Čo je strop úrokovej sadzby?
Horná hranica úrokovej sadzby je maximálna úroková sadzba povolená pre konkrétnu transakciu. Je to opak minimálnej úrokovej sadzby.
Finančné transakcie často zahŕňajú strop úrokových sadzieb ako súčasť svojich zmluvných ustanovení. Napríklad sa bežne používajú v hypotekárnych zmluvách s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM).
Kľúčové jedlá
- Horná hranica úrokovej sadzby je zmluvné ustanovenie, v ktorom je uvedená maximálna úroková sadzba povolená pre túto transakciu. Bežne sa používajú v pôžičkách s pohyblivou úrokovou sadzbou, ako sú ARM. proti úrokovému riziku. Môžu však tiež požičiavať veriteľom tým, že znižujú riziko, že si dlžníci neplnia svoje pôžičky.
Pochopenie stropov úrokových sadzieb
Horná hranica úrokovej sadzby, známa tiež ako „maximálna úroková sadzba“, je maximálna úroková sadzba, ktorú môže veriteľ účtovať dlžníkovi pri rokovaniach o pôžičke. Stropy úrokových sadzieb sú súčasťou obchodu už tisíce rokov, keď už tradične slúžili na ochranu dlžníkov pred praktikami predátorských pôžičiek.
V nedávnej dobe sa však úrokové stropy často používajú na ochranu pred úrokovým rizikom. To znamená chrániť dlžníkov pred rizikom, že úrokové sadzby sa môžu počas trvania konkrétnej zmluvy výrazne zvýšiť.
Zákony o úžere majú staroveký pôvod a existujú vo všetkých významných náboženských tradíciách; Americké stanovy úžery boli založené na anglickom modeli a ich cieľom je obmedziť zneužívanie pôžičiek.
Okrem stanovenia maximálnej úrovne úrokovej sadzby môžu pôžičky s variabilnou úrokovou mierou obsahovať aj podmienky, ako rýchlo môžu úrokové sadzby stúpať na túto maximálnu úroveň. Tieto tzv. „Stropy so zvýšeným limitom“ sa často stanovia približne na mieru inflácie, ktorá sa dnes pohybuje okolo 2%.
Všeobecne povedané, stropy úrokových sadzieb a rezervy na zvýšenie stropov sú pre dlžníkov obzvlášť výhodné, keď úrokové sadzby celkovo rastú. Napokon, ak sa maximálna úroková sadzba dosiahne skôr, ako úver dosiahne svoju splatnosť, je možné, že dlžník bude schopný dlhodobo platiť úrokové sadzby, ktoré sú nižšie, ako sú trhové úroky. To pre banku vytvára náklady na príležitosti, pretože ak nie na strop úrokovej sadzby, mohli by požičať svoje peniaze novému dlžníkovi pri novšej a vyššej úrokovej miere.
V Spojených štátoch, ako aj v niekoľkých ďalších krajinách na celom svete existujú rôzne zákony a nariadenia týkajúce sa stropov úrokových sadzieb. Jedným z bežných príkladov sú zákony o úžere, ktoré naznačujú maximálne úrokové sadzby, ktoré sú podľa zákona prípustné. Tieto sadzby sa zvyčajne pohybujú okolo 35%, hoci pre niektorých veriteľov, ako sú napríklad špecializovaní sa na pôžičky pred výplatou, existujú výnimky.
Príklad stropu úrokovej sadzby v reálnom svete
Na ilustráciu zvážte prípad ARM. Dlžník môže byť celkom schopný obsluhovať ARM pri úrokových sadzbách prevládajúcich v čase, keď sa rokovalo o hypotéke. Ak však úrokové sadzby budú počas trvania hypotéky naďalej stúpať, väčšina dlžníkov nakoniec nebude schopná splácať úver. Aby sa tomu zabránilo, zmluvy ARM často zahŕňajú stropy úrokových sadzieb, ktoré zabezpečujú, že úroková sadzba použitá v pôžičke nemôže počas hypotekárneho obdobia prekročiť určitú úroveň.
V mnohých ohľadoch je toto ustanovenie prínosom pre obe strany: okrem zníženia úrokového rizika dlžníka tiež znižuje riziko zlyhania dlžníka zo svojej pôžičky, čím sa znižuje riziko veriteľa.
![Definícia stropu úrokovej sadzby Definícia stropu úrokovej sadzby](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/588/interest-rate-ceiling.jpg)