Čo sú počiatočné body?
Vznik je postupný proces, ktorý musí každý dlžník dokončiť, aby získal hypotéku alebo úver na bývanie. Medzitým počiatočné body predstavujú poplatky, ktoré dlžníci platia veriteľom alebo správcom úverov za kompenzáciu za hodnotenie, spracovanie a schvaľovanie hypotekárnych úverov. Predstavujú spôsob, ako zaplatiť záverečné náklady, a tieto poplatky sú predmetom dohody medzi poskytovateľmi pôžičiek.
Na rozdiel od iných typov bodov (napr. Diskontných bodov) nie sú východiskové body odpočítateľné z daní.
Kľúčové jedlá
- V hypotéke sú dva typy bodov: zľava a pôvod.Originačné body sú poplatky platené za vyhodnotenie, spracovanie a schválenie hypotekárnych úverov. Čím viac platených diskontných bodov, tým nižšia je úroková sadzba na hypotéku. Jediným bodom je zvyčajne rovná 1% zo sumy hypotéky. Na rozdiel od niektorých iných hypotekárnych poplatkov nie sú východiskové miesta zdaniteľné. Môže platiť za výskum a klásť otázky, pretože počet východiskových bodov sa môže medzi jednotlivými veriteľmi líšiť.
Zľava proti pôvodným bodom
Existujú dva typy bodov: diskontné a počiatočné body. Diskontné body predstavujú úroky, ktoré sú splatené z úveru a ktoré sú odpočítateľné z daní. Úroková sadzba bude nižšia v závislosti od počtu bodov, ktoré platí dlžník, pretože čím viac bodov zaplatíte, tým nižšia bude úroková sadzba. V závislosti od toho, ako chce dlžník znížiť svoju úrokovú sadzbu, môže zaplatiť od nuly do štyroch bodov.
Zatiaľ čo diskontné body predstavujú predplatený úrok, počiatočné body sú náklady, ktoré musí dlžník zaplatiť veriteľovi za predĺženie úveru. Náklady na body sú odpočítateľné z daní, ak sa používajú na hypotéku a nie na zatváracie náklady. Podľa IRS, ak sa poplatok týka položiek, ktoré sa nachádzajú na výpise zúčtovania, ako sú napríklad poplatky za inšpekciu alebo notársky zápis, náklady nie sú odpočítateľné z daní.
Počiatočné body sa líšia v závislosti od veriteľa a jeden počiatočný bod predstavuje 1% hypotekárneho úveru. Napríklad, ak si jednotlivec požičiava 150 000 dolárov a banka účtuje jednotlivé východiskové body 1, 5, zaplatí za východiskové body 2 250 $ (alebo 1, 5% zo 150 000 dolárov). Poplatky účtované bankami za vytvorenie úveru sú obvykle 1 východiskový bod alebo 1% z požičanej sumy.
Príklad bodov na zníženie platby
To, či má dlžník platiť diskontné body, závisí od faktorov, ako je napríklad to, koľko musí dať na záver pri vklade a ako dlho chce dlžník zostať v domácnosti. Ak sa diskontné body platia na zníženie úrokovej sadzby, je to výhodné, ak dlžník plánuje zostať v dome na dlhú dobu, pretože splátky hypotéky budú nižšie. V mnohých prípadoch je však lepšie zaplatiť nulové body a namiesto toho použiť peniaze na bytové zariadenie alebo iné investície.
Pozrime sa na príklad použitia hypotéky s 30-ročnou hypotékou (FRM) hypotetického veriteľa (Veriteľ X). Tento konkrétny príklad vychádza zo stránky americkej hypotekárnej kalkulačky a ukazuje príklad toho, ako zaplatenie zľavových bodov znižuje úrokovú sadzbu. Predpokladá sa, že sadzba pre 30-ročné FRM je 4, 125%.
rýchlosť | body | apríla |
3, 875% | 1, 524 | 4, 075% |
4, 000% | 0, 461 | 4, 111% |
4, 125% | 0.000 | 4, 197% |
Ak si jednotlivec požičiava 300 000 dolárov na nový dom, úrokovú sadzbu možno znížiť na 3, 875% zaplatením 1 524 zľavových bodov (tj 4 572 $) alebo na 4% zaplatením 0, 461 bodu (1 383 USD) veriteľovi. Zaplatenie ďalších bodov zníži mesačné splátky hypotéky a prípadne zvýši možnosť schválenia úveru.
Pokiaľ ide o počiatočné body, dlžníci by mali preskúmať veriteľov a informovať sa o konečných nákladoch, pretože by mohli byť schopní dohodnúť zaplatenú sumu. Je zrejmé, že dlžník chce minimalizovať poplatky, náklady na zatváranie a body pôvodu hypotekárneho úveru.
Súvisiace podmienky
Uzatváracie body Uzatváracie body sú poplatky zaplatené v čase uzavretia hypotéky, čo umožňuje dlžníkovi získať nižšiu úrokovú sadzbu z hypotéky. viac Peňažné refinancovanie Táto možnosť refinancovania hypotéky - nová hypotéka je väčšia ako súčasná pôžička - umožňuje prevádzať domáci kapitál na hotovosť. Používajte opatrne. viac All-In Cost All-in náklady sa vzťahujú na súčet všetkých poplatkov, úrokov a poplatkov, ktoré budú zahrnuté vo finančnej transakcii. viac Prepracovanie hypotéky Prepracovanie hypotéky preberá zvyšné splátky istiny a úrokov z hypotéky a prepočítava ich na základe nového splátkového kalendára. viac Zľavové body Zľavové body sú typom predplatených úrokových hypotekárnych dlžníkov, ktorí si môžu kúpiť, čím znižujú sumu úroku, ktorý sa má zaplatiť z následných platieb. viac Osobný záujem Osobný záujem je úrok, ktorý jednotlivci platia za osobné a spotrebiteľské pôžičky. Niektoré druhy osobných záujmov sú odpočítateľné z daní. ďalšie partnerské odkazySúvisiace články
hypotéka
Ako pracujú správcovia hypotekárnych úverov: Chráňte sa
hypotéka
Ako zarábajú hypotekárni veritelia?
Plánovanie odchodu do dôchodku
10 spôsobov, ako si požičať v dôchodku
hypotéka
Nakupovanie za hypotekárne sadzby
Domáce vlastníctvo
Ako získať hypotéku
hypotéka
Môže hypotekárna spoločnosť zmeniť podmienky?
![Definícia východiskových bodov Definícia východiskových bodov](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/671/origination-points.jpg)