Obsah
- Životné a zdravotné poistenie
- „Young Invincibles“
- Chov rodiny
- Prázdne hniezda
- Spodný riadok
Je tu určite pohodlie s vedomím, že aj keď sa vaše zdravie neočakávane zmení, vy a vaša rodina máte finančnú záchrannú sieť. Keď sú peniaze pevné, aj keď platiť za životné poistenie a zdravotné poistenie každý mesiac môže byť zložitejšie. Keď sa výdavky začnú zvyšovať, môže byť lákavé upustiť jeden alebo druhý, aby sa splnili ciele.
Životné a zdravotné poistenie
Každý druh poistenia však slúži úplne inému účelu a ponúka odlišné krytie. V prípade predčasnej smrti vám životné poistenie vypláca príjemcom dávky pri úmrtí. Účelom je, aby dávka pri úmrtí postačovala na nahradenie budúceho ušlého príjmu, ako aj na pokrytie nesplatených výdavkov a záväzkov, ako sú náklady na pohreb, lekárske výdavky a iné dlhy - alebo na financovanie sporiteľských účtov na vysokej škole alebo odchodu do dôchodku manželov. Rodine sa tým zabezpečí kontinuita ich financií, takže sa po smrti nebudú bojovať.
Zdravotné poistenie na druhej strane pomáha platiť za lekárske výdavky, ako sú návštevy lekára, pobyty v nemocnici, lieky, testy a postupy. To pomáha zabezpečiť, aby si ľudia mohli dovoliť liečiť a zostať zdraví.
Realita je taká, že veľa ľudí skutočne potrebuje oba typy ochrany, najmä ak majú nezaopatrené osoby. Ak je to tak, lepším nápadom je obmedziť krytie na to, čo skutočne potrebujete, aby ste si mohli dovoliť obidva typy poistenia.
Majte na pamäti, že poistné potreby sa môžu dramaticky zmeniť počas rôznych životných etáp. To, čo sa môže javiť ako nevyhnutné pre rodiča s mladistvými deťmi, nemusí byť pre nedávneho absolventa vysokej školy alebo dôchodcu také dôležité.
Kľúčové jedlá
- Mladé páry sa často odporúčajú získať tak na zdravotné poistenie, ako aj na životné poistenie. Zdravotné poistenie pokrýva časť lekárskych výdavkov a návštevy lekára, zatiaľ čo životné poistenie vypláca jednorazovú dávku pri úmrtí pri predčasnej smrti. Ak sú peniaze tesné, môže to byť lákavé upustiť od jedného z týchto druhov poistenia - má to zmysel?
„Young Invincibles“
Pred zavedením zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (podpísaného v roku 2010) v roku 2014, veľa 20- a 30-tich osôb sa rozhodlo úplne vzdať zdravotného poistenia. A nie bez dôvodu: Tieto „mladé neporaziteľné“, ako ich niektorí odborníci nazývajú, majú oveľa menší výskyt zdravotných problémov ako väčšina segmentov populácie. Platenie poistného každý mesiac sa zdalo pre niektorých zbytočné.
Ale s tým, že ACA uložila mandát väčšine Američanov na zdravotné poistenie, sa to začalo meniť. V roku 2018 je trest za nepoistenie 695 dolárov na dospelú osobu, čo predstavuje 2, 5% zárobku, podľa toho, čo je vyššie. To predstavovalo celkom silnú motiváciu na registráciu.
Zákon o daňových úľavách a pracovných miestach zrušil mandát (alebo, presnejšie povedané, pokuta za nedodržiavanie) počnúc rokom 2019. Akonáhle však zvážite výhody pokrytia zdravotnou starostlivosťou, možno by ste to mali mať.
Jednou z dobrých správ pre posledné stupne je, že ACA vám umožňuje zostať na rodičovskom pláne až do veku 26 alebo dokonca 29 rokov, v závislosti od plánu. To vás môže kúpiť nejaký čas, kým uzavriete vlastnú politiku.
Ak sa spoliehať na politiku svojej mamy a / alebo otca nie je možné a máte menej ako 30 rokov, môže sa vám pozrieť relatívne lacná katastrofická politika. Za väčšinu návštev u lekára a za iné každodenné zdravotné potreby vám nebude vyplatená žiadna náhrada, ale po dosiahnutí určitej odpočítateľnej sumy budete mať záchrannú sieť, ak sa u vás vyskytne závažný zdravotný problém. Pre ľudí s takmer nepoškvrneným zdravotným stavom je táto minimálna výška poistenia často dostatočná.
Uvažujete o tom, že sa vaše pokrytie zvýši zakúpením plánu „bronz“, „striebro“, „zlato“ alebo „platina“ na zdravotníckej burze vášho štátu? Je možné, že od vlády dostanete pomoc. Spotrebitelia, ktorí zarábajú až 400% federálnej úrovne chudoby - v roku 2015 to je 46 680 dolárov pre jednotlivcov a 95 400 dolárov pre štvorčlennú rodinu - majú nárok na daňový úver. A tí, ktorí zarábajú menej ako 250% úrovne chudoby, majú nárok na dotácie, ktoré môžu pomôcť vyrovnať výdavky na lekársku starostlivosť, ktoré nie sú vreckové.
