Kľúčom k plánovaniu odchodu do dôchodku je predvídanie toho, ako sa môžu výdavkové návyky v nasledujúcich rokoch zmeniť. Napríklad náklady na bývanie sa môžu znížiť, ak dôjde k zníženiu veľkosti, ale iné výdavky môžu spotrebovať väčší podiel dôchodkových aktív, ako ste plánovali.
Zdravotná starostlivosť môže byť jedným z najväčších výdavkov. 65-ročný pár, ktorý odchádza do dôchodku v roku 2019, môže očakávať, že počas dôchodku strávi 285 000 dolárov na zdravotné a lekárske výdavky. To nezahŕňa dodatočné ročné náklady na dlhodobú starostlivosť, ktorá sa v roku 2019 pohybovala od 19 500 USD za služby dennej starostlivosti o dospelých po 102 204 dolárov za súkromnú izbu v opatrovateľskom dome, podľa poisťovne pre dlhodobú starostlivosť Genworth.
Napriek tomu, že celý život zachránili a pripravovali sa na dôchodok, veľa dôchodcov nie je na tieto výdavky psychicky ani finančne pripravených. „Zdá sa, že dôchodcovia popri väčšine spotrebiteľov podceňujú, koľko budú potrebovať na výdavky na zdravie v dôchodku, vrátane nákladov na poistné a hotovosť, “ hovorí Chad Wilkins, prezident HSA Bank. Väčšina dospelých vo veku 65 a viac rokov je presvedčená, že na zdravotnú starostlivosť by potrebovali menej ako 100 000 dolárov, zatiaľ čo muži vo veku 65 a viac rokov budú potrebovať približne 133 000 dolárov - a ženy 147 000 dolárov - na zaplatenie zdravotnej starostlivosti v dôchodku.
Osoby blízke odchodu do dôchodku alebo už vykonávajúce prechod z pracovnej sily musia pochopiť, ako plánovať rastúce lekárske náklady.
Kľúčové jedlá
- 65-ročný novoprijatý pár bude potrebovať 285 000 dolárov na lekárske výdavky v dôchodku. V priemere títo ľudia vo veku 65 rokov a staršie utrácajú 3 800 dolárov mesačne, pričom sociálne zabezpečenie nahradí iba 40% ich príjmu v pracovnom živote. výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale Medicare nepokrýva lieky bez protidrogovej politiky podľa časti D na predpis.
Skontrolujte dôchodkové príjmy a výdavky
Pokiaľ ide o výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, existujú dve dôležité čísla: Koľko peňazí príde a koľko ide.
Typická osoba vo veku 60 rokov má priemernú úsporu 172 000 dolárov. V priemere tí, ktorí majú 65 a viac rokov, minú mesačne 3 800 dolárov, sociálne zabezpečenie nahrádza iba asi 40% ich príjmu v pracovnom živote. Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) odhaduje, že priemerná mesačná dávka pre ľudí, ktorí požiadajú o sociálne zabezpečenie pri plnom odchode do dôchodku, by v roku 2020 bola 3 011 dolárov. Táto suma klesne na 2 265 dolárov pre každého, kto žiada o dávky vo veku 62 rokov.
Koľko dôchodku do rozpočtu na zdravotnú starostlivosť závisí do veľkej miery od veku a celkového zdravotného stavu. „Zdravší, do ktorého odchádzame do dôchodku, zvyčajne znamená, že na výdavky na zdravotnú starostlivosť bude pridelených menej peňazí, “ hovorí Chris Schaefer, vedúci odboru dôchodkového plánu v spoločnosti MV Financial v Bethesde v Marylande. „Druhou stranou tejto mince je to, že pri zdravšom životnom štýle bude dĺžka života dlhšia, a preto si dôchodcovia musia naplánovať dlhší čas odchodu do dôchodku.“
Dve tretiny dospelých vo veku 65 a viac rokov sa domnievajú, že na zdravotnú starostlivosť v dôchodku budú potrebovať menej ako 100 000 dolárov; v skutočnosti budú potrebovať viac ako 133 000 dolárov (muži) a 147 000 dolárov (ženy).
Medicare môže platiť niektoré výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku, ale s obmedzeniami, hovorí Michael Gerstman, zakladateľ, finančný poradca generálneho riaditeľa Gerstman Financial Group, LLC v Dallase. „Napríklad bez politiky liekov na predpis časti D Medicare nezahŕňa lieky, “ hovorí Gerstman.
Pôvodný Medicare, označovaný aj ako časti A a B, sa nebude vzťahovať na starostlivosť o chrup a zrak, ale plány Medicare Advantage spravidla áno. Žiadna časť Medicare neponúka krytie pre dlhodobú starostlivosť.
