ČO JE TO OPÄTOVNÉ POISTENIE
Opätovné vstupné poistenie je druh zmluvy o životnom poistení, ktorá ponúka nízke sadzby na dobu určitú a ktorá bude naďalej ponúkať nízke sadzby, ak poistenec absolvuje pravidelné lekárske prehliadky. Poistenie pri opätovnom vstupe sa prvýkrát objavilo v sedemdesiatych rokoch ako reakcia na zvýšenú infláciu a spotrebiteľský dopyt po nižšom zvýšení poistného pri štandardných zmluvách na dobu určitú.
BREAKING DOWN Poistenie pri opätovnom vstupe
Poistenie pri opätovnom vstupe zvyčajne ponúka nízke poistné počas prvých niekoľkých rokov. V mnohých prípadoch poistné zmluvy nevyžadujú, aby poistník počas tohto obdobia vykonal fyzické vyšetrenie.
Po tejto počiatočnej fáze však musia poistenci podstúpiť fyzickú skúšku a ak sú úspešní, môžu sa znovu prihlásiť na zmluvu s rovnakým alebo veľmi podobným poistným. Ak však zlyhajú, ich poistné sa zvýši, často na sadzby nad rámec štandardných poistných zmlúv a výrazne nad rámec toho, čo predtým platili.
Výhody a nevýhody opätovného vstupného poistenia
Poistenie pri opätovnom vstupe môže byť atraktívnou možnosťou pre tých, ktorí potrebujú poistenie na krátku dobu, pretože nízke sadzby zostanú v platnosti až do lekárskeho vyšetrenia.
Napríklad osamelý otec vo veku 40 rokov, ktorý je vo veľmi dobrej fyzickej kondícii bez známych zdravotných problémov a ktorý vlastní priamy pobyt v domácnosti, môže uzavrieť opätovné vstupné poistenie, aby sa na tri zostávajúce roky poistil, že jeho jediné dieťa je stále na vysokej škole. Ak si zvolí politiku s možnosťou opätovného vstupu po treťom roku, môže sa rozhodnúť pokračovať v poistení pre nasledujúce dva roky, ktoré jeho dieťa plánuje navštevovať postgraduálnu školu.
Ak otec po opakovanom vstupe fyzicky prejde, bude pravdepodobne schopný udržať krytie za nižšiu cenu, ako by si mohol kúpiť pravidelnú poistnú lehotu alebo poistné na úrovni prémiového poistného. Ak však na skúške nevyhovuje, bude musieť zaplatiť zvýšenie poistného.
S pribúdajúcim vekom poistencov budú samozrejme nevyhnutne postihnuté zhoršujúce sa zdravie. To znamená, že v určitom okamihu takmer všetci poistenci nebudú môcť „opätovne vstúpiť“ do politiky a budú nútení akceptovať vyššie sadzby.
Z tohto dôvodu je opätovné vstupné poistenie menej príťažlivé, napríklad pre skupinu rodičov, ktorí sa snažia zachovať termínované životné poistenie počas nasledujúcich 15 rokov, ktoré očakávajú, že budú splácať hypotéku, a zatiaľ čo ich deti vyrastajú v ich domácnosti. Rodičia v tejto situácii môžu chcieť namiesto toho zvážiť termínované poistné na úrovni poistného, ktoré ponúka nemennú dávku pri úmrtí, ako aj neochvejnú prémiu. Tento pokoj mysle však pravdepodobne bude mať vyššiu prémiovú cenu, ako bolo počiatočné obdobie politiky opätovného vstupu.