Jednotlivé dôchodkové účty (IRA) sú dôležitou súčasťou dôchodkových sporiacich plánov v USA. Priemerný zostatok na účte IRA závisí od veku majiteľa účtu a počtu rokov, v ktorých prispievali.
V priemere dvadsaťdeväť ľudí v IRA ponáralo 13 000 dolárov, zatiaľ čo tí, ktorí na začiatku 60. rokov prichádzajú do dôchodku, majú zostatky bližšie k 165 000 dolárov.
Ale zatiaľ čo celkový zostatok na IRA účte je v priemere 120 000 dolárov, podľa údajov Úradu vlády pre zodpovednosť (GAO) sa viac ako 300 IRA môže pochváliť zostatkami vyššími ako 25 miliónov dolárov.
Podľa zverejnených informácií mala v roku 2012 v republikovom IRA s riadením podľa vlastného uváženia údajne v tom čase republikánsky prezidentský kandidát Mitt Romney vyše 100 miliónov dolárov.
Ako je to možné s ročným limitom príspevkov IRA 6 000 dolárov (od roku 2020) pre ľudí mladších ako 50 rokov?
Výnimka, nie norma
Malo by sa zdôrazniť, že IRA v hodnote 25 miliónov dolárov alebo viac sú mimoriadne zriedkavé. Menej ako 0, 0007% všetkých IRA má v sebe toľko peňazí. Tam bolo len 791 IRA s medzi 10 miliónmi dolárov a 25 miliónmi dolárov, čo predstavuje iba 0, 0018% účtov.
Prevažná väčšina IRA - asi 98% - má zostatky vo výške 1 milión dolárov alebo menej.
Najlepší scenár pre väčšinu z nás
Predpokladajme, že ste začali s plánovaním odchodu do dôchodku čoskoro a každoročne ste vyplácali maximálny ročný príspevok IRA vo výške 6 000 dolárov na 50 rokov, zatiaľ čo vaše investície rástli ročne o 8%. Po 50 rokoch bude vaša IRA stáť asi 3, 7 milióna dolárov - dosť peňazí na to, aby väčšina ľudí pohodlne odišla do dôchodku.
Podľa štúdie GAO, ak chcete akumulovať zostatok oveľa väčší ako tento, budete potrebovať veľké príspevky jednotlivcov a zamestnávateľov, ktoré budú trvať desaťročia.
Tieto aktíva by sa museli prevrátiť z plánu zamestnávateľov, čo je možné, pretože neexistuje akumulácia alebo návratnosť IRA z programov definovaných príspevkov zamestnávateľa.
Pomáha, ak môžete investovať do aktív, ktoré nie sú dostupné pre väčšinu investorov, ako to urobila Romney.
Ako to urobil Mitt Romney
Romney používala SEP IRA, dôchodkový plán, ktorý môžu zamestnávatelia alebo samostatne zárobkovo činné osoby založiť, ktorý má oveľa vyšší limit príspevkov až do 57 000 dolárov ročne (od roku 2020), v závislosti od príjmu.
Ale aj pri vyšších než priemerných výnosoch by sa typická SEP IRA nikde nepribližovala k 100 miliónom dolárov spoločnosti Romney. Ako to urobil Romney?
Podľa príbehu Williama D. Cohana, ktorý sa objavil v Atlantickom oceáne , s názvom Čo sa naozaj deje s IRA 102 miliónov dolárov od Mitta Romneyho, suma peňazí v IRA spoločnosti Romney nemala nič spoločné s výberom investícií.
„Pravda o Romneyho IRA je taká, že jej obrovská veľkosť nemá nič spoločné s výberom správnych investícií a oveľa viac súvisí s alchýmiou samotného podnikania v oblasti private equity a s príležitosťami, ktoré z tohto ostrovného sveta pre ľudí, ako sú Romney, ktorý bol zakladateľom a generálnym riaditeľom spoločnosti Bain Capital najmenej 15 rokov. “
Namiesto toho, aby si vybral víťazné investície, Romney pravdepodobne použil úroky, ktoré predstavujú podiel na ziskoch súkromnej kapitálovej spoločnosti. Len málo Američanov má prístup k záujmom niesť svoje IRA v nadrozmerných rozmeroch.
Ako generálny partner spoločnosti Bain bol Romney schopný vložiť malú časť vlastného imania potrebného na odkúpenie a potom, ak by obchod prebehol dobre, zožať 20% zo zisku.
Hypoteticky by počiatočné investície Romney - povedzme 30 000 dolárov od jeho IRA - mohli ľahko vzrásť na desiatky miliónov dolárov v úrokoch z jedného veľkého obchodu. Tieto milióny potom spolu s každoročným príspevkom 30 000 dolárov mohol použiť na investovanie do ďalších obchodov s Bain Capital.
Vybudovanie účtu plus 100 miliónov dolárov nebude trvať dlho.
Malé pohodlie
Pokiaľ ide o dane, znevýhodnené IRA sú nevýhodné. Výbery z tradičných IRA alebo SEP IRA sa zdaňujú podľa vašej súčasnej sadzby dane z príjmu, nie z často nižšej sadzby kapitálových výnosov.
Pre Romney by to pravdepodobne znamenalo rozdiel medzi platením dane z kapitálových výnosov vo výške 20% a bežnou sadzbou dane z príjmu vo výške 37% pre najvyššiu daňovú kategóriu. To je obrovský rozdiel v daniach.
Pre Romneyho a ďalších bol tento druh hazardu vypracovaný v jeho prospech, pretože mal desaťročia na to, aby vyrástol obrovský IRA bez dane, čo by mohlo viac ako len vyrovnať vyššie dane z výberov po ceste.
![Ako pestovať ira na 100 miliónov dolárov plus Ako pestovať ira na 100 miliónov dolárov plus](https://img.icotokenfund.com/img/roth-ira/639/how-grow-an-ira-100-million-plus.jpg)