Paušálna suma Vs. Pravidelné platby dôchodkov: Prehľad
Takže ste na pokraji odchodu do dôchodku a čelíte ťažkej voľbe týkajúcej sa dôchodkového plánu so stanovenými dávkami, ktoré máte to šťastie, že: Mali by ste radšej prijať tradičné, doživotné mesačné platby, alebo namiesto toho prijať paušálnu sumu?
Pochopiteľne, môžete byť v pokušení ísť s paušálnou sumou. Koniec koncov, môže to byť najväčšie jednorazové vyplatenie peňazí, ktoré kedy dostanete. Predtým, ako urobíte neodvolateľné rozhodnutie o svojej budúcnosti, urobte si čas, aby ste pochopili, čo pre vás a vašu rodinu môžu znamenať tieto možnosti.
„Pred výberom je potrebné zvážiť sociálne zabezpečenie, dane, životné poistenie, predpokladanú dĺžku života, investície a zdravie, “ hovorí Carlos Dias Jr., manažér bohatstva v skupine Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary na Floride.
Kľúčové jedlá
- Platby dôchodkov sa vyplácajú po celý zvyšok života bez ohľadu na to, ako dlho žijete, a niekedy môžu pokračovať aj po smrti so svojím manželom / manželkou. Jednorazové platby vám poskytujú väčšiu kontrolu nad vašimi peniazmi, čo vám umožňuje flexibilitu ich utrácania alebo investovania. kedy a ako to uznáte za vhodné. Nie je neobvyklé, že ľudia, ktorí vyberajú jednorazovú sumu, aby prežili platbu, zatiaľ čo výplaty dôchodkov pokračujú až do smrti. Ak dôjde k bankrotu správcu dôchodku, platby dôchodkov sa môžu zastaviť, hoci poistenie PBGC pokrýva väčšinu ľudí.
Jednorazové platby
Jednorazová platba je jednorazová platba od správcu vášho dôchodku. Prijatím jednorazovej platby získate prístup k veľkej sume peňazí, ktorú môžete podľa vlastného uváženia minúť alebo investovať.
„Jednou z vecí, ktorú zdôrazňujem u klientov, je flexibilita, ktorá prichádza s paušálnou platbou, “ hovorí Dan Danford, CFP®, Rodinné investičné centrum v Saint Joseph, Missouri. Dôchodková výplata dôchodku “je fixná (príležitostne indexovaná podľa COLA), takže v platobnom systéme existuje len malá flexibilita. Avšak 30-ročný dôchodok pravdepodobne čelí niektorým prekvapivým výdavkom, možno vysokým. Jednorázová suma, správne investovaná, ponúka flexibilitu pri stretnutí tieto potreby a možno ich investovať, aby poskytovali pravidelný príjem. ““
Vaše rozhodnutie môže mať vplyv aj na vaše deti. Chcete po svojej smrti niečo nechať blízkym? Akonáhle vy a váš manžel zomriete, dôchodkové platby sa môžu zastaviť. Na druhej strane, pri jednorazovej distribúcii by ste mohli určiť príjemcu, ktorý bude dostávať peniaze, ktoré zostanú po odchode vás a vášho manžela.
Príjem z dôchodkov je zdaniteľný. Ak však uvediete túto jednorazovú sumu do svojej IRA, budete mať oveľa väčšiu kontrolu nad odstránením finančných prostriedkov a zaplatením dane z príjmu. Samozrejme, budete musieť vziať požadované minimálne distribúcie zo svojej IRA, ale to sa nestane až do veku 70½ rokov.
„Zahrnutie vášho dôchodku do IRA vám poskytne viac možností, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, MA. „Poskytne vám väčšiu flexibilitu investícií, do ktorých môžete investovať. Umožní vám to rozdeliť podľa vášho požadovaného minimálneho rozdelenia (RMD), ktoré by v mnohých prípadoch bolo nižšie ako vaše plánované dôchodkové platby. Ak chcete minimalizovať vaše dane, presunutie vášho dôchodku do IRA vám umožní plánovať, kedy sa rozhodnete pre rozdelenie. Takto si môžete naplánovať, kedy a koľko chcete platiť dane. ““
Pravidelné platby dôchodkov
Pravidelná platba dôchodku je stanovená mesačná platba vyplácaná dôchodcovi za celý život av niektorých prípadoch za život pozostalého manžela / manželku. Niektoré dôchodky zahŕňajú úpravy životných nákladov (COLA), čo znamená, že platby sa časom zvyšujú, zvyčajne indexované na infláciu.
Niektorí tvrdia, že hlavnou črtou, ktorú majú ľudia radi pri paušálnych platbách - flexibilitou - je dôvod, prečo sa im vyhnúť. Iste, peniaze tam sú, ak máte finančnú potrebu. Vyzýva však aj nadmerné výdavky. S dôchodkovým šekom je ťažšie zblížiť sa s nákupmi, ktoré by ste mohli neskôr ľutovať. Štúdia o dôchodkoch Harrisovej ankety z roku 2016 v skutočnosti odhalila, že 21% účastníkov dôchodkového plánu, ktorí si vzali jednorazovú sumu, ju vyčerpalo za 5, 5 roka.
