby príjmu, ale môžu sa použiť na dlhodobejšie potreby, ak sú úrokové sadzby atraktívne a poskytujú požadovanú úroveň príjmu.
Úroky získané na CD sa platia iba vtedy, keď CD dosiahnu splatnosť, aby sa zabezpečilo, že dátumy splatnosti sa zhodujú s potrebami príjmu, je dôležité správne usporiadať rebrík. Upozorňujeme, že niektoré disky CD majú funkciu automatickej reinvestície, ktorá vám môže zabrániť získať príjem z investície. Uistite sa, že všetky disky CD, ktoré používate na generovanie toku dôchodkových príjmov, túto funkciu neobsahujú.
Mať rôzne zdroje dôchodkových záruk proti nedostatočným investíciám.
Iné zdroje príjmu
Pre mnohých ľudí sa financovanie odchodu do dôchodku nespolieha na jediný zdroj príjmu. Namiesto toho ich peňažný tok pochádza z kombinácie zdrojov, ktoré môžu zahŕňať dôchodok, dávky sociálneho zabezpečenia, dedičstvo, nehnuteľnosti alebo iné investície generujúce príjem. Mať viac zdrojov príjmu - vrátane portfólia štruktúrovaného tak, aby zahŕňalo okamžitú anuitu, systematický výberový program, rebríček dlhopisov, rebríček CD alebo kombináciu týchto investícií - vám môže pomôcť zabezpečiť váš príjem v prípade poklesu úrokových sadzieb alebo jednej z vašich investícií. prináša nižšie výnosy, ako sa očakávalo.
Spodný riadok
Počas dôchodku je možný stabilný zdroj príjmu, ale vyžaduje si to plánovanie. Usilujte šetrne, svedomite investujte a určte najlepšie možnosti výplaty, keď príde čas na čerpanie vašich finančných prostriedkov.
