Keďže dôchodky naďalej ustupujú z pracoviska, sociálne zabezpečenie je jediným zaručeným zdrojom dôchodkového príjmu, na ktorý sa môže veľa Američanov spoľahnúť. Tieto vládne kontroly, žiaľ, neposkytujú úroveň podpory, ktorú väčšina dospelých bude potrebovať počas ich neskorších rokov.
Priemerná mesačná dávka poskytovaná v rámci programu starobného, pozostalostného a invalidného poistenia (úradného zástupcu sociálneho zabezpečenia) je 1 471 dolárov pre pracujúcich na dôchodku a 741 dolárov pre manželov od roku 2019. To znamená, že typický pár prináša iba 26 544 dolárov ročne. Pravdepodobne to nebude stačiť na pokrytie všetkých vašich účtov, najmä ak stále platíte hypotéku.
Bohužiaľ, mnoho Američanov nefinancovalo svoje 401 (k) sa a IRA natoľko, aby to urobilo rozdiel. Ak ste to vy, aké sú iné spôsoby, ako doplniť svoj príjem v nasledujúcich rokoch? Tu je niekoľko zdrojov, ktoré by ste mali zvážiť.
Zdaniteľné investície
Ak máte to šťastie, že prispievate viac, ako umožňujú limity 401 (k) a IRA, zdaniteľné investície, ako sú akcie, dlhopisy a vzájomné fondy, sú ďalším skvelým spôsobom, ako ušetriť na dôchodok. Indexové fondy a fondy obchodované na burze sú obzvlášť lákavé, pretože ponúkajú nízke náklady a zabudovanú diverzifikáciu.
Kľúčom je vytvorenie vhodnej kombinácie tried aktív. Prílišné opieranie sa o zásoby môže byť riskantné pre ľudí, ktorí majú menej rokov, aby sa zotavili z medvedích trhov. Portfólio obsahujúce iba cenné papiere s pevným výnosom, napríklad dlhopisy, však neposkytuje potenciál rastu, ktorý väčšina ľudí potrebuje na dlhší dôchodok.
Typickým pravidlom je držať časť zásob rovnajúcu sa 110 mínus váš vek. To znamená, že 65-ročný by mal portfólio so 45% svojej celkovej hodnoty v akciách a 55% v dlhopisoch. Tento vzorec môžete samozrejme upraviť podľa svojej tolerancie rizika.
renty
Žiť dlhý život sa môže zdať ako skvelý návrh, ale pre vaše financie to nie je také skvelé. Mnoho ľudí nemá dostatok prostriedkov na podporu svojho životného štýlu, ak sa dostanú do konca 80. alebo 90. rokov.
Jedným zo spôsobov, ako riadiť toto riziko, je pevná anuita, ktorá ponúka doživotný tok príjmov pri stanovenej úrokovej sadzbe. Môžete si dokonca kúpiť odložené anuity, ktoré sa nevyplatia, kým nedosiahnete určitý vek. Akonáhle sa nakopnú, ponúkajú väčšie výplaty ako produkty s okamžitou anuitou.
Príjmy z prenájmu
Máte vo svojej domácnosti náhradnú spálňu, keď sa vaše deti presťahovali? Prenájom môže byť jednoduchým spôsobom, ako generovať hotovosť každý mesiac, pokiaľ si môžete pokoj so svojím novým spolubývajúcim. Nájdenie ľudí, ktorých poznáte, alebo o ktorých máte dobré referencie, vám pomôže eliminovať bolesti hlavy po ceste.
Ďalšou myšlienkou by bolo zmenšenie na byt alebo byt pri prenájme vášho pôvodného domu. Jedným z výhod, keď sa stanete prenajímateľom, je to, že si môžete odpočítať veci, ako sú úroky z hypotéky, odpisy a verejné služby, čím sa zníži vaša daň z príjmu. Existujú samozrejme riziká, ako napríklad nemožnosť nájsť nájomcu alebo nepredvídané náklady na údržbu.
Predaj tovaru
S pribúdajúcim vekom je veľká šanca, že suterén alebo garáž sa naplní vecami, ktoré už nepotrebujete. Predaj týchto položiek na eBay alebo Craigslist môže byť skvelým spôsobom, ako zarobiť trochu extra peňazí - nehovoriac o vyčistení vášho domu. Ak ste po ruke, môžete použiť webové stránky, ako je Etsy, na predaj svojich remesiel a iného domáceho tovaru, čím vytvoríte príjemné vedľajšie podnikanie pre seba.
Vlastný kapitál
Ak sú iné zdroje príjmu nedostatočné, mnohí seniori využívajú kapitál vo svojej domácnosti na získanie okamžitej hotovosti. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je úverová linka vlastného kapitálu. HELOC vám môže pomôcť pri riešení krátkodobých potrieb, pokiaľ predpokladáte, že budete mať príjem neskôr, aby ste ho splatili. A pretože ide o úverový rámec, musíte použiť iba toľko, koľko potrebujete.
Ďalším spôsobom, ako využiť svoj domáci kapitál, je reverzná hypotéka, ktorá vám umožní zostať vo vašom dome a požičať si jeho hodnotu. Keď nehnuteľnosť nakoniec predáte, vaše výnosy sa znížia o sumu, ktorá je stále nesplatená. Predtým, ako súhlasíte s reverznou hypotékou, však vedzte, že to môžu byť komplikované dohody so značnými poplatkami za poskytnutie úveru a ďalšími nákladmi. A ak ste ženatý, uvedomte si, ako váš manžel zapadá do plánu.
Brigády
Pretože mnoho Američanov v dôchodkovom veku nemá dostatočný investičný príjem na to, aby mohli žiť, značné množstvo ľudí sa rozhodne odísť z práce alebo pracovať na kratší pracovný čas. Americký úrad pre štatistiku práce predpovedá, že takmer tretina dospelých vo veku 65 až 74 rokov bude do roku 2022 pracovať v určitej kapacite.
Pre niektorých dôchodcov je to, čo potrebujú, skrátený rozvrh odchodu do dôchodku - príležitosť byť v prostredí s nízkym stresom a spoznať nových ľudí.
Vedľajšie firmy
Namiesto toho, aby ste pracovali pre niekoho iného, môžete sa rozhodnúť, že po odchode do dôchodku by ste sa radšej mali stať vlastným šéfom. To by mohlo znamenať prácu vo vašej predchádzajúcej oblasti ako konzultant alebo rozvoj úplne nového súboru nových zručností. Možno ste vždy chceli založiť vlastnú pekársku alebo údržbársku službu. Možno by ste chceli založiť podnik na prípravu daní, takže musíte pracovať iba časť roka. Výhodou bytia generálneho riaditeľa je to, že dokážete formovať pozíciu k existujúcemu životnému štýlu.
Spodný riadok
Sociálne zabezpečenie je pekná bezpečnostná sieť pre dôchodcov, ale zvyčajne nestačí na pokrytie všetkých vašich nákladov. Ak ste opustili pracovnú silu a ocitnete sa priškripnutím halierov, je načase, aby ste boli kreatívni a hľadali iné spôsoby, ako získať ďalšie peniaze.