Indexované univerzálne životné poistenie získava veľký záujem medzi tými, ktorí v súčasnosti hľadajú trochu investičnej akcie so svojou ochranou životného poistenia. IUL, známe tiež ako univerzálne životné poistenie s indexom vlastného imania, je niečo ako hybridné vozidlo.
Rovnako ako každý produkt životného poistenia zaručuje výplatu pri úmrtí. A rovnako ako iné typy univerzálneho životného poistenia, IUL drží peňažnú hodnotu, ktorá sa časom zvyšuje, keď sa platí poistné.
Rozdiel s IUL spočíva v tom, že poistník môže viazať až 100% jeho peňažnej hodnoty na index akciového trhu, ako je napríklad S&P 500 alebo Nasdaq 100. Zostávajúca časť, ak existuje, ide na pevný účet. Ak indexovaný účet vykazuje zisky (vypočítané obvykle v priebehu mesiaca), k peňažnej hodnote poistnej zmluvy sa pripočíta percento úrokových výnosov nazývané „miera účasti“. Ak hodnota indexu klesne alebo zostane stabilná, účet poistenca zosieťuje málo alebo vôbec nič.
Hoci odráža výkonnosť cenných papierov, IUL nie je samotným investičným cenným papierom. „Peňažná hodnota nie je investovaná na trhu ani do indexu. Index je iba meracím prístrojom na určovanie úrokovej miery pripísania úroku na účet s peňažnou hodnotou, “ vysvetľuje Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates v Aventure, Fla.
Horná strana
rast
Najvýznamnejšou výhodou poistenia IUL je potenciál pre zdravé zisky v peňažnej hodnote - zisky, ktoré môžu byť výrazne vyššie ako zisky z mnohých iných druhov finančných produktov, vrátane tradičných univerzálnych životných alebo celých životných poistiek.
Poistníci tiež dostávajú výhodu z úverového minima, zvyčajne 0% alebo 1%, takže súčasná peňažná hodnota je chránená pred stratami na slabo výkonnom trhu. „Ak index generuje negatívny výnos, klient sa nezúčastňuje zápornej úrokovej miery, “ hovorí Niefeld. Inými slovami, účet nestratí svoju pôvodnú peňažnú hodnotu.
Daňové výhody
Peňažná hodnota sa akumuluje s odloženou daňou a dávka pri úmrtí je pre príjemcov oslobodená od dane. Úvery poskytnuté v rozpore s politikou sú v mnohých prípadoch tiež bez dane. Poistné sa platí za doláre po zdanení, takže čiastočné a úplné výbery (až do výšky zaplateného poistného) sú tiež oslobodené od dane.
Iné výhody
Niefeld poukazuje na množstvo jazdcov, ktorí sú k dispozícii na zvýšenie príťažlivosti (a hodnoty) tejto politiky, vrátane zaručeného poistného, zaručených dávok pri úmrtí a rezerv na dlhodobú starostlivosť a kritické choroby.
Nevýhody
Obmedzené zisky
Zvýšenie peňažnej hodnoty obmedzuje poisťovateľ. Poisťovateľ zarába peniaze tým, že si ponecháva časť zisku, vrátane všetkého, čo je nad limitom. „Maximálna maximálna úroková miera je 10% až 12%, v závislosti od produktu, “ vysvetľuje Niefeld. „Ak index generuje návratnosť väčšiu ako strop, maximálna miera pripísania je založená na strope.“
Varovanie Niefeld tvrdí, že strop úverovej sadzby môže byť na trhu bez býkov sklamaním. V takom prípade sú peniaze investora spojené s účtom, ktorý môže podceniť iné investície. (Pozri Porovnanie poistenia IUL s IRA a 401 (k) s .) Poistený tiež nemusí dosiahnuť žiadne zisky. „Séria negatívnych výnosov z indexu môže generovať úrokovú mieru pripísania 0%“, upozorňuje.
