Úprava vašich cieľov úspor
Koľko musíte mať uložených pred odchodom do dôchodku? Odpoveď na túto otázku bola dosť jednoduchá. Vďaka úsporám vo výške 1 milión dolárov pri úrokovej sadzbe 5% si môžete byť istí, že budete mať ročný príjem vo výške 50 000 dolárov investovaním do dlhodobých dlhopisov a jednoducho žiť z príjmu. S 2 miliónmi dolárov by ste mohli očakávať, že budete mať šesťciferný ročný príjem bez toho, aby ste museli platiť istinu.
Úrokové sadzby, žiaľ, zhruba tri desaťročia stabilne klesajú. Už v roku 1980 boli nominálne úrokové sadzby pokladničných poukážok zhruba 15%, ale v súčasnosti je výnos tridsaťročnej štátnej pokladnice takmer 3%. Nižšie výnosy dlhopisov sťažili investičnú rovnicu pri odchode do dôchodku a ešte viac ju zhoršila úverová kríza, ktorá tiež skomplikovala spôsob, ktorým jednotlivci šetria, aby mali dostatok života na odchod do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Investovanie kusov peňazí do dlhodobých dlhopisov už nie je cestou k bezpečnému odchodu do dôchodku, aký kedysi bol, vzhľadom na pokles výnosov dlhopisov a spád z úverovej krízy v rokoch 2007 - 2008. Vedieť, koľko času treba vyčleniť v prípade 401 (k) vyžaduje dosiahnutie cieľa sporenia a zohľadnenie vášho aktuálneho stavu vrátane vášho veku, úspor a predpokladaného veku odchodu do dôchodku. Zoberme si pravidlá so zrnkom soli - napríklad pravidlo 10% pre úspory pri odchode do dôchodku a stanovenie percenta dlhopisov vo vašej zmesi aktív podľa vášho veku. Použite online kalkulačku odchodu do dôchodku, ktorá vám pomôže zistiť, ako sa zmena vášho vstupu premieta do vajíčka s vyšším alebo nižším dôchodkom.
Nastavte cieľ sporenia
Primárnym sporiacim prostriedkom pre väčšinu Američanov je v súčasnosti dôchodkový plán 401 (k). Dôchodcovia sa už tradične mohli spoľahnúť na sociálne zabezpečenie - a stále môžu -, ale dlhodobý výhľad pre tento program štátnych dávok je komplikovaný zmenou demografie a nikdy nemal poskytnúť všetko, čo by niekto potreboval na financovanie svojho dôchodku. Z tohto dôvodu je pre pracovníkov dôležitejšie ako kedykoľvek predtým, aby čo najviac ušetrili na dôchodok.
Rozhodovanie o tom, koľko ušetriť, si najprv vyžaduje mať na pamäti cieľ odchodu do dôchodku, napríklad celkovú úroveň úspor alebo cieľ ročného príjmu, ako sú uvedené vyššie. Vzhľadom na váš cieľ sa môžete pokúsiť obrátiť techniku - alebo späť na - súčasnú úroveň úspor. Do svojich výpočtov by ste mali zahrnúť aj váš aktuálny vek, súčasné úrovne úspor a odhadovaný vek odchodu do dôchodku. Medzi ďalšie hlavné vstupy patrí odhadovanie úrovne trhového výnosu, napríklad dlhodobá miera rastu akcií, úrokové sadzby dlhopisov a miera inflácie.
Koľko by ste mali mať vo svojom 401 (k) do dôchodku?
Zvážte Pravidlá palec
Vzhľadom na mnoho premenných môže pomôcť pri zvažovaní všeobecných pravidiel na určenie úrovne úspor a percentuálnych podielov. Napríklad úspora 10% ročného platu pred zdanením sa vo všeobecnosti považuje za primerané percento úspor. Pretože však ľudia žijú dlhšie a nechcú minúť peniaze v osemdesiatych alebo deväťdesiatych rokoch, navrhla sa miera úspor 15% alebo dokonca vyššia. Vyššia sadzba môže byť prospešná aj pre tých, ktorí nezačali šetriť svoj vek 20 rokov a teraz sa snažia dohnať. Zamestnávatelia spravidla zodpovedajú najmenej niekoľkým percentám z toho, čo ich zamestnanci prispievajú k 401 (k), čo môže pomôcť dosiahnuť dvojciferné ročné percento.
