Hypotekárna kríza už nemusí priniesť nočné správy, to však neznamená, že je úplne za nami. Stále existuje veľa majiteľov domov, ktorí majú problémy so splácaním hypotéky. V skutočnosti bolo v treťom štvrťroku 2019 3, 5 milióna majiteľov domov po celej krajine vážne pod vodou. To predstavuje 6, 5% z celkového počtu domov v USA s hypotékou. Byť pod vodou znamená, že držiteľ hypotéky dlhuje viac ako 25% trhovej hodnoty domu. Títo vlastníci nemôžu predávať svoje domovy, pretože cena, ktorú by pravdepodobne dostali, by nevyhovovala výške úveru. Pre ľudí, ktorí sa môžu ocitnúť v tejto situácii, však bola určitá úľava.
Vzhľadom na to, že hypotekárna kríza už nie je na prvom mieste, majitelia nehnuteľností pod vodou mohli požiadať o pomoc prostredníctvom programu Home Refinančný program refinancovania - známeho ako HARP. Ale čo to bolo? Viac informácií o programe nájdete ďalej.
Kľúčové jedlá
- HARP bol vládny program navrhnutý na pomoc vlastníkom pod vodou - s domami v hodnote menšej ako nesplatený hypotekárny zostatok - refinancovať svoje pôžičky. Program vypršal 31. decembra 2018. HARP umožnila hypotekárnym spoločnostiam znížiť mesačné splátky hypotéky alebo splácať pôžička rýchlejšie znížením ich úrokových sadzieb a umožnila im vybudovať viac vlastného imania. Po uplynutí jej platnosti Fannie Mae a Freddie Mac uviedli na trh programy vysokej hodnoty LTV pre problémových majiteľov domov.
Čo bolo HARP?
HARP bol vládny program, ktorý bol navrhnutý tak, aby pomohol vlastníkom pod vodou - najmä tým, ktorých domácnosti majú nižšiu hodnotu ako nevyrovnaný hypotekárny zostatok - refinancovať svoje pôžičky. Zriadil ju Federálna agentúra pre financovanie bývania (FHFA) v marci 2009 ako reakcia na finančnú krízu. Vďaka účinkom zlyhania trhu s nehnuteľnosťami sa milióny majiteľov domov ocitli pod hypotékou.
Program sľúbil ušetriť majiteľom domov v priemere 179 dolárov každý mesiac tým, že počas trvania pôžičky bude platiť menej. Umožňovalo hypotékam znižovať svoje mesačné splátky hypotéky alebo splácať pôžičku rýchlejšie znižovaním úrokových sadzieb. Tým sa v kratšom časovom období vytvorilo viac vlastného imania.
V rámci programu sa znížili aj kvalifikačné kritériá. Väčšina majiteľov domov nepotrebovala drahé hodnotenie ani upisovanie. Ďalšia výhoda: Oveľa menej administratívy na overenie príjmu.
Program mal pôvodne skončiť v decembri 2016, ale bol predĺžený. Konečne jej platnosť skončila 31. decembra 2018. Pomohlo viac ako 3, 4 milióna ľudí refinancovať získanie nižších sadzieb na hypotéky od začiatku programu, čím sa ich pôžičky na bývanie stali dostupnejšie.
Platnosť HARP uplynula 31. decembra 2018.
kvalifikačné
Výhody HARP využilo viac ako 3, 2 milióna majiteľov domov. Pred schválením programu však existoval súbor kritérií, ktoré musia vlastníci domov spĺňať.
- Pôžičku musí vlastniť alebo zaručiť spoločnosť Freddie Mac alebo Fannie Mae. Hoci Fannie a Freddie nepochádzajú z pôžičiek, zaručujú ich. Ktokoľvek, ktorého pôžičky neprešli ani jednou z týchto spoločností, by sa stále mohol kvalifikovať overením, či sa jeho záručné programy podieľali na jeho pôžičke. Hypotéka musela byť poskytnutá do 31. mája 2009 alebo skôr. „HARP sa nemôže kvalifikovať. Ďalšou protihodnotou za kvalifikáciu bol súčasný pomer pôžičky a hodnoty vlastníka domu (LTV). Keď sa program začal, majitelia domov neboli schopní refinancovať, ak ich LTV boli nad 125%. Táto situácia sa zmenila v neskoršej časti roku 2009, čím sa limit znížil na LTV. LTV majiteľa domu však musí byť vyšší ako 80%. Vo väčšine prípadov nie je dobré mať pomer pôžičky k hodnote dobrá, ale pokiaľ ide o HARP, tým lepšie musia byť pôžičky. Majiteľ domu nemohol mať delikventné platby v trvaní 30 dní a viac. Bol tiež limit - iba jedna oneskorená platba za predchádzajúcich 12 mesiacov.
Program v skutočnosti požičal peniaze. Namiesto toho spolupracovala s veriteľmi pri poskytovaní pôžičiek HARP. Majitelia domov sa mohli so svojím súčasným veriteľom skontrolovať, či ponúkajú pôžičky HARP. Ďalšou možnosťou, ktorú mali, bolo ísť na webovú stránku HARP a zistiť, či sa veriteľ zúčastnil na programe.
Život po HARP
Keď sa HARP začal likvidovať, Fannie Mae a Freddie Mac zaviedli programy s vysokým LTV pre majiteľov domov v núdzi.
Možnosť refinancovania vysokej LTV od Fannie Mae
Majitelia domov s existujúcimi hypotékami spoločnosti Fannie Mae sa môžu uchádzať o možnosť refinancovania s vysokým LTV. Neexistuje žiadna maximálna LTV pre kohokoľvek s hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou, zatiaľ čo hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou majú nárok na maximálne 105% LTV. Možnosť refinancovania musí viesť k jednej alebo viacerým z nasledujúcich skutočností:
- Nižšia splátka istiny a úrokovNízka úrokovej sadzbyStrhová amortizáciaZmena stabilného hypotekárneho produktu
Hypotekárne splátky musia byť aktuálne a bez oneskorených platieb za posledných šesť mesiacov. Program umožňuje iba jednu oneskorenú platbu za posledných 12 mesiacov.
Vylepšená úľava od refinancovania Freddie Mac
Tento program, ktorý ponúka Freddie Mac, je podobný programu, ktorý ponúka Fannie Mae. Pomer LTV pre novú hypotéku musí byť vyšší ako maximálny limit LTV pre štandardnú bezhotovostnú refinančnú hypotéku od Freddie Mac.
Spodný riadok
Pred tým, ako vypršala platnosť, pomohol HARP miliónom núdzových majiteľov domov, ktorí boli podvodne refinancovaní hypotéky. Aj keď to neznížilo množstvo dlžných peňazí, pomohlo majiteľom domov znížiť úrokovú sadzbu a znížiť ich platby. Aj keď program už neexistuje, majitelia domov môžu stále využívať ďalšie programy, ako sú možnosti vysokého LTV, ktoré ponúkajú Fannie Mae a Freddie Mac.