Sľuby, sľuby
Potenciálnu mieru návratnosti nevyhnutne predstavujú vo svojom najpriaznivejšom svetle spoločnosti, ktoré tieto politiky predávajú. Vysoký výnos samozrejme nie je zaručený žiadnym obchodným zástupcom, ktorý si chce ponechať svoju licenciu na predaj, ale mnohí poradcovia, ktorí riadia produkty IUL pragmaticky, poukazujú na to, že návratnosť môže byť v skutočnosti oveľa nižšia, ako sa od poistencov odporúča, aby ich predvídali. Nedostatočné pochopenie zložitých výpočtov môže tiež prispieť k nereálnym očakávaniam - poistníci nemusia úplne pochopiť náklady, ktoré nevyhnutne spôsobujú zisk.
Rizikový faktor
Rovnako ako u každého produktu viazaného na akcie, IUL nie je 100% bezpečný. Poistenie IUL prináša väčšie riziko ako štandardné univerzálne životné poistenie, ale menej ako variabilné životné poistenie (ktoré skutočne investuje do akcií a dlhopisov). „Dodatočné riziko pre klientov je spôsobené fluktuáciami úrokových mier, “ hovorí Niefeld.
Poistné by sa tiež mohlo zvýšiť. Aj keď sú navrhnuté tak, aby zostali stabilné, „ak je merací index stále pod úrovňou očakávanej sadzby, v budúcich rokoch sa môže poistné zvýšiť.“ Viac informácií o potenciálnych nástrahách nájdete v časti Indexované zásady univerzálneho života: Sledujte tieto riziká .
dane
V prípade úmrtia z dôvodu nesplatených pôžičiek na základe poistnej zmluvy môžu zostávajúce úverové fondy podliehať pravidelnej dani z príjmu. V prípade zrušenia poistnej zmluvy sú zisky zdaniteľné ako príjem. Straty nie sú odpočítateľné.
Poplatky a náklady
Poplatky sa zvyčajne účtujú vopred a sú zabudované do zložitých výpočtov úrokovej sadzby, čo môže niektorých investorov zmiasť. Poplatky môžu byť veľmi vysoké. Náklady sa líšia od jedného poisťovateľa k druhému a tiež závisia od veku a zdravotného stavu poisteného.
Niektoré poplatky, ktoré treba sledovať, zahŕňajú:
- Poplatok za poistné - obvykle sa odpočítava z poistného predtým, ako sa použije na peňažnú hodnotu. Administratívne náklady - obvykle odpočítané mesačne z peňažnej hodnoty poistného Náklady na poistenie - dodatočné odpočty z poistnej zmluvy na pokrytie dávok v prípade úmrtia, doplnkových dávok a príplatkov pre jazdcov a provízie - niektoré politiky účtujú vopred alebo ročné poplatky za zriadenie alebo správu účtu Poplatok za odstúpenie - prepadnutá suma v prípade zrušenia zmluvy alebo v prípade poskytnutia pôžičiek alebo výberov. V niektorých prípadoch čiastočné stiahnutie z dôchodku tiež natrvalo zníži dávku pri úmrtí.
Zrušenie alebo odovzdanie politiky môže viesť k vyšším nákladom. V takom prípade „hodnota odovzdania hotovosti môže byť nižšia ako kumulatívne zaplatené poistné, “ hovorí Niefeld.
Spodný riadok
Pre priaznivcov je politika IUL to najlepšie z oboch svetov. Spolu s dávkou v prípade úmrtia poistenci získajú zmluvu na dobu určitú bez priamej investície na trhu. Zožnú všetky (alebo veľa) výhody rozmachov na akciovom trhu a sú chránené pred bolesťou busty.
Detektori varujú, že IUL môžu byť drahé, s nespočetným množstvom skrytých poplatkov a nákladov. Ďalej sú to zložité, vyspelé finančné produkty, ktoré si vyžadujú hlboké porozumenie zo strany poistených.
Politika IUL by však mohla byť dobrou alternatívou pre investície pre neskúsených, pretože neexistujú skutočné rozhodnutia o investíciách. Z dôvodu stropov a stropov je IUL „oveľa bližšie k produktu s pevným výnosom ako k akciovému produktu, “ hovorí Niefeld. Ideálnym zákazníkom je „jednotlivec, ktorý chce / potrebuje životné poistenie, nemá znášanlivosť rizika pre variabilný produkt, riskuje by určité riziko, aby získal úverovú sadzbu vyššiu ako pevnú mieru návratnosti.“
![Výhody a nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia Výhody a nevýhody indexovaného univerzálneho životného poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/181/pros-cons-indexed-universal-life-insurance.jpg)