Obsah
- Kedy platiť hypotéky
- Vyhnite sa ťuknutiu na dôchodkové fondy
- Stratégie splácania hypotéky
Splácanie hypotéky po 30 rokoch, po ktorej nasledoval odchod do dôchodku, bolo pre mnohých zvykom. Tento scenár už nie je normou: podľa prieskumu spoločnosti Fannie Baby Boomers, Američania narodení v rokoch 1946 až 1965, majú v tomto štádiu života viac hypotekárneho dlhu ako staršie generácie a sú menej pravdepodobné ako generácie, ktoré predtým vlastnia svoje domovy v dôchodkovom veku. Maeho skupina pre ekonomický a strategický výskum.
To, či majú dôchodcovia alebo tí, ktorí sa blížia k dôchodku, vyplatenie hypotéky z finančného hľadiska, závisí od faktorov, ako je príjem, výška hypotéky, úspory a daňová výhoda, že môžu odpočítať hypotekárny úrok.
Kľúčové jedlá
- Američania, ktorí sa narodili v rokoch 1946 až 1965, nesú viac hypotekárneho dlhu ako ktorákoľvek staršia generácia. Splácanie hypotéky môže byť pre dôchodcov alebo pre tých, ktorí sa práve chystajú odísť do dôchodku, ktorí môžu mať dôchodok, môžu mať múdra hypotéka, majú hypotéku s vysokým úrokom a nemajú využívať daňový odpočet. Vo všeobecnosti nie je dobré splácať hypotéku na úkor financovania dôchodkového účtu.
Kedy pokračovať v splácaní hypotéky
Mesačné splátky hypotéky majú zmysel pre dôchodcov, ktorí to dokážu pohodlne bez toho, aby obetovali svoju životnú úroveň. Je to často dobrá voľba pre dôchodcov alebo tých, ktorí sa práve chystajú odísť do dôchodku, ktorí sú v skupine s vysokými príjmami, majú hypotéku s nízkym úrokom (menej ako 5%) a majú prospech z daňovo uznateľného úroku. Platí to najmä v prípade, ak by splácanie hypotéky znamenalo, že nemáte úsporný vankúš na neočakávané náklady alebo núdzové situácie, napríklad na lekárske výdavky.
Pokračovanie v mesačných splátkach hypotéky má zmysel pre dôchodcov, ktorí to dokážu pohodlne a môžu využiť odpočet dane.
Ak odchádzate do dôchodku v najbližších rokoch a máte prostriedky na splatenie hypotéky, môže to mať zmysel, najmä ak sú tieto prostriedky na sporiacom účte s nízkym úrokom. Opäť to funguje najlepšie pre tých, ktorí majú dobre financovaný dôchodkový účet a stále im zostávajú značné úspory na neočakávané výdavky a núdzové situácie.
Vyplatenie hypotéky pred odchodom do dôchodku má zmysel, ak budú mesačné splátky príliš vysoké na to, aby si mohli dovoliť znížený fixný príjem. Zadanie rokov odchodu do dôchodku bez mesačných splátok hypotéky tiež znamená, že na ich zaplatenie nebudete musieť vyberať prostriedky zo svojho dôchodkového účtu.
Mali by dôchodcovia splácať hypotéku?
Vyhnite sa ťuknutiu na dôchodkové fondy
Spravidla nie je dobré odstúpiť od dôchodkového plánu, ako je individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo 401 (k), na splatenie hypotéky. Ak vyberiete skôr, ako otočíte 59 ½, obom vám vzniknú dane a pokuty za predčasné platby. Aj keď budete čakať, daňový zásah z veľkej distribúcie z dôchodkového plánu by vás mohol potenciálne posunúť do vyššieho daňového pásma pre daný rok.
Nie je tiež dobré splácať hypotéku na úkor financovania dôchodkového účtu. V skutočnosti by tí, ktorí sa blížia k dôchodku, mali platiť maximálne príspevky do dôchodkových plánov.
Výskum ukázal, že za posledných niekoľko rokov väčšina ľudí nezachráni dostatok dôchodku. V správe zo septembra 2018 Národný inštitút pre dôchodkové zabezpečenie odhalil, že viac ako polovica (57%) ľudí v produktívnom veku nemá dôchodkový účet. Správa dodáva, že aj medzi pracovníkmi, ktorí akumulovali úspory na dôchodkových účtoch, mal typický pracovník skromný zostatok na účte 40 000 dolárov.
Stratégie splácania alebo zníženia hypotéky
Môžete použiť niekoľko stratégií na predčasné splatenie hypotéky alebo aspoň znížiť svoje platby pred odchodom do dôchodku. Napríklad dvojtýždenné platby namiesto mesačných platieb znamenajú, že za rok budete namiesto 13 platiť 13.
Svoju hypotéku môžete refinancovať aj vtedy, ak by to pomohlo skrátiť pôžičku a znížiť úrokovú sadzbu. Aj keď by to mohlo byť z dlhodobého hľadiska užitočné, refinancovanie by mohlo poškodiť aj vaše čisté bohatstvo. Pamätajte: Nová alebo stará hypotéka je zodpovednosťou za vašu domácnosť, odrátanou z majetku domácnosti.
Aj keď splácanie hypotéky a vlastníctvo domu priamo pred odchodom do dôchodku môže poskytnúť pokoj, nie je to najlepšia voľba pre všetkých. Ak ste dôchodcom alebo ste pár rokov od odchodu do dôchodku, je najlepšie poradiť sa s finančným poradcom a nechať ho, aby starostlivo preskúmal vaše okolnosti, aby vám pomohol pri výbere toho správneho.
