Američania môžu byť vo svojej podstate optimistickí ľudia, ale pokiaľ ide o dôchodok, mnohí z nás majú svoje pochybnosti.
Podľa najnovšieho prieskumu dôvery v dôchodkové poistenie z Výskumného ústavu zamestnaneckých benefitov len 17% respondentov uviedlo, že je veľmi presvedčených, že má dostatok peňazí na pohodlný dôchodok. Ďalších 47% si bolo istých.
To ponecháva viac ako tretina Američanov - približne 36% -, ktorí pochybujú o tom, že sú na dobrej ceste do dôchodku úspešne. A nanešťastie môžu mať pravdu.
Ak chcete zistiť, či ste na správnej ceste, pomôže vám zistiť, kam chcete ísť. Aký druh dôchodkového spôsobu života si predstavujete pre seba? Koľko to pravdepodobne bude stáť? A otázka „rozbiť“: Budete mať peniaze na to, aby ste za to zaplatili? Tu je návod, ako získať niekoľko odpovedí.
1. Odhadnite svoje výdavky
Pred generáciami ľudia predpokladali, že ich výdavky automaticky klesnú v dôchodku. Najnovšie skúsenosti ukazujú, že to tak nie je vždy. Niektoré výdavky by sa mali znížiť, najmä tie, ktoré súvisia s prácou, ako je dochádzanie do zamestnania, ale iné, ako napríklad dovolenky alebo stravovanie, sa môžu zvýšiť.
Takže, počnúc bežnými výdavkami ako sprievodcom, skúste si vytvoriť dôchodok v spoločnom rozpočte. Niektorí odborníci dokonca navrhujú žiť z tohto rozpočtu na chvíľu predtým, ako odídete do dôchodku, aby ste videli, ako je to realistické.
„Študujeme peňažné toky, dane a príspevky do dôchodkového plánu, aby sme si stanovili životný štýl . To predstavuje to, v čom v súčasnosti žijete, “hovorí Nick Vail, finančný poradca v spoločnosti Indityapolis v Indii, Ind.„ Väčšina ľudí nežije na 80% až 90% svojich príjmov, ako mnohí spoločnosti navrhnú. budete potrebovať do dôchodku. Mnohé z nich sú bližšie k 65% až 70%, keď beriete do úvahy hypotekárne splátky, dane a to, čo v súčasnosti odkladajú do dôchodkových plánov. Pri výpočte potrebného dôchodku používame sumu životného štýlu ako východiskovú hodnotu. “
2. Pridajte svoj príjem
Počas pracovných rokov ste pravdepodobne mali jeden základný zdroj príjmu: plat. V dôchodku však budete mať pravdepodobne viac zdrojov, vrátane sociálneho zabezpečenia, tradičného zamestnávateľského dôchodku (ak máte to šťastie, že ho máte), investícií a príjmov z akejkoľvek práce, ktorú vykonávate. Pokúste sa odhadnúť každú z nich a potom ich všetky vyzdvihnúť. Niekoľko tipov:
- Sociálne zabezpečenie. Projekcie svojich budúcich výhod môžete získať na webovej stránke sociálneho zabezpečenia pomocou Odhadcu dôchodku alebo iných kalkulačiek na tejto webovej stránke, ktoré vám pomôžu odhadnúť dôležité prvky, ako je napríklad predpokladaná dĺžka života. „Vyzývam všetkých, a myslím všetkých, aby si vytvorili účet na www.ssa.gov, aby zistili, aké konkrétne výhody majú. V skutočnosti to robím správne so svojimi klientmi. Ak má klient manželského partnera alebo partnera, mám ich oboje, “hovorí Marguerita Cheng, CFP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, MD. Zamestnávateľské dôchodky. Ak máte tradičný dôchodok so stanovenými požitkami od zamestnávateľa, mali by ste dostávať pravidelné odhady vašich dávok. Váš prospech sa však môže líšiť v závislosti od toho, kedy odídete do dôchodku a od formy, v ktorej sa rozhodnete peniaze vziať (jednorazová suma verzus renta, jednorazový život verzus výplata spoločného života atď.). Váš správca plánu by mal byť schopný odhadnúť pravdepodobný príjem z dôchodku podľa scenára podľa vášho výberu. Vyskúšajte niekoľko možných scenárov a zistite, ktorý je najlepší. Investičné príjmy. Vaše investičné a dôchodkové účty, ako napríklad plány 401 (k) a 403 (b) a IRA, by mohli poskytnúť podstatnú časť vášho mesačného príjmu v dôchodku, najmä ak vám chýba tradičný dôchodok. Po dosiahnutí veku 70½ rokov nemáte spravidla na výber, ale každý rok vyberiete určitú sumu z dôchodkových účtov (s výnimkou Roth IRA) vo forme požadovaného minimálneho rozdelenia. Na účely tohto cvičenia si všimnite, že každý rok počas odchodu do dôchodku môžete vybrať 4% z vášho celkového istiny plus malé ročné zvýšenie inflácie bez vyčerpania vašich úspor. Pravidlo 4%, ako sa to nazýva, je predmetom určitej kontroverzie v komunite finančného plánovania, ale stále je to rozumné miesto, kde začať. Príjmy z práce. Mnoho Američanov tvrdí, že plánujú pokračovať v „odchode do dôchodku“, či už na čiastočný alebo plný úväzok (pozri Odchod do dôchodku neznamená, že musíte prestať pracovať ). To však nie vždy vyjde, takže je najlepšie nepočítať so žiadnym príjmom, o ktorom si nie ste úplne istí.
3. Urobte matematiku
Ak váš plánovaný príjem presiahne vaše plánované výdavky, aspoň prozatím ste na správnej ceste. Stále by sa mohlo niečo vykoľajiť a vykoľajiť - strata zamestnania, pokles trhu - ale zatiaľ je to dobré.
- zmenšite svoje výdavky na odchod do dôchodku? plánujete odísť do dôchodku o niečo neskôr? odteraz sporte šetrnejšie?
Ktorýkoľvek z týchto krokov alebo ich kombinácia by vám mohol pomôcť dostať sa priamo späť na cestu. Rady týkajúce sa vytvorenia podrobného plánu nájdete v našom návode Základy plánovania odchodu do dôchodku .
Spodný riadok
Jediným spôsobom, ako zistiť, či ste na dobrej ceste do dôchodku, je spustenie čísel. Urobte najlepší odhad svojich dôchodkových výdavkov, sčítajte všetky svoje pravdepodobné zdroje príjmov a porovnajte ich. Ak výsledkom nie je to, v čo ste dúfali, budete možno musieť upraviť svoje plány.
„V závislosti od toho, ako blízko ste k odchodu do dôchodku, môžete začať šetriť viac alebo budete musieť pomaly upravovať svoju životnú úroveň. Nemusí to byť dramatické, ale možno sa budete chcieť dostať do bodu, v ktorom vám vyhovuje životná úroveň, ktorú si môžete dovoliť, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine., Kalifornia a autor „Indexových fondov: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.
