Poistenie je taká prítomnosť v našom každodennom živote, že je ťažké si predstaviť čas bez neho. Ale počas väčšiny nášho koloniálneho obdobia to robili Američania. Poistenie pricestovalo na americkú krajinu približne v rovnakom čase, keď sa začala formovať myšlienka jedného národa - Spojených štátov - ktorý ho ustanovil jeden zo zakladajúcich otcov krajiny. Pozrime sa na históriu poistenia v USA
kľúčové jedlá
- Prvá poisťovacia spoločnosť v USA siaha až do koloniálnych dní: Philadelphia Contributionhip, ktorú založil Ben Franklin v roku 1752. V celej histórii USA sa typy ponúkaného poistenia rozširovali v reakcii na nové riziká moderného života: zdravotné postihnutie, podnikanie, automobily. Na konci 19. storočia rôzne škandály a pochybné praktiky otriasali mladým poisťovacím priemyslom. Podľa zákona McCarran-Ferguson z roku 1945 sú poisťovacie spoločnosti oslobodené od väčšiny federálnych právnych predpisov a namiesto toho podliehajú štátnemu právu. Poisťovatelia sa naďalej zvyšujú, keď sa spoločnosti spájajú navzájom a inými spoločnosťami poskytujúcimi finančné služby.
Benjamin Franklin: Prvý americký poisťovateľ
Poistenie majetku určite nebolo neznámym pojmom v 18. storočí: slávny anglický poisťovateľ Lloyd's v Londýne sa narodil v roku 1686. Ale do polovice 17. storočia sa americké kolónie stali prosperujúcimi a sofistikovanými, aby sa tento koncept rozvinul. Stalo sa to vo Philadelphii, v tom čase, v jednom z najväčších miest v Severnej Amerike, s 15 000 obyvateľmi.
Mesto bolo prenasledované strachom z požiarov. Podobne ako Londýn v 16. storočí boli domy v tomto čase takmer úplne vyrobené z dreva. Horšie však bolo, že osady, ktoré vyrástli do miest, boli postavené blízko seba. Toto sa pôvodne robilo z bezpečnostných dôvodov, ale ako mestá rástli, vývojári stavali domy veľmi blízko pri sebe z rovnakých dôvodov, aké dnes robia - aby sa na ich rozvojové plochy zmestili čo najviac domov. Aj keď veľká časť Filadelfie bola postavená so širokými ulicami a tehlovými alebo kamennými štruktúrami, stále to boli obavy.
V roku 1752 založil Benjamin Franklin a niekoľko ďalších popredných obyvateľov mesta The Philadelphia Contributionhip for Insurance House for Fire from Fire, ktoré bolo vzorom po londýnskej firme. Prvá požiarna poisťovňa v Amerike bola štruktúrovaná ako vzájomná poisťovacia spoločnosť a Franklin ju inzeroval v Pennsylvania Gazette (ktorú vlastnil). Rovnako ako moderné poisťovne aj spoločnosť vyslala inšpektorov, aby vyhodnotili nehnuteľnosti, ktoré žiadajú o poistenie, a odmietla tie, ktoré nespĺňajú jej normy; sadzby boli založené na hodnotení rizika nehnuteľnosti. Prispievateľstvo vydalo sedemročné poistné zmluvy a nároky boli vyplatené z kapitálového rezervného fondu.
Viac druhov poistenia
Príspevok vo Philadelphii na poistenie domov pred stratou ohňom stanovil nové štandardy pre výstavbu, pretože odmietol poistiť domy, ktoré považoval za nebezpečenstvo požiaru. Kritériá používané na hodnotenie budov by sa jedného dňa prepracovali tak do stavebného poriadku, ako aj do územného zákona.
O sedem rokov neskôr bol Franklin tiež nápomocný pri získavaní prvej životnej poisťovne Presbyterian Ministers 'Fund.
Rôzne náboženské autority boli v tom čase pobúrené praktizovaním vkladania dolárovej hodnoty do ľudského života, ale ich kritika sa ochladila tým, že sa zistilo, že vyplácanie dávok pri úmrtí slúžilo na ochranu vdov a sirôt. Priemyselná revolúcia potom priniesla nevyhnutnosť tak poistenia podnikov, ako aj poistenia pre prípad zdravotného postihnutia tak pre spoločnosti, ako aj pre jednotlivcov.
