Obsah
- Ako sa generujú výhody SS
- Scenáre zamerané na akcie
- Daňové dôsledky
- Skromný návrh
- Spodný riadok
Vzťah medzi akciovým trhom a mesačnou kontrolou sociálneho zabezpečenia by mal byť na vašej mysli. V určitých obmedzených situáciách by značné zisky z trhu mohli znížiť vaše výhody alebo spôsobiť, že sa stanú zdaniteľnými. Rovnako ako väčšina investičných rád, starostlivé plánovanie a dôkladné porozumenie pravidlám pomáhajú zaistiť, aby sa vaše výhody nezmenšovali.
Kľúčové jedlá
- Sociálne zabezpečenie neinvestuje žiadne zo svojich prostriedkov na akciový trh, takže kolísanie cien akcií nemá priamy vplyv na výhody.Rastúci akciový trh by mohol zvýšiť príjmy vášho portfólia osobného dôchodku a urobiť z neho dávky sociálneho zabezpečenia zdaniteľnými, čím by sa ich znížil.Ak začnete Ak využijete sociálne zabezpečenie pred dosiahnutím dôchodkového veku a využijete nekvalifikované akciové opcie zamestnancov, vaše dávky by sa mohli ďalej znižovať.
Ako sa generujú dávky sociálneho zabezpečenia
Po prvé, niektoré základy. Vaše dávky sa vyplácajú z rezerv Trustového fondu sociálneho zabezpečenia. Peniaze v trustovom fonde (ktorý sa v skutočnosti skladá z dvoch fondov: Trustový fond pre starobné a pozostalostné poistenie a Trustový fond pre poistenie osôb so zdravotným postihnutím) pochádzajú z daní zo mzdy vyberaných od pracovníkov a zamestnávateľov (pamätáte si na svoju kategóriu označenú „odpočty FICA“ na vašom výhonok). Aj samostatne zárobkovo činné osoby prispievajú formou dane zo samostatnej zárobkovej činnosti. Takže vaše výhody sú financované z príspevkov od zamestnancov, spolu s investičnými príjmami generovanými z týchto príspevkov a federálnymi daňami z príjmu.
Trustový fond sociálneho zabezpečenia však nemá priame spojenie s akciovým trhom. Finančné prostriedky, ktoré zostanú po vyplatení všetkých výhod, sa denne investujú do špeciálnych štátnych dlhopisov. Sú podobné americkým štátnym dlhopisom, s výnimkou toho, že neobchodujú verejne. Tieto úročené dlhopisy sú formou IOU, ktorá sa má zaplatiť z budúcich daňových príjmov FICA.
Scenáre zamerané na akcie
Vaše individuálne dávky sociálneho zabezpečenia sa určujú rovnakým spôsobom, ako funguje definovaný dôchodkový plán. Suma, ktorú dostanete, závisí čiastočne od toho, ako dlho ste pracovali a koľko ste zarobili počas svojho pracovného života. Ani jeden z výpočtov, ktoré sa týkajú určovania vašich výhod, nemá nič spoločné s akciovým trhom, trhom dlhopisov alebo hlavnou úrokovou sadzbou.
Existuje však spôsob, ako by akciový trh mohol ovplyvniť vaše dávky sociálneho zabezpečenia. Tento scenár by nastal, ak by ste sa rozhodli začať tieto dávky využívať pred dosiahnutím plnoletosti a zároveň by ste uplatnili nekvalifikované opcie na akcie pre zamestnancov (NSO). Zisk dosiahnutý uplatnením týchto opcií sa považuje za pracovný príjem alebo zárobok. Ak je váš celkový pracovný príjem za rok, vrátane zisku z predaja NSO, vyšší ako zákonný limit, vaše výhody sa znížia o 1 $ za každých 2 $ nad tento limit.
Platí to však iba pre NSO. Zisk z uplatnených opcií na akcie zakúpených na voľnom trhu alebo z motivačných opcií na akcie poskytnutých zamestnávateľom (ISO) sa považuje za kapitálový zisk, nie za získanú kompenzáciu. Neovplyvňujú preto vaše výhody, pokiaľ ste tieto možnosti držali najmenej rok.
