Hypotekárny trh sa za posledných desať rokov veľmi zmenil. V minulosti mohol mať hypotéku takmer každý - dokonca aj jednu za oveľa viac, než si mohli dovoliť. V tom čase boli úrokové sadzby vyššie, ale úverové štandardy boli jednoduchšie. Dnes je ťažšie kvalifikovať sa a úrokové sadzby sa začínajú zvyšovať z historických minimálnych hodnôt.
Možno ste si vzali druhú hypotéku (častejšie nazývanú pôžička na vlastný kapitál) späť, keď boli sadzby vysoké. To je len jeden z dôvodov, prečo by ste mali zvážiť konsolidáciu svojich pôžičiek. Ale mali by ste? Dáva to zmysel? Alebo je najlepšie udržať pôžičky oddelené?
Štyri dôvody na konsolidáciu hypotéky
Casey Fleming, hypotekárny poradca a spisovateľ na voľnej nohe, ktorý je autor príručky „Úverová príručka: Ako získať čo najlepšiu možnú hypotéku“ uvádza tieto štyri dôvody na konsolidáciu:
1. Znížte úrokovú sadzbu
Približne pred desiatimi rokmi boli priemerné úrokové sadzby hypoték oveľa vyššie. Napríklad v polovici júna 2007 priemerná 30-ročná miera dosiahla maximum 6, 74%. Ale v marci 2019 boli sadzby v priemere 4, 27% - viac ako tretina lacnejšia ako v roku 2007. Nižšia sadzba by mohla znamenať úsporu tisícov dolárov z vašej pôžičky. Čím je úroková sadzba nižšia, tým menej zaplatíte za celé obdobie úveru.
Kľúčové jedlá
- Ak prenášate dve hypotéky, ich konsolidáciou do jednej za zníženú úrokovú sadzbu alebo kratšiu dobu úveru vám môže ušetriť značné množstvo peňazí.financovanie z hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou do pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou vám môže pomôcť znížiť obavy, či si môžete dovoliť svoje splátky hypotéky neskôr v pôžičke. Konsolidácia s cieľom znížiť splátky sa zvyčajne skončí a časom vás bude stáť viac, pretože vaša pôžička sa vynuluje na dlhšie obdobie.
2. Eliminujte riziko hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou
Pretože platby sú často nižšie na začiatku hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, kupujúci domov môžu byť upokojení pri kúpe domu, ktorý si neskôr nemôžu dovoliť. Po skončení úvodného obdobia môžu zákazníci konštatovať, že platba sa môže v ich blízkej budúcnosti pohybovať príliš vysoko pre ich domácnosť. Konsolidácia hypotéky do jedinej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou odstráni obavy z výrazne vyššej splátky neskôr v hypotéke.
Je to obzvlášť dobrý krok, keď sú sadzby relatívne nízke. Možno minulý rok by bol lepší, ale teraz je stále dobrý. Federálny rezervný výbor zvýšil deväťkrát od roku 2015 deväťkrát úrokové sadzby hypoték, naposledy však zvýšil úrokové sadzby v decembri 2018 a naznačil, že na rok 2019 sa neplánujú žiadne zvýšenia.
Jednoduché porovnanie mesačných splátok hypotéky vás pravdepodobne privedie k zlej dohode o refinancovaní; musíte sa pozrieť na všetky náklady v priebehu času.
3. Splatte rýchlejšie svoje pôžičky
Spolu s kombináciou oboch pôžičiek do jednej platby zvážte aj kratšiu pôžičku. Celková výška úroku, ktorú zaplatíte, je nižšia a nehnuteľnosť alebo nehnuteľnosť sú vaše skôr. Mesačné platby budú samozrejme vyššie.
Zoberme si príklad 30-ročnej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na dom s 250 000 dolármi, ktorý by stál asi 1 150 dolárov mesačne. Ak z toho urobíte pôžičku na 15 rokov, mesačné náklady stúpnu na 1 811 dolárov - vyššia platba, ale menej nákladná v priebehu času, pretože za 15 rokov budete platiť menej platieb ako za 30 rokov a budete platiť úroky zhruba o 88 000 dolárov nižšie.
4. Znížte svoje platby
To má zmysel iba vtedy, keď sa ocitnete nad hlavou. Problém je v tom, že zníženie sumy platby v priebehu času vás zvyčajne bude stáť viac. Podľa Fleminga: „Nižšie mesačné platby zriedka znamenajú nižšie náklady na celý život - alebo dokonca nižšie ročné úrokové náklady - pretože nová pôžička takmer vždy vynuluje splátkový kalendár na dlhšie obdobie a menej z vašej platby pôjde na istinu.“
Pretože úrok je zaťažený predovšetkým hypotékou, v prvých rokoch novej hypotéky ide o istinu nižšia splátka istiny. Ak budete pokračovať v splácaní úveru, z dlhodobého hľadiska vám nakoniec vyplatíme viac úrokov. Z tohto dôvodu je pre sériových refinancovateľov ťažšie splácať hypotéky.
Spodný riadok
![Mám kombinovať dve hypotéky do jednej? Mám kombinovať dve hypotéky do jednej?](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/826/should-i-combine-two-mortgages-into-one.jpg)