Čo je prebytok poistníka?
Prebytok poistníka je majetok poisťovne vlastnenej poistníkom (tiež nazývaný vzájomná poisťovacia spoločnosť) mínus jej záväzky. Prebytok poistníka je jedným z ukazovateľov finančného zdravia poisťovne. Poskytuje poisťovacej spoločnosti ďalší zdroj finančných prostriedkov, okrem jej rezerv a zaistenia, ak potrebuje zaplatiť vyššiu než očakávanú výšku poistných plnení. Ak je poisťovňa vo verejnom vlastníctve, jej aktíva mínus jej pasíva sa nazývajú vlastné imanie.
Vysvetlenie prebytku poistníka
Prebytok poistníka je jednou z metrík, ktoré poisťovacie spoločnosti používajú pri vývoji jednoduchých listových ratingov od A ++ do F. Spotrebitelia sa môžu obrátiť na tieto ratingy a pomôcť pri výbere poisťovacej spoločnosti, ktorá je finančne silná. Je dôležité, aby si spotrebitelia vybrali poisťovateľa, ktorý si môže dovoliť platiť nároky svojich poistencov za rôznych okolností, aj keď rozsiahla katastrofa, ako je silná búrka, znamená, že tisíce poistencov súčasne podávajú žiadosti.
Prebytok poistníka je tiež súčasťou rôznych iných výpočtov, ktoré ratingové spoločnosti používajú na hodnotenie finančnej sily poisťovní. Tieto výpočty zahŕňajú, medzi inými, napríklad vývoj rezerv k prebytku poistníka, stratu prebytku poistníka, čisté záväzky voči prebytku poistníka a čisté predpísané poistné prebytku poistníka. Výpočty týkajúce sa prebytku poistníka používajú regulátori štátneho poistenia aj na to, aby určili, ktorí poisťovatelia môžu potrebovať svoju pozornosť, a to z dôvodu finančnej slabosti alebo nadmerného spoliehania sa na zaistenie. V prípade verejne obchodovaných poisťovacích spoločností sa rovnaké výpočty môžu vykonať nahradením prebytku poistencov vlastným imaním.
Interpretácia výsledkov týchto výpočtov si vyžaduje odborné znalosti, nielen zdravý rozum. Napríklad skúšajúci z poisťovacej spoločnosti budú považovať zmenu spoločnosti v prebytku poistníka z roka na rok za jednu z zložiek pri posudzovaní, či sa poisťovateľ stáva finančne silnejším, slabším alebo v ňom zostane. Aj keď by sa mohlo zdať, že by výrazné zvýšenie prebytku poistencov z jedného roka na ďalší bolo vždy dobrým znamením, niekedy by to mohlo naznačovať, že poisťovateľ je na pokraji platobnej neschopnosti.
Viac prebytku poistníka vytvára väčšiu konkurencieschopnosť
Ak je odvetvie poisťovníctva spojené s prebytkom poistencov, trh s poistením sa stáva konkurencieschopnejším. Dopravcovia, ktorých poháňajú nižšie poistné, uvoľnené upisovanie a rozšírené pokrytie v celom odvetví, začínajú súťažiť viac. Toto sa nazýva mäkký trh. Z historického hľadiska sú mäkké trhy veľmi dočasné. Nižšie ceny poistného znižujú zisky z upisovania a návratnosť priemerného čistého majetku tohto odvetvia sa začína zhoršovať. Odvetvie tiež začína priťahovať menej kapitálu. Keď sa záväzky začínajú oddeľovať pri prebytku poistencov, poisťovacie spoločnosti sú nútené zvyšovať ceny poistného, upisovanie sa sprísňuje a krytie je obmedzené. Soft trh sa potom stáva ťažkým trhom.
![Definícia prebytku poistníka Definícia prebytku poistníka](https://img.icotokenfund.com/img/financial-analysis/247/policyholder-surplus.jpg)