Daňové dôsledky
Keď dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, nemá žiadny vplyv na výšku vašich dávok sociálneho zabezpečenia žiadna výška príjmu, bez ohľadu na zdroj. Ak však v akomkoľvek veku váš celkový zdaniteľný príjem (vrátane výplaty úrokov, dividend, akciových opcií, kapitálových výnosov a akýchkoľvek iných položiek súvisiacich s investíciami) prekročí určitú sumu, časť vašich dávok sociálneho zabezpečenia sa môže považovať za zdaniteľnú. Paradoxne, skvelý rok pre trh a vaše portfólio by mohol efektívne znížiť vaše výhody - zavedením daní z nich.
Ostatné faktory, vrátane veku, v ktorom začnete poberať dávky, vašej pracovnej histórie a akéhokoľvek dodatočného príjmu, ktorý získate počas poberania dávok, môžu mať priamy alebo nepriamy vplyv na spodný riadok sociálneho zabezpečenia. Ak dostanete štátny dôchodok, mohlo by to viesť k zníženiu vašich dávok prostredníctvom vyrovnania štátneho dôchodku (GPO) alebo neočakávanej likvidácie (WEP).
Ak návrhy uspejú, čo by vláde alebo jednotlivým zamestnancom umožnilo investovať fondy sociálneho zabezpečenia na akciové trhy, výkonnosť akciového trhu určite ovplyvní vaše výhody.
Skromný návrh
V zásade je vystavenie sociálneho zabezpečenia (a vy ako príjemca dávok) akciovému trhu dosť obmedzené. Je ironické, že by sa to mohlo zmeniť.
Známa dobre znášaná finančná kríza, ktorá obklopuje zverenecký fond sociálneho zabezpečenia - strach, že sociálne zabezpečenie skrachuje, najmä keď veľká časť obrovskej generácie detských boomérov odíde do dôchodku a začne sa zhromažďovať - vyvolala veľa diskusií o hľadaní lepších spôsobov. na financovanie programu. Jedným z návrhov je investovanie celého alebo časti zvereneckého fondu sociálneho zabezpečenia na akciové trhy. Ďalším argumentom je umožniť jednotlivým pracovníkom investovať všetky alebo časť svojich príspevkov FICA do nástrojov podľa vlastného výberu.
Zatiaľ čo niektorí pozorovatelia trvajú na tom, že je čas, aby sociálne zabezpečenie investovalo do trhu - alebo aby to umožňovalo zamestnancom - a využívali vyššiu mieru návratnosti, ktorá by bola možná, iní varujú, že účasť na akciovom trhu by nezmenila nič a v skutočnosti by mohol predstavovať prvok nebezpečenstva v prípade, že sa trh zrúti alebo vstúpi do predĺženého obdobia medveďa. Je pravdepodobné, že trustový fond by bol konzervatívnym investorom, ktorý by sa rozhodol pre najbezpečnejšie akcie s modrými čipmi, ale pri investovaní do akcií vždy existuje určitá miera rizika.
Spodný riadok
Ak sa obávate, že prepady na akciovom trhu môžu ovplyvniť vaše dávky sociálneho zabezpečenia, krátka odpoveď znie nie. Spravidla sa dá povedať, že výkonnosť akciového trhu nemá priamy vplyv na vaše dávky sociálneho zabezpečenia.
Keby Trustový fond sociálneho zabezpečenia začal investovať na akciovom trhu alebo umožňoval pracovníkom, aby tak robili so svojimi príspevkami, niet pochýb o tom, že výsledky trhu - dobré alebo zlé - by majú priamy vplyv na dávky sociálneho zabezpečenia. Aj keď na to neexistujú žiadne konkrétne plány, možnosť môže slúžiť ako pripomienka (ako keby ste ju potrebovali), že by ste mali mať aj svoje osobné dôchodkové účty a nespoliehať sa iba na vajcia vlády.
