Obsah
- Vaše 66. narodeniny
- Ako použiť
- Kedy odložiť výhody
- Mať prácu? Pozastavte výhody
- Nezabudnite na dane
- Odloženie odchodu do dôchodku
Dôležitosť 66. narodenín
Milióny Američanov netrpezlivo odpočítavajú dni do svojich 66. narodenín. Dôvodom je skutočnosť, že 66 rokov predstavuje plný vek odchodu do dôchodku v USA pre boomáre narodené v rokoch 1946 až 1954.
Je to vek, v ktorom sú americkí pracovníci konečne oprávnení využívať všetky svoje výhody sociálneho zabezpečenia. Hoci pracovníci môžu požiadať o dávky skôr, ako dosiahnu plný vek odchodu do dôchodku, už v 62 rokoch odborníci tvrdia, že to nie je vhodné, pretože to bude mať za následok trvalo nižšie dávky.
Je pochopiteľné, prečo sa americkí pracovníci tešia na vajcia hniezda v rámci sociálneho zabezpečenia. V roku 2019 je priemerná dávka sociálneho zabezpečenia pre osobu, ktorá odchádza do dôchodku vo veku 66 rokov, 1 461 dolárov mesačne alebo 17 532 dolárov ročne - nie príliš zchudobnená.
„Keď poberáte dávky, môže to významne ovplyvniť váš celkový dôchodkový príjem. S dôchodkami, ktoré sú pre väčšinu pracovníkov minulosťou, je sociálne zabezpečenie najväčším zdrojom zaručeného celoživotného dôchodkového príjmu, “ hovorí Stephanie Genkin, CFP®, zakladateľka spoločnosti My Financial. Planner LLC v New Yorku. „Akonáhle začnete vyberať sociálne zabezpečenie, výška dávky - plus úpravy životných nákladov - sa uzamknú na zvyšok vášho života.“
Kľúčové jedlá
- Príjem zo sociálneho zabezpečenia je dôležitým zdrojom príjmu pre dôchodcov v Amerike. Proces žiadania o dávky a ich výpočtu však môže byť zložitý a zložitý, ak sa rozhodnete pre dávky, ako sú minulý príjem a váš vek. tieto dávky môžu podliehať zdaneniu, najmä ak stále pracujete súčasne.
Ako presne funguje sociálne zabezpečenie po dosiahnutí magického plného dôchodkového veku? Tu je niekoľko dôležitých faktov, ktoré treba mať na pamäti.
Ako použiť
Ak ste pripravení požiadať o dávky, navštívte miestnu kanceláriu správy sociálneho zabezpečenia (SSA), prihláste sa online na ssa.gov alebo zavolajte na číslo 1-800-772-1213.
Po podaní žiadosti správa sociálneho zabezpečenia skontroluje vašu žiadosť a v prípade, že si vyžaduje ďalšie informácie, vás bude kontaktovať. Ak má všetky potrebné dokumenty, Sociálne zabezpečenie spracuje vašu žiadosť a pošle vám list s podrobným uvedením jej konečného určenia.
Nezabudnite použiť štyri mesiace pred tým, ako chcete začať využívať výhody. Nezabúdajte však na dve veci: Po prvé, absolútne najskôr, ako môžete požiadať o dávky, sú tri mesiace pred tým, ako dovŕšite 62 rokov. Po druhé: „Ak budete pokračovať v práci a ste mladší ako plný vek odchodu do dôchodku, môžu sa vaše dávky vrátiť späť (2 doláre). alebo 3 doláre za každých zarobených $ 1) z dôvodu prekročenia limitov príjmu, “hovorí Peter J. Creedon z poradcov spoločnosti Crystal Brook v New Yorku.
Musíte požiadať o sociálne zabezpečenie štyri mesiace pred tým, ako chcete začať využívať svoje dávky.
Odložiť alebo neodložiť
Je pravda, že môžete začať poberať sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, ale vaše mesačné platby sa budú zvyšovať za každý mesiac, ktorý odložíte s nárokom na dôchodok až do veku 70 rokov. Keď dovŕšite 70 rokov, už nebude mať žiadny úžitok z odkladu.