V priebehu histórie sa typy ponúkaného poistenia rozširovali v reakcii na nové riziká. V roku 1864 cestovná poisťovňa predala svoju prvú nehodu. V roku 1889 sa uskutočnila prvá poistná zmluva na auto. Ako sa moderný život komplikoval, variácie v poistnom krytí sa neustále vyvíjali.
Škandál, podvody a nariadenia
Po výbuchu v poisťovacích produktoch a vydavateľoch poistenia koncom 19. storočia bol mladý priemysel čoskoro potláčaný podvodmi a pochybnými praktikami. Tieto škandály siahali od emitujúcich spoločností bez skutočného kapitálu, aby mohli vyplácať pohľadávky (namiesto toho fungujú ako systémy Ponzi) poisťovateľom, ktorí požadujú nespravodlivo vysoké poistné alebo nútia konkurentov v snahe vytvoriť monopol. Bolo schválených veľa štátnych zákonov, aby sa problémy pokúsili potlačiť, ale na začiatku 20. storočia boli veci ešte stále nevyriešené.
V roku 1935 vstúpil do platnosti zákon o sociálnom zabezpečení, ktorý poskytuje kompenzáciu v nezamestnanosti a dôchodkové dávky. Po odňatí územia poisťovacích spoločností vyslal jasný signál, ktorý povzbudil toto odvetvie, aby sa začalo regulovať zo strachu z väčšieho zapojenia vlády. Druhá svetová vojna priniesla zmrazenie miezd a spoločnosti, ktoré sa snažili prilákať pracovníkov stále v krajine, začali ponúkať skupinové životné a zdravotné poistenie. Tieto veľké politiky sa zvyčajne ponúkali prostredníctvom spoločností, ktoré sú dostatočne veľké, aby si ich mohli dovoliť - a poskytnúť značný počet poistených pracovníkov.
V dôsledku toho sa rady veľkých poisťovateľov zväčšili a vyhladovali malých chlapcov spolu s väčšinou zajacov lietajúcich cez noc. V roku 1944 Najvyšší súd rozhodol, že poisťovníctvo by malo byť federálne regulované. Kongres však v roku 1945 prijal zákon McCarran-Ferguson, čím sa vrátil dohľad na štátnu úroveň.
Kontrola zostáva dodnes prevažne na úrovni štátu, ale potom, čo bolo mnoho poisťovacích spoločností povolaných k tomu, aby stanovili sadzby na základe pohlavia, rasy a ďalších faktorov, sa poisťovací priemysel stal rovnostárskym a dostupnejším pre verejnosť. Takisto sa stala zložitejšou. Veľkosť poisťovacích spoločností sa naďalej zvyšuje, keď sa vzájomne spájajú s ostatnými gigantmi vo finančnom priemysle. V súčasnosti možno poistné zmluvy nájsť v inštitúciách, ktoré ponúkajú celý rad finančných služieb.
Investovanie do poistenia
Poistenie je vždy žiadané, pretože ľudia a podniky vždy hľadajú spôsoby, ako minimalizovať riziko. Dopyt po ponuke a rozsah poistného krytia spôsobili, že sa poistné zmluvy stále viac stávajú investíciami samy osebe. Keďže sústredenie krytia v mestských centrách by mohlo viesť k veľkým stratám a chaosu v celom odvetví, ak by došlo k megapasme alebo sukcesii pravidelných katastrof, poisťovací priemysel začal prebaľovať svoje riziko do cenných papierov spojených s katastrofami, ktoré sa obchodujú na trhu a zmierňovať riziko poisťovateľov.
Poistenie dnes
Internet radikálne zmenil odvetvie poisťovníctva. Teraz môžu ľudia online vyhľadávať najlacnejšie sadzby, a to aj vtedy, keď spoločnosti nakupujú v medzinárodnom obchode za správne pokrytie. Toto je jeden zo zdrojov motivácie spoločností, aby sa spojili s inými firmami v oblasti finančných služieb - zväčšenie veľkosti im dáva globálny trh a integrácia služieb im poskytuje domácu výhodu so zákazníkmi, ktorí sa viac zaujímajú o pohodlie ako cena.
![História poistenia v Amerike História poistenia v Amerike](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/421/history-insurance-america.jpg)