Čo keby ste mohli získať flexibilitu nastaviteľného poistného v životnom poistení a nominálnej hodnoty a príležitosť na zvýšenie peňažnej hodnoty - išli by ste za to? Čo keby ste to dokázali dosiahnuť bez toho, aby ste investovali do akcií? To všetko je možné pomocou indexovanej univerzálnej politiky životného poistenia. Tieto pravidlá nie sú určené pre každého, takže si prečítajte, aby ste zistili, či je táto kombinácia flexibility a rastu investícií pre vás vhodná.
Čo je univerzálny život?
Univerzálne životné poistenie (UL) prichádza v mnohých variantoch, od modelov s pevnou úrokovou sadzbou po variabilné modely, v ktorých si vyberiete rôzne majetkové účty, do ktorých chcete investovať. Indexovaný univerzálny život (IUL) umožňuje majiteľovi prideliť sumy peňažnej hodnoty buď pevný účet alebo účet indexu vlastného imania. Politiky ponúkajú celý rad známych indexov, ako napríklad S&P 500 alebo Nasdaq 100. Politiky IUL sú volatilnejšie ako fixné UL, ale menej rizikové ako variabilné politiky univerzálneho života, pretože žiadne peniaze sa skutočne neinvestujú do majetkových pozícií.
Zásady IUL ponúkajú akumuláciu odloženej dane na odchod do dôchodku pri zachovaní dávky pri úmrtí. Ľudia, ktorí potrebujú trvalú ochranu životného poistenia, ale chcú využiť možnú akumuláciu hotovosti prostredníctvom indexu vlastného imania, by mohli IUL používať ako poistenie kľúčových osôb pre podnikateľov, plány financovania poistného alebo vozidlá plánujúce nehnuteľnosť. IUL sa považujú za produkty vyspelého životného poistenia, pretože je ťažké vysvetliť ich a porozumieť im.
Indexovaná univerzálna životnosť: flexibilita a bezpečnosť
Ako to funguje?
Po zaplatení poistného sa časť vypláca za ročné obnoviteľné poistné obdobie na základe životnosti poisteného. Všetky poplatky sa platia a zvyšok sa pripočíta k peňažnej hodnote. Celková výška peňažnej hodnoty sa pripisuje úrokom na základe zvýšenia akciového indexu (nie je však priamo investovaná na akciovom trhu). Niektoré politiky umožňujú poistníkovi vybrať viac indexov. IUL zvyčajne ponúkajú zaručenú minimálnu pevnú úrokovú sadzbu a výber indexov. Poistníci môžu rozhodnúť o percentuálnom podiele na pevnom a indexovanom účte.
Hodnota zvoleného indexu sa zaznamená na začiatku mesiaca a porovná sa s hodnotou na konci mesiaca. Ak sa index počas mesiaca zvyšuje, úrok sa pripočíta k peňažnej hodnote. Zisky z indexov sa pripisujú naspäť do politiky buď mesačne, alebo ročne. Napríklad, ak index získal od začiatku júna do konca júna 6%, 6% sa vynásobí hotovostnou hodnotou. Výsledný úrok sa pripočíta k peňažnej hodnote. Niektoré politiky počítajú zisky indexu ako súčet zmien za dané obdobie. Ostatné politiky berú priemerný denný zisk za mesiac. Ak index klesne namiesto nahor, na hotovostný účet sa nepripíšu žiadne úroky.
Zisky z indexu sa pripisujú k politike na základe percentuálnej sadzby, ktorá sa označuje ako miera účasti. Táto sadzba je stanovená poisťovňou. Môže to byť kdekoľvek od 25% do viac ako 100%. Napríklad, ak je zisk 6%, miera účasti je 50% a súčasná celková hodnota hotovosti je 10 000 dolárov, k hodnote hotovosti sa pridá 300 USD (6% x 50% x 10 000 = 300 $).
Politiky IUL zvyčajne pripisujú úroky z indexu na akumuláciu hotovosti buď raz ročne, alebo raz za päť rokov.
Čo je dobré na politike IUL?
- Nízka cena: Riziko znáša poistník, takže poistné je nízke. Hromadenie hodnoty akumulácie: Sumy pripísané na hotovostnú hodnotu rastú odložené dane. Peňažná hodnota môže platiť poistné, čo umožňuje poistníkovi znížiť alebo zastaviť vyplácanie poistného z vrecka. Flexibilita: Poistník kontroluje sumu, ktorá je na indexovaných účtoch vystavená riziku v porovnaní s pevným účtom, a výšku dávok v prípade úmrtia je možné upraviť ako potrebné. Väčšina politík IUL ponúka množstvo voliteľných jazdcov, od záruk na úmrtie po záruku bez zániku. Nižšia dávka: Táto dávka je trvalá, nepodlieha dani z príjmu ani úmrtia a nevyžaduje sa, aby ste prešli dedičstvom. Mierne riskantné: Politika nie je priamo investovaný na akciovom trhu, čím sa znižuje riziko. Ľahšie rozdelenie: K peňažnej hodnote v politikách IUL je možné pristupovať kedykoľvek bez sankcie, bez ohľadu na vek osoby. Neobmedzený príspevok: Politiky IUL nemajú žiadne obmedzenia ročných príspevkov.
Čo je zlé na politike IUL?
- Limity percentuálneho podielu akumulácie: Poisťovacie spoločnosti niekedy stanovia maximálnu mieru účasti, ktorá je menšia ako 100%. Lepšie pre väčšie nominálne hodnoty: Menšie nominálne hodnoty neponúkajú veľkú výhodu oproti bežným univerzálnym životným poistkám. Na základe indexu vlastného imania: Ak je index klesá, na hotovostnú hodnotu sa nepripisuje žiadny úrok. (Niektoré politiky ponúkajú nízku zaručenú mieru počas dlhšieho obdobia). Investičné nástroje používajú trhové ukazovatele ako meradlo výkonnosti. Ich cieľom je zvyčajne prekonať index. Cieľom IUL je profitovať z pohybov indexu nahor.
Zrátané a podčiarknuté na IUL
Aj keď to nie je pre každého, indexované univerzálne životné životné poistenie je uskutočniteľnou možnosťou pre ľudí, ktorí hľadajú bezpečnosť pevnej univerzálnej životnej politiky a potenciál variabilnej politiky dosahovania úrokov.
![Indexované univerzálne životné poistenie Indexované univerzálne životné poistenie](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/527/indexed-universal-life-insurance.jpg)