Obsah
- Čo stanovuje politika vlastníka domu
- Rôzne typy pokrytia
- Čo nie je zahrnuté?
- Ako sa určujú sadzby?
- Tipy na znižovanie nákladov
- Ako porovnávať poisťovne
Poistenie majiteľov domov (známe tiež ako poistenie domácnosti) nie je luxus; je to nevyhnutnosť. A to nielen preto, že chráni váš domov a majetok pred poškodením alebo krádežou. Prakticky všetky hypotekárne spoločnosti požadujú od dlžníkov, aby mali poistné krytie pre celú alebo reálnu hodnotu nehnuteľnosti (obvykle nákupnú cenu) a bez toho, aby o tom dokázali, nebudú poskytovať pôžičku ani financovať transakciu s nehnuteľnosťami na bývanie.
Nemusíte dokonca vlastniť svoj domov, aby ste potrebovali poistenie; mnoho majiteľov vyžaduje, aby ich nájomníci udržiavali poistenie nájomcu. Ale bez ohľadu na to, či je to potrebné alebo nie, je inteligentné mať tento druh ochrany. Prevedieme vás základmi poistiek majiteľov domov.
Kľúčové jedlá
- Poistenie majiteľov domov vo všeobecnosti pokrýva zničenie a poškodenie interiéru a exteriéru domu, stratu alebo odcudzenie majetku a osobnú zodpovednosť za škodu spôsobenú iným. Existujú tri základné úrovne krytia: skutočná peňažná hodnota, reprodukčné náklady a rozšírené reprodukčné náklady / hodnota..Politické sadzby do značnej miery závisia od rizika poisťovateľa, že uplatníte nárok; Posúdia toto riziko na základe histórie minulých nárokov súvisiacich s domácnosťou, susedstvom a stavom domácnosti. Pri nákupe poistnej zmluvy získajte ponuky od najmenej piatich spoločností a určite si overte u akéhokoľvek poisťovateľa, s ktorým už pracujete - súčasní klienti často získať lepšie ponuky.
Čo stanovuje politika vlastníka domu
Aj keď sú poistky majiteľa domu nekonečne prispôsobiteľné, majú určité štandardné prvky, ktoré poskytujú náklady, ktoré poisťovateľ pokryje.
Poškodenie interiéru alebo exteriéru vášho domu
V prípade poškodenia v dôsledku požiaru, hurikánu, úderu blesku, vandalizmu alebo inej krytej katastrofy vám váš poisťovateľ poskytne náhradu, aby ste mohli opraviť váš dom alebo dokonca úplne prestavať. Ničenie alebo mrzačenie spôsobené povodňami, zemetraseniami a zlou údržbou domu nie je vo všeobecnosti pokryté a ak chcete tento druh ochrany, môžete požadovať samostatných jazdcov. Voľne stojace garáže, prístrešky alebo iné stavby na pozemku môžu byť tiež potrebné zakryté samostatne podľa rovnakých pokynov ako v hlavnej budove.
Oblečenie, nábytok, spotrebiče a väčšina ostatného obsahu vášho domu sú kryté, ak sú zničené v prípade poistenej katastrofy. Môžete dokonca získať pokrytie mimo prevádzkových priestorov, takže môžete uplatniť nárok na stratené šperky, povedzme, bez ohľadu na to, kde ste ho na svete stratili. Suma, ktorú vám poisťovateľ vyplatí, však môže byť obmedzená. Podľa Inštitútu o poisťovacích informáciách väčšina poisťovacích spoločností poskytne poistné krytie 50 až 70% z výšky poistenia, ktoré máte na štruktúru vášho domu. Napríklad, ak je váš dom poistený na 200 000 dolárov, bolo by to vyššie. do približne 140 000 dolárov na pokrytie vašich majetkov.
