Obsah
- Alokácia aktív
- Alokácia aktív podľa veku
- Začiatok plánovania: Vaša 20s
- Zameranie na kariéru: Váš vek 30 rokov
- Starostlivosť o dôchodok: vašich 40 rokov
- Takmer na dôchodku: Vaše 50. a 60. roky
- Dôchodok: 70. a 80. roky
- Spodný riadok
Väčšina ľudí, ktorí plánujú odchod do dôchodku, má veľký záujem zistiť, ako investovať. Koniec koncov, ako ušetríte a investujete v desaťročiach predtým, ako opustíte svoje deväť až päť pracovných vplyvov, ako strávite roky po skončení zamestnania. Je tiež dôležité vedieť, že stratégia prideľovania aktív, ktorú používate v 20. a 30. rokoch, nebude fungovať, keď ste blízko (alebo v) dôchodku. Tu je návod, ako investovať v každom veku na dosiahnutie vašich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Investovanie do dôchodku je dôležité v každom veku, ale rovnaká stratégia by sa nemala používať v každej fáze vášho života. Tí, ktorí sú mladší, môžu tolerovať väčšie riziko, ale často majú nižší príjem na investovanie. Tí, ktorí takmer odchádzajú do dôchodku, môžu mať viac peňazí na investovanie, ale menej času na zotavenie sa zo všetkých strát. Pri rozdeľovaní aktív podľa veku hrá dôležitú úlohu pri budovaní spoľahlivej stratégie investovania do dôchodku.
Alokácia aktív
Predtým, ako sa rozhodnete, ako investovať v rôznych fázach vášho života, je užitočné porozumieť pojmu rozdelenie aktív. Pokiaľ ide o investovanie, existuje veľa tried aktív - alebo, jednoducho povedané, investičné „kategórie“. Tri hlavné triedy aktív sú:
- Akcie (akcie) Dlhopisy (cenné papiere s pevným výnosom) Peňažné prostriedky a ich ekvivalenty
Ostatné triedy aktív zahŕňajú:
- KomodityRealityFutúry a iné deriváty
Každá trieda aktív má inú úroveň rizika a výnosov - výnosov, ako sa zvyčajne volajú. Preto sa každá trieda v priebehu času správa inak, v závislosti od toho, čo sa deje v celkovej ekonomike a od iných faktorov.
Napríklad, keď ekonomika prosperuje, investori veria. Berú peniaze z dlhopisového trhu a presúvajú ich do akcií, kde je potenciálne zisky oveľa vyššie.
Podobne, keď sa ekonomika ochladí, investori sú menej sebavedomí. Berú peniaze z akcií - ktoré sa teraz zdajú byť príliš riskantné - a hľadajú bezpečné útočisko na dlhopisovom trhu. Akcie a dlhopisy sú teda negatívne korelované. Keď jeden stúpa, druhý klesá a naopak.
Preto je to dôležité. Ak vložíte všetky svoje peniaze do jednej triedy aktív (tj všetky svoje vajcia do jedného košíka) a do tankov tejto triedy, nemáte žiadne zabezpečenie na ochranu svojho kapitálu. Investovanie do rôznych tried aktív umožňuje diverzifikáciu vášho portfólia. Táto diverzifikácia vás chráni pred stratou všetkých vašich peňazí, ak jedna trieda aktív klesne na juh. Spôsob usporiadania aktív vo vašom portfóliu sa nazýva prideľovanie aktív. V závislosti od vášho veku a počtu rokov, ktoré musíte odísť do dôchodku, odporúčané rozdelenie aktív vyzerá veľmi odlišne.
Alokácia aktív podľa veku
Tu je pohľad na rozdelenie aktív v rôznych fázach života. Toto sú, samozrejme, všeobecné odporúčania, ktoré nemôžu zohľadniť vaše konkrétne okolnosti alebo rizikový profil. Niektorí investori sú spokojní s agresívnejším investičným prístupom, zatiaľ čo iní oceňujú predovšetkým stabilitu - alebo majú životné situácie, ktoré si vyžadujú zvýšenú opatrnosť, napríklad dieťa so zdravotným postihnutím.