Ak sa spolieha na to, že Medicare pokryje liečebné výdavky v dôchodku, naplánujte si odpočítateľné položky, poistné a náklady mimo kapsu. Pre rok 2020 je štandardnou odpočítateľnou čiastkou pre časť A Medicare 1 408 dolárov. Štandardná mesačná prémia za časť B je 144.60 dolárov, hoci niektorí príjemcovia Medicare budú platiť menej. Ročný odpočet časti B za rok 2020 sa počíta na 198 dolárov. Základná prémia za pokrytie časti D v roku 2020 je 32, 74 dolárov mesačne a väčšina plánov podľa časti D má odpočítateľnú ročnú sumu až 435 dolárov.
Plány Medicare Advantage sa ponúkajú prostredníctvom súkromných poisťovateľov, ktorí stanovili poistné, nie federálnu vládu ako s časťami A, B a D. V závislosti od poisťovateľa a toho, čo poistka pokrýva, by ste mohli za plán Medicare Advantage platiť viac alebo menej. Tieto plány ponúkajú súkromné spoločnosti, ktoré skôr schvaľuje Medicare než federálna vláda. Tieto plány vo všeobecnosti pokrývajú rovnaké náklady, aké má pôvodný liek Medicare, a pokrytie liekov na predpis D podľa predpisu D. Niektoré plány môžu tiež rozšíriť pokrytie tak, aby zahŕňalo náklady spojené so zrakom, zubným lekárom a sluchom.
Pozrite sa za hranice dôchodkového sporenia a platte za zdravotnú starostlivosť
Lezecké náklady na zdravotnú starostlivosť nemusia odčerpávať vajcia z vášho hniezda. Existujú dva spôsoby, ako môžu dôchodcovia vytvoriť záchrannú sieť pre výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku.
Prvý z nich je so zdravotným sporiacim účtom (HSA). Sú k dispozícii s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi (HDHP) a ponúkajú trojité daňové výhody:
- Odpočítateľné príspevkyVýrazne odložený rastVýbery bez nákladov na kvalifikované lekárske výdavky
„Prostriedky HSA sa môžu použiť na úhradu určitých zdravotných poistných, vrátane poistného Medicare a poistného na dlhodobé poistenie, “ hovorí Wilkins.
Tí, ktorí už majú 50 rokov, môžu tieto plány ešte viac maximalizovať využívaním príspevkov na dobehnutie a príspevkov zamestnávateľov. „Jednotlivci vo veku 55 a viac rokov môžu okrem maximálneho limitu prispievať aj na dobiehanie príspevku vo výške 1 000 dolárov ročne, “ hovorí Wilkins. „Mnoho zamestnávateľov prispeje do HSA peňažnými odmenami za preventívne prehliadky, ako sú mamografické snímky alebo ročné fyzické údaje.“
V roku 2020 je bežný limit príspevkov HSA 3 550 USD pre individuálne krytie a 7 100 USD pre rodinné pokrytie. Tieto limity sa vzťahujú na príspevky zamestnancov a zamestnávateľov spolu. Jedno upozornenie: Osoby zapísané v programe Medicare už viac nemôžu prispievať do HSA.
Nákup poistenia dlhodobej starostlivosti
Nákup poistenia dlhodobej starostlivosti je ďalším spôsobom, ako zaplniť medzeru, ktorú zanechal Medicare. Tento druh politiky môže vyplácať mesačnú dávku na dlhodobú starostlivosť na obdobie dvoch až troch rokov; čo vám môže pomôcť vyhnúť sa tomu, aby ste investovali svoje prostriedky do kvalifikácie pre Medicaid, ktorý platí za dlhodobú starostlivosť.
Poistné za dlhodobú starostlivosť nemusí byť dostupné pre každého. Gerstman hovorí, že alternatívou je nákup životného poistenia, ktoré má možnosť pridať jazdca na dlhodobé poistenie starostlivosti. „Toto umožňuje mladším ľuďom pokročiť v plánovaní dlhodobej starostlivosti, “ hovorí Gerstman, pretože čím skôr si človek kúpi životné alebo dlhodobé poistenie, tým nižšie bude pravdepodobne poistné.
Spodný riadok
Výdavky na zdravotnú starostlivosť môžu ľahko zodpovedať za veľkú časť rozpočtu na odchod do dôchodku. Odhad týchto nákladov a vytvorenie stratégie výdavkov môžu pomôcť zachovať viac vašich dôchodkových aktív pre iné výdavky.