Osobná zodpovednosť za škody alebo zranenia
Krytie zodpovednosti vás chráni pred súdnymi spormi podanými inými. Toto ustanovenie sa týka aj vašich domácich miláčikov! Takže, ak váš pes uštipne vášho suseda, Doris, bez ohľadu na to, či sa uštipnutie vyskytne u vás alebo u vás, vaša poisťovňa zaplatí jej lekárske náklady. Alebo, ak vaše dieťa zlomí jej vázu Ming, môžete podať nárok na jej vrátenie. A ak sa Doris pošmykne na rozbité kúsky vázy a úspešne bude žalovať za bolesť, utrpenie alebo stratenú mzdu, budete za to poistení, rovnako ako keby niekto bol na vašom majetku zranený.
Vonkajšie poistenie zodpovednosti za škodu sa často nevzťahuje na osoby, ktoré majú poistenie nájomcu.
Aj keď poistné zmluvy môžu ponúknuť poistné krytie až 100 000 dolárov, podľa Inštitútu pre informácie o poistení odborníci odporúčajú krytie v hodnote najmenej 300 000 dolárov. Za účelom zvýšenej ochrany vám niekoľko stoviek dolárov v poistnom môže kúpiť ešte jeden milión dolárov alebo viac prostredníctvom zastrešujúcej politiky.
Prenájom hotelov alebo domov, kým je váš dom prestavaný alebo opravený
Je to nepravdepodobné, ale ak zistíte, že ste na nejaký čas boli vysťahovaní z domu, bude to bezpochyby to najlepšie pokrytie, aké ste kedy kúpili. Táto časť poistného krytia, známa ako dodatočné životné náklady, vám uhradí nájomné, hotelovú izbu, stravovanie v reštaurácii a ďalšie vedľajšie náklady, ktoré vám vzniknú pri čakaní, kým sa váš domov znovu stane obývateľným. Predtým, ako si rezervujete apartmán v hoteli Ritz-Carlton a objednáte si kaviár z izbovej služby, majte na pamäti, že politiky ukladajú prísne denné a celkové limity. Tieto denné limity môžete samozrejme rozšíriť, ak ste ochotní platiť viac za pokrytie.
Rôzne typy pokrytia vlastníkmi domov
Všetky poistenia určite nie sú rovnaké. Najlacnejšie poistenie majiteľov domov vám pravdepodobne poskytne najmenšie krytie a naopak.
V USA existuje niekoľko foriem poistenia majiteľov domov, ktoré sa v tomto odvetví stali štandardizovanými; Označujú sa ako HO-1 až HO-8 a poskytujú rôzne úrovne ochrany v závislosti od potrieb majiteľa domu a typu pokrytého pobytu.
V zásade existujú tri úrovne pokrytia.
Skutočná peňažná hodnota
Skutočná peňažná hodnota pokrýva náklady na dom plus hodnotu vášho majetku po odpočítaní odpisov (tj koľko položiek v súčasnosti stojí, nie koľko ste za ne zaplatili).
Cena náhrady
Zásady výmeny hodnôt pokrývajú skutočnú peňažnú hodnotu vášho domu a majetku bez odpočet za odpisy, aby ste mohli opraviť alebo prestavať svoj domov na pôvodnú hodnotu.
Zaručená (alebo rozšírená) náhradná cena / hodnota
Najkomplexnejšia táto politika v oblasti vyrovnávacích pamätí platí za všetky náklady na opravu alebo prestavbu vášho domu, a to aj v prípade, že je vyššia ako váš limit politiky. Niektorí poisťovatelia ponúkajú rozšírenú náhradu, čo znamená, že poskytuje väčšie krytie, ako ste si kúpili, ale existuje strop; zvyčajne je o 20% až 25% vyššia ako limit.