Paušálna suma si vyžaduje aj dôkladnú správu majetku. Pokiaľ peniaze neprinášate do ultrakonzervatívnych investícií (ktoré pravdepodobne nebudú držať krok s infláciou), dostávate sa na milosrdenstvo trhu. Mladší investori majú čas jazdiť nahor a nadol, ale ľudia v dôchodku zvyčajne nemajú tento luxus.
A pri jednorazovej sume neexistuje žiadna záruka, že vaše peniaze vydržia celý život. Dôchodok vám každý mesiac vyplatí rovnakú šek, aj keď žijete v zrelom starobe.
„V prostredí s nízkymi úrokovými mierami s pevným príjmom a všeobecne rastúcou očakávanou dĺžkou života je dôchodkový tok vo všeobecnosti lepším spôsobom, “ hovorí Louis Kokernak CFA, CFP, zakladateľ Haven Financial Advisors, Austin, TX. „Nie je náhodou, že súkromní a verejní zamestnávatelia spájajú tieto výhody. Snažia sa šetriť peniaze.“
Musíte tiež premýšľať o zdravotnom poistení. V niektorých prípadoch sa krytie sponzorované spoločnosťou zastaví, ak zamestnanec vyplatí paušálnu platbu. Ak je to váš prípad so zamestnávateľom, budete musieť do svojich výpočtov zahrnúť dodatočné náklady na zdravotné poistenie alebo zdravotný doplnok Medicare.
Nevýhodou dôchodkov je, že zamestnávateľ by mohol zbankrotovať a byť neschopný platiť dôchodcov. Je to určite možné, na obdobie niekoľkých desaťročí.
Malo by to ovplyvniť vaše rozhodnutie? Absolútne. Ak je vaša spoločnosť v nestabilnom sektore alebo má existujúce finančné problémy, pravdepodobne sa oplatí zohľadniť. Pre väčšinu jednotlivcov však tieto najhoršie scenáre nemusia byť veľkým problémom.
Nezabúdajte však na to, že vaše dôchodkové dávky sú zabezpečené dôchodkovou dávkovou záručnou spoločnosťou (PBGC), vládnou organizáciou, ktorá vyberá poistné od zamestnávateľov sponzorujúcich poistené dôchodkové plány. PBGC pokrýva iba plány so stanovenými požitkami, nie programy so stanovenými príspevkami, ako sú plány 401 (k).
Maximálna dôchodková dávka zaručená PBGC je stanovená zákonom a upravená ročne. V roku 2019 predstavuje maximálna ročná dávka 67 295 dolárov pre 65-ročného dôchodcu. (Záruka je nižšia pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku predčasne alebo ak plán zahŕňa dávku pre pozostalého. A je vyššia pre tých, ktorí odchádzajú do dôchodku po dosiahnutí veku 65 rokov.)
Preto, ak je váš dôchodok nižší ako záruka, môžete si byť istí, že váš príjem bude pokračovať aj v prípade bankrotu spoločnosti.
Osobitné úvahy
Mali by ste sa pýtať, prečo by vás vaša spoločnosť chcela vyplatiť z vášho dôchodkového plánu. Zamestnávatelia majú rôzne dôvody. Môžu ho využiť ako stimul pre starších pracovníkov s vyššou cenou, aby odišli do predčasného dôchodku. Alebo môžu urobiť ponuku, pretože vylúčenie vyplácania dôchodkov vedie k účtovným ziskom, ktoré zvyšujú príjem spoločnosti. Okrem toho, ak vezmete paušálnu sumu, vaša spoločnosť nebude musieť zaplatiť administratívne náklady a poistné podľa vášho plánu.
Pred výberom jednej alebo druhej možnosti vám treba pamätať na to, ako spoločnosti určujú výšku výplaty jednorazovej sumy. Z poistno-matematického hľadiska by typický príjemca dostal približne rovnakú sumu peňazí, či už si vyberie dôchodok alebo jednorazovú sumu. Správca dôchodku vypočíta priemernú dĺžku života dôchodcov a podľa toho upraví splátkový kalendár.
To znamená, že ak si užijete život nadpriemerný, skončíte pred vami, ak vezmete doživotné platby. Ale ak dlhovekosť nie je na vašej strane, opak je pravdou.
Jedným z prístupov by mohlo byť to, že to bude oboje: Vložte časť jednorazovej sumy do stálej anuity, ktorá poskytuje doživotný tok príjmov, a zvyšok investujte. Ale ak by ste sa radšej nestarali o to, ako funguje Wall Street, lepšou cestou môže byť stabilná platba dôchodku.
![Paušálna čiastka verzus pravidelné platby dôchodkov: aký je rozdiel? Paušálna čiastka verzus pravidelné platby dôchodkov: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/169/lump-sum-vs-regular-pension-payments.jpg)