Sadzby hypoték sú ovplyvňované celým radom rôznych faktorov: ekonomické prostredie, inflácia a Federálny rezervný systém. Fed začal zvyšovať svoju kľúčovú úrokovú sadzbu v decembri 2015, keď americké hospodárstvo začalo vykazovať známky oživenia. Od tej doby Fed zvýšil svoju referenčnú sadzbu raz v roku 2016, trikrát v roku 2017 a trikrát v septembri 2018.
Prečo sú však zvyšovanie sadzieb zo strany Fedu dôležité? Mohli by mať celkový vplyv na vašu hypotéku. Kedy a ako závisí od toho, aký druh hypotéky máte. Dlhodobé hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sú viazané na výnosy dlhodobých štátnych pokladničných poukážok. Ak tieto výnosy stúpajú, zvyšujú sa aj úrokové sadzby. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) a úverové linky vlastného kapitálu (HELOC) sú viazané na najvyššiu úrokovú sadzbu. Keď Fed zvýši svoju sadzbu, banky zvýšia svoju hlavnú úrokovú sadzbu, a tým aj zvýšia vašu hypotekárnu úrokovú sadzbu.
Keďže ekonomika naďalej posilňuje a ovplyvňuje sadzby hypoték, mysleli sme si, že má zmysel pozrieť sa na pár vecí, ktoré nie sú potrebné pre každého, kto plánuje získať novú hypotéku. (Viac informácií nájdete v časti Základy hypotéky: Ako získať hypotéku .)
Skontrolujte svoju kreditnú správu
Veritelia skontrolujú vašu úverovú správu a zistia, či máte nárok na pôžičku a v akej miere. Podľa zákona máte každý rok nárok na jednu bezplatnú úverovú správu od každej z „veľkých troch“ ratingových agentúr - Equifax, Experian a TransUnion. Prezrite si podrobne svoju kreditnú správu a uistite sa, že je presná. Ak sa vyskytnú nejaké chyby, mali by ste podniknúť okamžité kroky na ich odstránenie. Dajte si pozor na podozrivé položky, krádež identity, údaje od bývalého manžela / manželky, ktorá už nepatrí vám, neaktuálne informácie a nesprávne záznamy pre uzavreté účty. Následne sa obráťte na veriteľa alebo veriteľa, ktorý položku nahlásil, a nezabudnite nahlásiť nezrovnalosti priamo týmto trom agentúram.
Zlepšite svoje kreditné skóre
Vysoké kreditné skóre vo všeobecnosti znamená, že máte nárok na lepšiu hypotéku, takže sa oplatí udržiavať ho čo najvyššie. Najbežnejším bodom je skóre FICO, ktoré mnoho finančných inštitúcií poskytuje svojim zákazníkom bezplatne každý mesiac. Vaše skóre FICO si môžete kúpiť aj od jednej z troch ratingových agentúr.
Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, splatte dlh, nastavte pripomenutie platby, aby ste mohli platiť účty včas, udržiavať kreditné zostatky na kreditných kartách a revolvingové kreditné zostatky na nízkej úrovni a znižovať dlžnú sumu. Jedným z najlepších spôsobov, ako to dosiahnuť, je prestať používať (alebo obmedziť používanie) svojich kreditných kariet.
Znížte pomer dlhu k príjmu
Veritelia sa pozerajú na váš pomer dlhu k príjmu - alebo na splácanie dlhu v porovnaní s celkovým príjmom - na meranie vašej schopnosti spravovať svoje mesačné platby. Používajú ho tiež na určenie toho, koľko domu si môžete dovoliť. Veritelia by radi videli pomer dlhu k príjmu nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu bude smerovať na splátky hypotéky alebo pomer front-end. Čím sú tieto ukazovatele silnejšie, tým vyššia je vaša hypotekárna úroková sadzba.