Niektorí poradcovia sa domnievajú, že všetci majitelia domov by si mali kupovať zaručené zásady náhradnej hodnoty, pretože nepotrebujete iba dostatočné poistenie na pokrytie hodnoty vášho domu, potrebujete dostatočné poistenie na prestavbu svojho domu, pokiaľ možno za súčasné ceny (čo sa pravdepodobne zvýši od zakúpenia vášho domu). alebo postavený). „Nakupujúci často robia chybu pri poistení dostatočne na pokrytie hypotéky, ale zvyčajne to zodpovedá 90% hodnoty vášho domu, “ hovorí Adam Johnson, analytik údajov pre webovú stránku na porovnávanie politík QuoteWizard.com. „Kvôli kolísavému trhu, Vždy je dobré získať krytie pre viac, než si váš domov zaslúži. “Zásady zaručenej hodnoty náhrady absorbujú zvýšené náklady na výmenu a poskytnú majiteľovi domu vankúš, ak sa zvýšia ceny stavebníctva.
Čo nie je kryté poistením vlastníkov domov?
Zatiaľ čo poistenie majiteľa domu pokrýva väčšinu scenárov, v ktorých môže dôjsť k strate, niektoré udalosti sú zvyčajne vylúčené z poistných zmlúv, ako sú prírodné katastrofy alebo iné „Božie činy“ a vojnové činy.
Čo ak žijete v povodni alebo hurikáne? Alebo oblasť s históriou zemetrasení? Budete chcieť jazdcov pre tieto alebo osobitnú politiku pre poistenie zemetrasenia alebo povodňové poistenie. K dispozícii je tiež pokrytie stokami a odpadmi, ktoré môžete pridať, a dokonca aj pokrytie obnovy identity, ktoré vám uhrádza náklady spojené s tým, že ste sa stali obeťou krádeže identity.
Ako sa určujú poistné sadzby majiteľov domov?
Aká je teda hnacia sila sadzieb? Podľa Noah J. Bank, licencovaného poisťovacieho makléra so spoločnosťou B&G Group v Plainview, NY, je pravdepodobné, že vlastník domu podá žalobu - poisťovacie vnímané „riziko“. Aby sa určilo riziko, poisťovne v domácnosti významne zohľadňujú minulé žiadosti o poistenie domácnosti predložené vlastníkom domu, ako aj nároky týkajúce sa tohto majetku a úveru majiteľa domu. „Frekvencia a závažnosť reklamácie zohrávajú významnú úlohu pri určovaní sadzieb, najmä ak existuje viac ako jedno tvrdenie týkajúce sa rovnakej záležitosti, ako je poškodenie vodou, veterné búrky atď., “ Hovorí Bank.
Zatiaľ čo poisťovne sú tu, aby vyplácali poistné plnenia, sú tiež v tom, aby zarábali. Poistenie domu, ktorý mal za posledné tri až sedem rokov viacnásobné nároky, aj keď predchádzajúci vlastník podal žiadosť, môže poistné na bývanie naraziť do vyššej cenovej úrovne. Nemusíte mať dokonca nárok na poistenie domácnosti na základe počtu nedávnych minulých pohľadávok podaných, poznamenáva banka.
Pri určovaní mier bude hrať úlohu aj susedstvo, miera kriminality a dostupnosť stavebného materiálu. A samozrejme, možnosti pokrytia, ako sú odpočítateľné položky alebo pridaní jazdci za umenie, víno, šperky atď. - a požadovaná výška krytia - tiež ovplyvňujú výšku ročnej prémie.
„Ceny a oprávnenosť na poistenie domácnosti sa môžu líšiť v závislosti od chuti poisťovne na určitú stavbu budovy, typ strechy, stav alebo vek domu, typ vykurovania (ak je ropná nádrž v prevádzke alebo v podzemí), blízkosť pobrežia., plavecký bazén, trampolína, bezpečnostné systémy a ďalšie, “hovorí Bank.