Dôveryhodný finančný poradca vám môže pomôcť zistiť rizikový profil. Mnoho online brokerov má tiež „kalkulačky“ rizikového profilu a dotazníky, ktoré môžu určiť, či je váš štýl investovania konzervatívny alebo agresívny - alebo niekde medzi nimi.
V každom veku by ste mali najskôr zhromaždiť životné náklady v minimálnej výške šesť až 12 mesiacov na ľahko prístupnom mieste, ako je sporiaci účet, účet na peňažnom trhu alebo tekuté CD.
Začiatok plánovania odchodu do dôchodku: Vaša 20s
Vzorová alokácia aktív:
- Akcie: 80% až 90% Dlhopisy: 10% až 20%
Aj keď ste možno nedávno ukončili štúdium na vysokej škole a pravdepodobne ešte stále splácate študentské pôžičky, tentokrát začnite investovať. Či už je to v spoločnosti 401 (k) alebo v IRA, ktorú ste si založili, investujte to, čo môžete, ako 20-niečo, aj keď nemôžete prispieť 10% odporúčanou sumou.
Investovaním práve teraz máte najväčšiu výhodu pred všetkými: čas. To, čo investujete počas tohto desaťročia, má z dôvodu zloženého záujmu najväčší možný rast. Keďže máte viac času na absorbovanie zmien na trhu, môžete sa zamerať na agresívnejšie rastúce akcie a vyhnúť sa pomaly rastúcim aktívam, ako sú dlhopisy.
Zameranie na kariéru: Váš vek 30 rokov
Vzorová alokácia aktív:
- Akcie: 70% až 80% Dlhopisy: 20% až 30%
Aj keď teraz platíte za hypotéku alebo zakladáte rodinu, príspevok k vášmu odchodu do dôchodku by mal byť najvyššou prioritou. Zostáva vám ešte 30 až 40 aktívnych pracovných rokov, preto je potrebné maximalizovať tento príspevok. Uistite sa, že ste vložili dosť na to, aby ste dosiahli zhodu spoločnosti vo vašom 401 (k) a zvážte maximalizáciu, ak je to možné. A maximalizujte svoje IRA, aj keď ste pri tom.
Stále si môžete dovoliť určité riziko, ale môže byť čas začať pridávať dlhopisy do zmesi, aby ste dosiahli určitú bezpečnosť.
Starostlivosť o dôchodok: vašich 40 rokov
Vzorová alokácia aktív:
- Akcie: 60% až 70% Dlhopisy: 30% až 40%
Ak ste odkladali sporenie na odchod do dôchodku až do svojich 40 rokov - alebo ak ste boli v nízko platenej kariére a prešli ste na niečo lukratívnejšie - teraz nastal čas pracky a vážnosti. Ak ste už na dobrej ceste, použite tento čas na seriózne budovanie portfólia. Ste v strede svojej kariéry a pravdepodobne sa blížite k svojmu najvyššiemu potenciálu zárobkov.
Aj keď šetríte na vysokých školách svojich detí alebo pokračujete v platení hypotéky, dôchodkové úspory by mali byť v popredí každého finančného rozhodnutia. Máte dosť času na to, aby ste dohrávali, ak ste opatrní, ale nie dosť času na to, aby ste sa pohrávali. Zoznámte sa s finančným poradcom, ak si nie ste istí, ktoré prostriedky si vybrať. Budete musieť ušetriť v agresívnych aktívach, ako sú akcie, aby ste svojim fondom poskytli najlepšiu šancu na prekonanie inflácie.