Pokiaľ ide o odhadovanie trhových výnosov, priemerná reálna návratnosť akcií USA sa v minulom storočí pohybovala okolo 7%. Reálna úroveň výnosov dlhopisov bola oveľa nižšia na 2%, zatiaľ čo návratnosť krátkodobých fondov sa pohybovala okolo 1%. Je zrejmé, že akýkoľvek rast aktív sa bude musieť spoliehať na akcie a diverzifikované portfólio podobne rizikových aktív, ako je rizikový kapitál, nehnuteľný majetok alebo súkromný kapitál.
Bežným pravidlom v súvislosti so zmesou aktív je, že percento, ktoré by jednotlivec mal investovať do dlhopisov, sa rovná ich súčasnému veku. Aj keď to umožňuje postupný progres k životu z úrokových výnosov pri odchode do dôchodku, 20-ročný, ktorý má mnoho desaťročí na to, aby vyťažil volatilitu na akciovom trhu pri dosahovaní skutočných výnosov, nie je potrebné investovať ani 20%. väzby.
Životný cyklus sporenia
Mnoho webových stránok, vrátane Bankrate a neziskovej organizácie AARP, poskytuje kalkulačky odchodu do dôchodku, ktoré vám pomôžu pri zadávaní a vyladení kľúčových premenných pri dosahovaní cieľov ročných úspor.
Pomocou kalkulačky úspor 401 (k) spoločnosti Bankrate a vyššie uvedených vstupov je uvedený prehľad potenciálnych úrovní úspor od okamihu, keď niekto začne pracovať, až po dosiahnutie dôchodku.
Primárne vstupy zahŕňajú mierny počiatočný zostatok 401 (k) 1 000, 22 dolárov ako vek, v ktorom zamestnanec začína pracovať, počiatočný plat 40 000 dolárov, ktorý rastie pri 3% ročne (zhruba predpokladaná ročná miera inflácie), príspevok vo výške 10% sadzba (alebo spočiatku na 4 000 dolárov), vek odchodu do dôchodku 67 rokov a ročný výnos portfólia 8% ročne. Okrem toho, keďže zamestnávateľský zápas je bežný, prišlo k prognóze, že zodpovedá polovici prvých 6%, na ktoré zamestnanec prispieva.
Ak používate online kalkulačku odchodu do dôchodku, hodnota zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa k vášmu 401 (k) sa zreteľne vyjasní. Uistite sa, že prispievate dosť na to, aby ste dostali úplný zápas.
S týmito vstupmi, vrátane disciplinovanej sadzby príspevkov a stabilnej priemernej trhovej návratnosti viac ako štyri desaťročia, by tento pracovník sedel celkom vo veku 66 rokov s celkovým zostatkom účtu takmer 3, 1 milióna dolárov. Uvidíte, prečo zápas zamestnávateľa je veľký problém, pretože bez neho by konečný zostatok bol skromnejší 2, 4 milióna dolárov - hoci na to je ešte veľa. V prípade zápasu zamestnávateľa by zostatok prekročil šesť čísel, keď zamestnanec dosiahne vek 32 rokov, prekročí pol milióna do veku 46 rokov a prejde chladný milión do veku 53 rokov. Do veku 61 rokov by zostatok presiahol 2 milióny dolárov.
S online kalkulačkami, ako je tento, sa môžete pohrať, aby ste videli, ako zmena vašich vstupov - vek, plat, miera príspevkov, miera návratnosti portfólia a ďalšie - zmení sumu, ktorú môžete očakávať, keď odídete do dôchodku. Potom prichádza ťažká časť skutočne šetrenia.
01:48Ako do dôchodku na 50
Spodný riadok
Na konci dňa vyňatie čo najviac peňazí a opatrné investovanie sú dve podmienky, ktoré sú spravidla pod vašou kontrolou ako sporiteľa. Musíte samozrejme žiť v rámci svojich možností a buď zostať v kontakte na finančných trhoch alebo si najať dôveryhodného investičného poradcu. Je tiež dôležité mať na pamäti pravidlá investovania, rovnako ako trocha šťastia - ako v obdobiach nadpriemerných výnosov z akciových trhov alebo sadzieb dlhopisov, ako napríklad v tých, ktoré sa vyskytli v osemdesiatych rokoch a počas väčšiny deväťdesiatych rokov, ako aj býčí trh s akciami, ktorý sa začal v marci 2009 a teraz trvá viac ako 10 rokov.
![Koľko by ste mali mať vo svojom 401 (k) do dôchodku? Koľko by ste mali mať vo svojom 401 (k) do dôchodku?](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/468/how-much-should-you-have-your-401-retire.jpg)