Aká je metóda bezpečného čerpania (SWR)?
Metóda miery bezpečného výberu (SWR) je jedným zo spôsobov, pomocou ktorého môžu dôchodcovia určiť, koľko peňazí môžu každý rok vybrať zo svojich účtov bez toho, aby sa vyčerpali peniaze pred dosiahnutím konca ich života.
Metóda bezpečnej miery čerpania je konzervatívny prístup, ktorý sa snaží vyvažovať dostatok peňazí na pohodlný život a predčasným vyčerpaním dôchodkových úspor. Je založená hlavne na hodnote portfólia na začiatku dôchodku.
Vysvetlená metóda bezpečného výberu
Zistiť, ako využiť svoje dôchodkové úspory, nie je ľahké, pretože existuje toľko neznámych, ako napríklad to, ako bude trh fungovať, aká vysoká bude inflácia, či sa vám budú vyvíjať ďalšie výdavky (napríklad lekárske), a vaša očakávaná dĺžka života. Čím dlhšie očakávate život, tým rýchlejšie môžete vyčerpať svoje úspory; navyše, čím horší je trh, tým je pravdepodobnejšie, že vám dôjdu peniaze.
Metóda bezpečnej miery čerpania sa snaží zabrániť tomu, aby sa tieto najhoršie scenáre uskutočňovali tak, že dôchodcom dá pokyn, aby každý rok uzavreli iba malé percento svojho portfólia, zvyčajne 3 až 4%. Finanční experti odporúčali, aby sa bezpečné výberové sadzby v priebehu rokov zmenili, pretože skúsenosti ukazujú, čo skutočne funguje a čo nefunguje a prečo.
Vedieť, akú bezpečnú mieru výberu by ste chceli použiť pri odchode do dôchodku, tiež informuje o tom, koľko musíte ušetriť počas vašich pracovných rokov. Ak chcete SWR 4%, musíte ušetriť viac, ako keď chcete SWR 3%. Miera, ktorú si vyberiete, ovplyvňuje, ako agresívne potrebujete šetriť a ako dlho musíte pracovať.
Obmedzenia metódy bezpečného výberu
Nedostatkom metódy bezpečného výberu je, že v závislosti od toho, kedy odídete do dôchodku, sa ekonomické podmienky môžu veľmi líšiť od predpokladaných počiatočných modelov odchodu do dôchodku. Miera výberu vo výške 4% môže byť bezpečná pre jedného dôchodcu, ale môže spôsobiť predčasné vyčerpanie peňazí druhému v závislosti od faktorov, ako sú rozdelenie aktív a návratnosť investícií počas odchodu do dôchodku.
Okrem toho, dôchodcovia nechcú byť príliš konzervatívni pri výbere bezpečnej miery čerpania, pretože to bude znamenať, že budete žiť menej, ako je potrebné počas odchodu do dôchodku, keď by bolo možné využívať vyššiu životnú úroveň. V ideálnom prípade, hoci je to zriedka možné kvôli všetkým nepredvídateľným faktorom, bezpečná miera výberu znamená mať presne 0 dolárov, keď zomriete, alebo ak chcete zanechať dedičstvo, mať presne sumu, ktorú chcete odkázať.
Koľko by mali dôchodcovia vyberať z účtov?
Alternatívy k metóde bezpečného výberu
Ľudia často robia chybu pri odchode do dôchodku, že naďalej míňajú príliš veľa, dokonca aj keď je ich portfólio mimo prevádzky. To má za následok pravdepodobnosť zlyhania (POF) alebo percentuálny podiel simulovaných portfólií, ktoré zlyhajú do konca očakávaného odchodu do dôchodku.
Alternatívou k metóde bezpečnej miery výberu je dynamická aktualizácia - metóda, ktorá popri zohľadnení predpokladanej dlhovekosti a výkonnosti trhu ovplyvňuje aj príjmy, ktoré môžete získať po odchode do dôchodku, a prehodnocuje, koľko môžete každý rok vybrať na základe zmien inflácie a hodnoty portfólia.