Existujú dva spôsoby, ako znížiť pomer dlhu k príjmu, aby ste dosiahli lepšiu hypotekárnu úrokovú sadzbu:
- Znížte svoj mesačný opakujúci sa dlh: Prestaňte míňať peniaze na čokoľvek okrem najnaliehavejších nákupov. Zvýšte svoj hrubý mesačný príjem: Získajte druhé zamestnanie alebo prácu navyše, aby ste zvýšili svoj príjmový potenciál.
Aj keď sú tieto možnosti možné, majte na pamäti, že ani jedno z nich nie je vždy ľahké splniť.
Zvážte výšku hypotéky
Po Veľkej recesii sú veritelia menej pravdepodobné, že poskytnú pôžičky, ktoré prevyšujú vašu schopnosť splácať ich. Ale nezabudnite, že kvalifikácia na určitú sumu neznamená, že musíte tak veľa minúť doma.
Konzervatívny prístup spočíva v tom, že na výdavky na bývanie nebudete minúť viac ako 30% z ceny, ktorú si vziať so sebou domov, medzi ktoré patria hypotéka, dane z majetku, poistenie majiteľa domu a združovacie poplatky majiteľa domu. Nezabudnite pridať náklady na údržbu, ak sa skutočne chcete ubezpečiť, že hľadáte v správnom cenovom rozpätí. Pri nákupe domov sa rozhodnite, čo je dôležitejšie: mať drahší dom alebo mať každý mesiac vo svojom rozpočte trochu extra krútiť izbu. Majte na pamäti, že byť majiteľom domu s hypotékou je 30-ročný záväzok.
Na zníženie úrokovej sadzby sa nemusíte spoliehať na refinancovanie
Očakáva sa, že úrokové sadzby hypoték sa zvýšia, takže nie je pravý čas na refinancovanie, ak chcete znížiť svoju sadzbu. Môžete však ušetriť peniaze skrátením doby splatnosti úveru.
Napríklad prechod z 30-ročnej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na 15-ročnú pôžičku s lepšou úrokovou sadzbou alebo prostredníctvom refinancovania v hotovosti, pri ktorom je vaša nová výška hypotéky vyššia ako súčasná. To vám umožní využiť svoj domáci kapitál a splatiť ďalšie dlhy. Aj keď sa vaša mesačná platba zvýši, môžete nakoniec ušetriť peniaze splatením dlhu s vyšším úrokom, napríklad pôžičky na autá, študentské pôžičky a / alebo kreditné karty.
Pred akýmkoľvek refinancovaním by ste mali čísla rozdeliť, aby ste sa ubezpečili, že nezvyšujete svoj finančný stres. (Viac informácií nájdete v časti Kedy (a kedy nie), ako refinancovať hypotéku .)
Spodný riadok
Domáci obyvatelia môžu očakávať, že v strednodobom až dlhodobom horizonte dôjde k zmene úrokových sadzieb. Dokonca aj malá zmena sadzieb môže výrazne zmeniť mesačné platby, výšku úroku zaplateného v priebehu úveru a veľkosť úveru (a domu), na ktorý budete mať nárok. Ak máte napríklad hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou vo výške 200 000 dolárov s pevnou úrokovou sadzbou na 4%, napríklad, vaša mesačná splátka by bola 954, 83 USD a zaplatili by ste úroky v celkovej výške 143 739, 01 USD. Zvýšte sadzbu o 0, 5% (celkom 4, 5%) a mali by ste sa pozerať na mesačnú platbu 1 013, 37 USD a váš celkový zaplatený úrok by bol 164 813, 42 dolárov - to je o 2 doláre viac za deň po dobu 30 rokov.
Vzhľadom na vyššie uvedené je vždy dobré pracovať na zlepšení svojho kreditného skóre, úverovej histórie a pomeru dlhu k príjmu, takže sa môžete kvalifikovať na najlepšiu možnú mieru. A samozrejme nezaberajte viac domu, ako si môžete pohodlne dovoliť.
![Hypotéky sú a nie Hypotéky sú a nie](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/476/mortgage-do-s-don-ts.jpg)