Aj keď možno nemáte na výber, čo sa týka získania zdravotného poistenia, životné poistenie je iná záležitosť. Ak ešte nemáte žiadne deti, možno ich nebudete potrebovať.
Existuje niekoľko výnimiek. Ak finančne podporujete svojich rodičov alebo starých rodičov, budete chcieť uzavrieť politiku, ktorá je dostatočne veľká na to, aby zvládla ich potreby. Alebo by ste mohli chcieť malú politiku, ktorá pokryje vaše náklady na pohreb, ak by sa vyskytli nepredvídané udalosti. Pokiaľ sa budete držať zásadných termínov bez obmedzenia, tento typ krytia zvyčajne nie je taký drahý pre niekoho, kto má 20 alebo 30 rokov.
Chov rodiny
Keď prídu deti (alebo dokonca iba manžel / manželka), zdravotné poistenie nadobúda novú úroveň dôležitosti. Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotný plán, bude to zvyčajne - aj keď nie vždy - lacnejšie ako nákup na burze. V práci zvyčajne spoločnosť dotuje veľkú časť vašej prémie za zdravie; na „individuálnom“ poistnom trhu platíte celú faktúru, zníženú o všetky daňové úľavy alebo dotácie, na ktoré sa môžete kvalifikovať.
Možno však nebudete potrebovať najdrahšiu politiku, ktorú ponúka vaša spoločnosť. Počas obdobia otvoreného prijímania zamestnávateľa sa pozrite na prémiu za každý plán. Potom urobte odhady výšky, ktorú by ste museli zaplatiť z vrecka za veci, ako sú pohotovostné služby, laboratórna práca a lieky na predpis v rámci každej možnosti. Možno zistíte, že plán najvyššej úrovne nestojí za príplatok navyše.
Rovnaký princíp platí pre rodiny, ktoré nie sú zamestnané a namiesto toho kupujú na individuálnom trhu. Pokiaľ neočakávate veľké výdavky na zdravotnú starostlivosť, plán „strieborný“ vám niekedy môže poskytnúť dostatočné krytie na menej ako „zlatý“ alebo „platinový“.
Okrem zdravotného poistenia väčšina ľudí skutočne potrebuje životné poistenie, keď už má rodinu. Aby ste svojim blízkym poskytli finančnú záchrannú sieť, nemusí vás to stáť. Po prvé, zvážte získanie termínovanej politiky, ktorá zostane v platnosti iba určitý počet rokov. Majú tendenciu byť omnoho lacnejšie ako trvalé politiky ako celý život a univerzálny život.
Ďalším spôsobom, ako udržať náklady na nízkej úrovni, je kúpiť iba toľko životného poistenia, koľko potrebujete. Existuje niekoľko spôsobov, ako to zistiť. Jedným z nich je vynásobiť váš plat určitou sumou - 10-násobok vašej ročnej mzdy je jedným pravidlom - a použiť ju na určenie nominálnej hodnoty politiky.
Iným - a možno užitočnejším - prístupom je vyrovnanie všetkých výdavkov, ktoré by váš partnerovi vznikli, keby sa vám niečo stalo. Zamyslite sa nad poplatkami za starostlivosť o deti, účtami s potravinami, hypotékami a platbami za autá, školným atď. Potom odpočítajte všetko, čo máte na sporiacich a investičných účtoch. Rozdiel by sa mal vzťahovať na vaše pravidlá.
Faktom je, že akékoľvek poistenie je lepšie ako žiadne poistenie, ak máte závislé osoby. Ak sa z finančného hľadiska cítite pripútaní, kupte si, čo si môžete dovoliť.
Prázdne hniezda
Je to jedno z tých otravných faktov života: Čím je staršie, tým je pravdepodobnejšie zdravotné komplikácie. V strednom veku teda pravdepodobne nie je čas začať zbierať zdravotné poistenie.
Ale starnutie má aspoň jednu finančnú výhodu. Akonáhle vaše deti dosiahnu finančnú nezávislosť, možno budete môcť začať vytáčať späť na životné poistenie. To nevyhnutne neznamená, že úplne opustíte svoje pokrytie. Ak máte stále splatnú hypotéku - alebo ak žijete v dôchodku, ktorý neplatí pozostalostné dávky - stále budete chcieť aspoň určitú ochranu.
Ak sa vaša existujúca termínová politika blíži ku koncu, jednou z možností je uzavrieť menšiu politiku, ktorá poskytuje bezpečnostnú sieť počas vášho prázdneho obdobia hniezda. Alebo ak vaše súčasné krytie zahŕňa funkciu konverzie, môžete časť z neho zmeniť na politiku trvalého života.
Výhoda konvertibility spočíva v tom, že nemusíte znova absolvovať lekárske upisovanie, ktoré sa s pribúdajúcim vekom stáva zložitejšie a nevyhnutne má viac zdravotných problémov. Nezabúdajte, že ak využijete túto funkciu, máte len určitý počet rokov, preto by ste mali skontrolovať zmluvné podmienky svojho operátora.
Spodný riadok
Ak si kúpite iba poistné krytie, ktoré skutočne potrebujete, platí súčasne zdravotné a životné poistenie oveľa menej skľučujúce. Mladé a zdravé singly sa môžu dostať bez nich. Ale pre ľudí so závislými osobami sú to dve potreby, ktorým sa naozaj nemôžete vyhnúť.