Čo ešte ovplyvňuje vaše ceny? „Stav vášho domova by tiež mohol znížiť záujem domácej poisťovacej spoločnosti o poskytovanie krytia, “ hovorí Bill Van Jura, konzultant pre plánovanie poistenia v Poughkeepsie, NY. „Dom, ktorý nie je dobre udržiavaný, zvyšuje pravdepodobnosť, že poisťovateľ zaplatí za škodu.“ Dokonca aj prítomnosť šteňa bývajúceho vo vašom dome môže zvýšiť sadzby vášho poistenia domácnosti. Niektorí psi môžu v závislosti od plemena spôsobiť veľké škody.
Tipy na znižovanie nákladov
Aj keď sa nikdy nestane, že bude hrať lacno s krytím, existujú spôsoby, ako znížiť poistné.
Údržba bezpečnostného systému
Poplachový systém proti vlámaniu monitorovaný centrálnou stanicou alebo priamo viazaný na miestnu policajnú stanicu pomôže znížiť ročné poistné pre majiteľa domu, pravdepodobne o 5% alebo viac. S cieľom získať zľavu musí vlastník domu poisťovni typicky poskytnúť dôkaz o centrálnom monitorovaní vo forme vyúčtovania alebo zmluvy.
Dymové poplachy sú ďalším veľkým človekom. Aj keď sú štandardné vo väčšine moderných domov, ich inštalácia v starších domoch môže majiteľovi domov ušetriť 10% alebo viac ročného poistného. Pomáhajú tiež detektory CO 2, zámky s mŕtvym čapom, postrekovacie systémy av niektorých prípadoch dokonca aj ochrana proti poveternostným vplyvom.
Zdvihnite odpočítateľnú položku
Rovnako ako zdravotné poistenie alebo poistenie vozidla, tým vyššia je spoluúčasť, ktorú si vyberie majiteľ domu, tým nižšie ročné poistné. Problém s výberom vysokej spoluúčasti je však taký, že majiteľ domu s najväčšou pravdepodobnosťou pohltí nároky / problémy, ktoré zvyčajne stoja len niekoľko stoviek dolárov na opravu - ako sú rozbité okná alebo poškodené strešné okno z netesného potrubia. A tieto sa môžu sčítavať.
Vyhľadajte viac politických zliav
Mnoho poisťovacích spoločností poskytuje zľavu 10% alebo viac zákazníkom, ktorí udržiavajú iné poistné zmluvy pod rovnakou strechou (napríklad poistenie automobilov alebo zdravotné poistenie). Zvážte získanie cenovej ponuky pre iné typy poistenia od tej istej spoločnosti, ktorá poskytuje poistenie majiteľov vašich domov. Môžete nakoniec ušetriť na dvoch prémiách.
Plánujte renováciu
Ďalšia vec, ktorú by väčšina majiteľov domov mala, ale často nie, zvážiť, sú náklady na poistenie spojené s výstavbou bazénu. V skutočnosti položky, ako sú bazény a / alebo iné potenciálne škodlivé zariadenia (napríklad trampolíny), môžu zvýšiť ročné poistné náklady až o 10% alebo viac.
Splatte hypotéku
Je zrejmé, že sa to ľahšie povie, ako urobí, ale majitelia domov, ktorí vlastnia svoje rezidencie, s najväčšou pravdepodobnosťou uvidia pokles poistného. Prečo? Poisťovňa zistí, že ak je miesto 100%, postaráte sa o to lepšie.
Pravidelne kontrolujte a porovnávajte pravidlá
Bez ohľadu na to, akú počiatočnú cenu ste kótovaní, budete chcieť urobiť trochu porovnávacie nákupy vrátane kontroly možností skupinového pokrytia prostredníctvom úverových alebo odborových zväzov, zamestnávateľov alebo členstiev v združeniach. A dokonca aj po zakúpení poistnej zmluvy by investori mali najmenej raz ročne porovnávať náklady na iné poistné zmluvy so svojimi vlastnými. Okrem toho by mali prehodnotiť svoju existujúcu politiku a vziať na vedomie všetky zmeny, ktoré by sa mohli vyskytnúť a ktoré by mohli znížiť ich poistné.