Takmer polovica Američanov požaduje sociálne zabezpečenie v najskoršom možnom veku. Podľa analýzy údajov Centra pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College však toto číslo naďalej klesá. V roku 2005 sa 60% žien a 55% mužov prihlásilo na sociálne zabezpečenie vo veku 62 rokov, v porovnaní so 48% žien a 42% mužov v roku 2013 a 33% žien a 29% mužov v roku 2017.
Existuje dobrý dôvod, prečo sa mnoho dôchodcov rozhoduje odložiť svoje kontroly. Ak začnete poberať dôchodkové dávky vo veku 62 rokov, váš mesačný príspevok sa zníži o neuveriteľných 30%. Ak však čakáte na registráciu 70 rokov, môžete zvýšiť svoju dávku o 32%, z mesačnej platby sociálneho zabezpečenia v hodnote 1 000 dolárov na 1 320 dolárov.
Podľa SSA však od roku 2018 len 3, 7% Američanov čakalo, kým zasiahnu 70.
Ako sa vypočítavajú výhody
Okrem toho sa dávky sociálneho zabezpečenia vypočítavajú na základe 35 pracovných rokov s najvyšším príjmom. Preto, ak budete naďalej pracovať a zarábate vyšší plat v 60. rokoch, ako ste mali v predchádzajúcej kariére, môžete ešte viac zvýšiť svoje platby sociálneho zabezpečenia.
Prečo čakať
Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor indexových fondov: Program 12-stupňovej obnovy pre aktívnych investorov súhlasí s čakaním do 70 rokov. “Pretože väčšina detských boomu sa na dôchodok dostáva nedostatočne, Potrebujú každý dolár, ktorý môžu dostať, “hovorí.
Existujú samozrejme prípady, keď by ste nemali odkladať nárokovanie si svojich výhod, napríklad, ak trpíte zdravím.
Rýchly fakt
Výška vašej dávky sociálneho zabezpečenia je stanovená podľa vašich 35 rokov s najvyššími príjmami.
Pristúpiť k práci? Pozastavte svoje výhody
Povedzme, že požiadate o sociálne zabezpečenie a začnete dostávať dávky - a potom o niekoľko mesiacov neskôr vás najímajú na nové zamestnanie. Čo by si mal urobiť? Ak vyberáte sociálne zabezpečenie už menej ako rok, môžete svoje dávky skutočne pozastaviť a neskôr ich nárokovať. Umožní vám to získať vyššie výhody, keď začnete znova prijímať platby.
Je tu však háčik: Budete musieť splatiť všetky výhody, ktoré ste už dostali.
Pracovné neskôr
„Keďže sa dávky sociálneho zabezpečenia vypočítavajú na základe najvyšších 35 zárobkových rokov pracovníka, dávky sa môžu zvýšiť vylodením, aj keď už poberáte dávky. Vysoké zárobkové roky, dokonca aj po odchode do dôchodku, sa môžu použiť na nahradenie nižších - zarábať roky skôr od svojej kariéry, čím sa zvyšuje priemerný príjem a následne výška dávky, “hovorí Daren Dearden, riaditeľ spoločnosti North Capital Inc. v Salt Lake City v Utahu.
Nezabudnite na dane
Keď začnete vyberať sociálne zabezpečenie, možno budete musieť za tieto dávky platiť ďalšie dane. Koľko môžete očakávať? Záleží.
Ak je sociálne zabezpečenie jediným zdrojom príjmu, vaše dávky pravdepodobne nebudú zdanené vôbec. Ak však dostanete dodatočné príjmy z dôchodkov, rozdelenia individuálneho dôchodkového účtu (IRA), kapitálových výnosov alebo zárobkov z práce, môže vám čeliť daňový doklad.
Pri výpočtoch daní zo sociálneho zabezpečenia je základná výška dávky 25 000 dolárov pre slobodných ľudí a 32 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne, a služba Internal Revenue Service používa výpočet na určenie toho, do akej miery je zdaniteľná dávka.