Avšak „agresívne“ neznamená „neopatrné“. Držte sa investícií, ktoré sa vyznačujú výrobou výnosov a vyhýbajú sa obchodom, ktoré sú „príliš dobré na to, aby to bola pravda“. A naďalej maximalizujte príspevky do svojich 401 (k) a IRA.
Skoro do dôchodku: Vaše 50. a 60. roky
Vzorová alokácia aktív:
- Akcie: 50% až 60% Dlhopisy: 40% až 50%
Keďže sa blížite k veku odchodu do dôchodku, teraz nie je čas stratiť zameranie. Ak ste strávili svoje mladšie roky tým, že dali peniaze do najnovších horúcich akcií, musíte byť viac konzervatívní, čím bližšie sa dostanete k potrebe dôchodkového sporenia.
Ak nechcete riskovať, že máte všetky svoje peniaze na stole, môže byť dobrá zmena niektorých vašich investícií na stabilnejšie fondy s nízkymi príjmami, ako sú dlhopisy a peňažné trhy. Teraz je tiež čas vziať na vedomie, čo máte, a začať premýšľať o tom, kedy by mohol byť vhodný čas na to, aby ste skutočne odišli do dôchodku. Odborné poradenstvo môže byť dobrým krokom k pocitu bezpečia pri výbere vhodného času na odchod.
Ďalším prístupom je zahnať dobehnutie tým, že odstrčíte viac peňazí. IRS umožňuje ľuďom prichádzajúcim do dôchodku vložiť viac svojich príjmov na investičné účty. Zamestnanci vo veku 50 a viac rokov môžu prispieť až 26 000 dolárov na 401 (k) v roku 2020. Ak máte IRA, limit príspevku do roku 2020 je 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac.
Dôchodok: 70. a 80. roky
Vzorová alokácia aktív:
- Akcie: 30% až 50% Dlhopisy: 50% až 70%
Pravdepodobne už ste na dôchodku - alebo budete skoro - tak je čas presunúť vaše zameranie z rastu na príjem. To však ešte neznamená, že chcete vyplatiť všetky svoje zásoby. Zamerajte sa na akcie, ktoré poskytujú príjem z dividend a zvyšujú držbu vašich dlhopisov.
V tejto fáze budete pravdepodobne vyberať dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, podnikový dôchodok (ak ho máte), av roku, keď dovŕšite 72 rokov, pravdepodobne začnete odoberať potrebné minimálne rozdelenia (RMD) zo svojich dôchodkových účtov.
Nezabudnite vziať tieto RMD včas - existuje 50% pokuta za každú sumu, ktorú ste mali vybrať, ale neodstúpili. Ak máte Roth IRA, nemusíte brať RMD, takže ak nechcete peniaze, môžete účet nechať rásť pre svojich dedičov.
Ak by ste stále pracovali, mimochodom, nebudete dlžiť RMD za 401 (k), ktoré máte v spoločnosti, v ktorej ste zamestnaní. A napriek tomu môžete prispievať do IRA (aj keď je to tradičný vďaka zákonu SECURE, ktorý bol prijatý koncom roka 2019), ak máte oprávnený príjem, ktorý neprekračuje hranice príjmov IRS.
Spodný riadok
Čínske príslovie hovorí: „Najlepší čas na vysadenie stromu bol pred 20 rokmi. Druhý najlepší čas je teraz. “
Tento postoj je v centre investovania. Bez ohľadu na to, koľko máte rokov, najlepší čas na začatie investovania bol pred chvíľou. Nikdy však nie je neskoro niečo urobiť.
Len sa uistite, že rozhodnutia, ktoré urobíte, sú pre váš vek správne - váš investičný prístup by mal stárnúť s vami. Je tiež dobré stretnúť sa s kvalifikovaným finančným profesionálom, ktorý vám môže povedať, kde stojíte a kam potrebujete ísť.
![Ako investovať v každom veku Ako investovať v každom veku](https://img.icotokenfund.com/img/android/664/how-invest-every-age.jpg)