Napríklad ste pravdepodobne rozobrali trampolínu, splatili hypotéku alebo ste nainštalovali sofistikovaný postrekovací systém. Ak je to tak, jednoduchým oznámením poisťovacej spoločnosti o zmene (zmenách) a poskytnutím dôkazu vo forme obrázkov a / alebo potvrdení by sa mohlo výrazne znížiť poistné. „Niektoré spoločnosti majú kredity za úplné vylepšenia inštalatérstva, elektrickej energie, tepla a strechy, “ hovorí Van Jura.
Vernosť sa často vypláca. Čím dlhšie zostanete u niektorých poisťovateľov, tým nižšie sa môže stať vaše poistné alebo tým nižšia bude odpočítateľná položka.
Ak chcete vedieť, či máte dostatok krytia na to, aby ste nahradili svoj majetok, pravidelne robte hodnotenie svojich najcennejších položiek. Podľa Johna Bodrozica, spoluzakladateľa HomeZada. v aplikácii na údržbu domácnosti: „Mnoho spotrebiteľov je poistených časťou svojej politiky nedostatočne, pretože nevykonali domáci inventár a pridali celkovú hodnotu na porovnanie s tým, čo sa týka tejto politiky.“
Vyhľadajte zmeny v okolí, ktoré by tiež mohli znížiť sadzby. Napríklad inštalácia požiarneho hydrantu do 100 stôp od domu alebo výstavba požiarnej stanice v tesnej blízkosti nehnuteľnosti môžu znížiť poistné.
Ako porovnávať domáce poisťovne
Pri hľadaní dopravcu poistenia je uvedený zoznam tipov na vyhľadávanie a nakupovanie.
1. Porovnať celoštátne náklady a poisťovateľov
Pokiaľ ide o poistenie, chcete sa uistiť, že idete s poskytovateľom, ktorý je legitímny a dôveryhodný. Prvým krokom by malo byť navštívenie webovej stránky ministerstva poisťovania vášho štátu, kde sa dozviete hodnotenie každej poisťovne v domácnosti, ktorá má licenciu na podnikanie vo vašom štáte, ako aj všetky sťažnosti spotrebiteľov voči poisťovni. Stránka by mala tiež poskytovať typické priemerné náklady na poistenie domácnosti v rôznych okresoch a mestách.
2. Vykonajte kontrolu stavu spoločnosti
Vyšetrujte poisťovacie spoločnosti, ktoré zvažujete, prostredníctvom ich skóre na webových stránkach najvyšších úverových agentúr (ako sú AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) a National Association of Commission Commissioners and Weiss Research. Tieto stránky sledujú sťažnosti spotrebiteľov proti spoločnostiam, ako aj všeobecnú spätnú väzbu od zákazníkov, spracovanie reklamácií a ďalšie údaje. V niektorých prípadoch tieto webové stránky hodnotia finančné zdravie poisťovne v domácnosti, aby určili, či je spoločnosť schopná vyplatiť poistné plnenie.
3. Pozrite sa na reakciu na nároky
Po veľkej strate by bremeno vyplácania z vrecka na opravu vášho domu a čakanie na úhradu od vášho poisťovateľa mohlo spôsobiť, že vaša rodina bude v ťažkej finančnej situácii. Niekoľko poisťovateľov zabezpečuje outsourcing základných funkcií vrátane vybavovania pohľadávok.
Pred zakúpením politiky si overte, či licencovaní likvidátori alebo call centrá tretích strán budú prijímať a vybavovať vaše reklamácie hovorov. „Váš agent by mal byť schopný poskytnúť spätnú väzbu o svojich skúsenostiach s dopravcom, ako aj o jeho reputácii na trhu, “ hovorí Mark Galante, prezident terénnych operácií pre skupinu poisťovacích spoločností PURE. „Vyhľadajte dopravcu s preukázateľnými výsledkami spravodlivých a včasných vyrovnaní a uistite sa, že rozumiete postoju vášho poisťovne k rezervám na zadržanie, čo je vtedy, keď poisťovňa zadržiava časť svojej platby, kým majiteľ domu nemôže dokázať, že začali opravy."