Príklady daní
Povedzme napríklad, že ste manželia, ktorí sa podávajú spoločne. Ak suma vášho príjmu klesne pod 32 000 dolárov, žiadna z vašich dávok sociálneho zabezpečenia nie je zdaniteľná. Ak sa však váš príjem pohybuje medzi 32 000 a 44 000 $, 50% vašich dávok sociálneho zabezpečenia je zdaniteľných. Keď váš príjem presiahne 44 000 dolárov, 85% z nich je zdaniteľných. Dávky sa zdaňujú podľa bežných sadzieb dane z príjmu.
Správnym plánovaním a správnym načasovaním môžete výrazne znížiť daňové zaťaženie vyplývajúce z dávok sociálneho zabezpečenia. Napríklad, ak môžete prerušiť distribúciu zo svojich IRA, 401 (k) alebo iných dôchodkových účtov, možno budete chcieť odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia, až kým nedosiahnete 70 rokov.
Použitím tejto stratégie by ste mohli znížiť počet rokov, na ktoré sa vaše dávky vzťahujú, alebo v niektorých prípadoch úplne eliminovať dane z vašich dávok sociálneho zabezpečenia. Porozprávajte sa so svojím finančným poradcom alebo CPA o spôsoboch, ako môžete znížiť dane na sociálne zabezpečenie a iné dôchodkové rozdelenia.
Odloženie vášho dôchodku
Pokiaľ ide o dávky sociálneho zabezpečenia, existuje veľa komplikovaných pravidiel a daňových dôsledkov. Aj keď môžete byť v pokušení podať žiadosť o sociálne zabezpečenie, len čo dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, ak budete čakať, môžete získať oveľa väčšiu výhodu. Preto by ste mali najskôr využiť ďalšie dôchodkové aktíva. Ak to nie je možné, môžete zvážiť odloženie odchodu do dôchodku.
Podľa agentúry Bloomberg.com „Podľa správy o pracovných miestach v USA takmer 2% ľudí vo veku 65 a viac rokov pracovalo aspoň v druhom štvrťroku 2017 najmenej na čiastočný úväzok. za 55 rokov predtým, ako americkí dôchodcovia získali koncom 60. rokov lepšie dávky v zdravotníctve a sociálnom zabezpečení. ““
Znepokojujúce časy
Prieskum Amerického inštitútu CPA 2018 zistil, že dokonca aj medzi ľuďmi, ktorí plánovali odchod do dôchodku u finančného poradcu, 30% sa obávalo prežiť svoje dôchodkové fondy, pričom si zachovalo svoj životný štýl pred odchodom do dôchodku 28% a 18% sa obávalo o zdravotnú starostlivosť náklady. A to nehovorí pre tých, ktorí nemajú plány a poradcov, ktorých úroveň úzkosti je takmer určite vyššia.
Potom je tu otázka očakávanej dĺžky života. „Dlhovekosť je veľký problém. Priemerná dĺžka života ľudí vo veku 65 rokov je vyššia, ako si väčšina ľudí uvedomuje, “hovorí Barry Waronker, generálny riaditeľ informovaných rodinných finančných služieb v Norristowne v Pensylvánii. Jeden z troch 65-ročných v roku 2019 bude žiť po dosiahnutí veku 90 rokov a jeden zo siedmich bude žiť po dosiahnutí veku 95 rokov, podľa správy sociálneho zabezpečenia.
„Pretože sociálne zabezpečenie je zaručená mesačná platba upravená o infláciu, môže byť mimoriadne dôležitá pre príjemcov, ktorí žijú do 90 rokov. Čím dlhšie budete čakať na sociálne zabezpečenie, tým väčší je váš prospech, čo môže byť výhodné pre tých, ktorí majú dlhšiu dobu životnosť, “hovorí Georgia Bruggeman, CFP®, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Meridian Financial Advisors LLC v Hollistone, Massachusetts.