4. Súčasná spokojnosť poistníkov
Každá spoločnosť povie, že má dobrú reklamáciu. Prekročte však neporiadok a požiadajte svojho agenta alebo zástupcu spoločnosti o mieru udržania poisťovateľa - to znamená, aké percento poistencov sa každý rok obnovuje. Mnoho spoločností uvádza mieru retencie medzi 80% a 90%. Informácie o spokojnosti nájdete aj vo výročných správach, online recenziách a dobrých staromódnych posudkoch od ľudí, ktorým dôverujete.
5. Získajte viac ponúk
„Získanie viacerých ponúk je dôležité pri hľadaní akéhokoľvek druhu poistenia; je to však zvlášť dôležité pre poistenie majiteľov domov, pretože potreby krytia sa môžu veľmi líšiť, “hovorí Eric Stauffer, bývalý prezident ExpertInsuranceReviews.com.„ Porovnaním niekoľkých spoločností získate celkové najlepšie výsledky. ““
Koľko ponúk by ste mali dostať? Päť alebo približne vám dá dobrý pocit o tom, čo ľudia ponúkajú a využívajú pri rokovaniach. Pred výberom cenových ponúk od iných spoločností však požiadajte poisťovňu o cenu, s ktorou už máte vzťah. Ako už bolo spomenuté, v mnohých prípadoch môže dopravca, s ktorým už obchodujete (pre svoje auto, loď atď.), Ponúkať lepšie ceny, pretože ste už existujúcim zákazníkom.
Niektoré spoločnosti poskytujú špeciálnu zľavu pre seniorov alebo pre ľudí, ktorí pracujú z domu. Dôvodom je to, že obe skupiny bývajú častejšie v priestoroch - takže dom je menej náchylný na vlámanie.
6. Pozrite sa za cenu
Ročné poistné je často to, čo vedie k výberu kúpy poistenia domácnosti, ale nepozerajte sa iba na cenu. „Žiadni dvaja poisťovatelia nepoužívajú rovnaké poistné formuláre a odporúčania a znenie poistných zmlúv sa môže veľmi líšiť, “ hovorí Bank. "Aj keď si myslíte, že porovnávate jablká s jablkami, zvyčajne je toho viac, takže musíte porovnávať pokrytie a limity."
7. Porozprávajte sa so skutočnou osobou
Stauffer cíti, že najlepším spôsobom, ako získať ponuky, je ísť priamo do poisťovacích spoločností alebo sa porozprávať s nezávislým agentom, ktorý obchoduje s viacerými spoločnosťami, na rozdiel od tradičného „zajatého“ poisťovacieho agenta alebo finančného plánovača, ktorý pracuje iba pre jednu domácu poisťovňu. Nezabúdajte však, že „maklér s licenciou na predaj pre viaceré spoločnosti často pripisuje svoje poplatky poplatkom za politiky a ich obnovu. To by mohlo stáť stovky ročne navyše, “ poznamenáva.
Banka nalieha na spotrebiteľov, aby kládli otázky, ktoré im poskytnú podrobný prehľad o ich možnostiach: „Chcete zvážiť najlepšie možnosti odpočítateľných scenárov, ak má zmysel zvoliť si vyššie odpočítateľné a samopoistiteľné poistenie, “ hovorí.
![Sprievodca poistením majiteľov domov: prehľad pre začiatočníkov Sprievodca poistením majiteľov domov: prehľad pre začiatočníkov](https://img.icotokenfund.com/img/android/246/homeowners-insurance-guide.jpg)