Obsah
- Vrátenie založené na príjmoch
- Odklad a znášanlivosť
- Delikvencia a predvolená hodnota
- V prípade zlyhania federálnych pôžičiek
- V predvolenom nastavení sú súkromné pôžičky
- Refinancovanie študentských pôžičiek
- Je to väčší finančný problém?
- Spodný riadok
Prečo je získavanie študentskej pôžičky tak dôležité? Nie je to len starosť o poplatky v žalúdku, keď zaostávate so splátkami študentských pôžičiek, alebo vidíte najbližší dátum, kedy budete chcieť. Dostatečná platba a mohli by ste čeliť vážnym následkom. Spolu s poškodením vášho kreditného skóre by ste mohli nechať vyzdvihnúť svoju mzdu, byť žalovaný, nechať si vyzdobiť svoj bankový účet alebo získať späť svoju daňovú refundáciu.
Preto je také dôležité konať čo najskôr. Súkromní aj federálni študenti študentských pôžičiek majú spôsoby, ako spolupracovať s dlžníkmi, aby im pomohli dostať sa späť na správnu cestu. Pomoc môžu poskytnúť aj neziskové organizácie. A ak tieto možnosti nefungujú, platením za právnika na študentské pôžičky by mohli byť peniaze dobre vynaložené.
Tu je úvod k jednotlivým možnostiam získania pomoci, keď zápasíte so študentskými pôžičkami.
Kľúčové jedlá
- Ak nemôžete uskutočniť platby študentskými pôžičkami, existuje niekoľko spôsobov, ako získať pomoc, z ktorých mnohé sú bezplatné - alebo aspoň lacnejšie ako ignorovanie problému. Môžete požiadať o plán splácania závislý od príjmu a získať dlhodobú úľavu, alebo odloženie alebo tolerovanie na krátkodobú prestávku. Ak ste zlyhali pri federálnych pôžičkách, zvážte rehabilitáciu alebo konsolidáciu. Refinancovanie vášho súkromného - alebo dokonca federálneho - pôžičiek od súkromnej študentskej pôžičkovej spoločnosti. úverová poradenská spoločnosť alebo práca s právnikom, ktorý má skúsenosti s študentskými pôžičkami.
Vrátenie založené na príjmoch
Vaša platba v rámci IDR môže byť až 0 USD. Každý rok obnovíte svoj príjem federálnou vládou a vaša mesačná platba sa upraví podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny. Existujú štyri rôzne plány IDR; plány, ktoré máte k dispozícii, budú závisieť od typu federálnych študentských pôžičiek, ktoré máte.
Ak si vyberiete plán IDR, pravdepodobne budete z dlhodobého hľadiska platiť viac úrokov. Dlhujete peniaze dlhšiu dobu a splátky istiny budete splácať pomalšie, ako keby ste boli v štandardnom 10-ročnom splátkovom kalendári. IDR plánuje odpustiť zostávajúci zostatok po 20 alebo 25 rokoch platieb, ale môžete odpustiť federálnu daň z príjmu za odpustenú sumu. Každý rok si vyhradzujte trochu peňazí, aby ste mohli tento účet zaplatiť jeden deň.
Plány splácania založené na príjmoch sú bezplatné. Papierovanie môžete dokončiť sami asi za 10 minút.
Splátky založené na príjmoch nevyriešia problémy študentských pôžičiek všetkých. Niektorí dlžníci zistili, že vzhľadom na to, že mesačná platba je založená na hrubom príjme a majú toľko povinných výdavkov, ako sú dane a podpora dieťaťa, stále si nemôžu dovoliť platby podľa plánu IDR. Ak sú vaše pôžičky v omeškaní, nemôžete požiadať o vrátenie založené na príjmoch (alebo o odklad alebo tolerovanie). Najprv budete musieť opraviť predvolené prostriedky pomocou úverovej rehabilitácie alebo konsolidácie.
Odklad a znášanlivosť
Odklad a znášanlivosť sú spôsoby, ako dočasne zastaviť vykonávanie platieb alebo znížiť platby za federálne študentské pôžičky. Niektorí súkromní veritelia ponúkajú jednu alebo obe tieto možnosti. Majú rôzne pravidlá, preto by ste ich mali obozretne preštudovať.
Dotované federálne pôžičky a federálne pôžičky Perkins nevyžadujú, aby dlžníci platili úroky, ktoré vzniknú počas odkladu. Forbearance nebráni tomu, aby sa úroky nazbierali na federálnej študentskej pôžičke. Súkromní veritelia sa môžu sami rozhodnúť, ako zvládnuť narastanie úrokov pri odklade alebo odklade.
Váš veriteľ alebo správca úveru bude požadovať, aby ste splnili určité podmienky predtým, ako schváli vašu žiadosť o odklad alebo tolerovanie. Napríklad federálni požičiavatelia študentských pôžičiek si môžu oddýchnuť od vyplácania, ak sú nezamestnaní, trpia ekonomickými ťažkosťami, podstúpia alebo sa zotavia z liečby rakoviny alebo slúžia v aktívnej vojenskej službe.
Niektoré typy odloženia alebo odpustenia znižujú vašu mesačnú platbu, a nie ju úplne pozastavujú. Môžu požadovať, aby ste naďalej platili úroky, ale nie istinu, za študentskú pôžičku.
Skôr ako to urobíte, zvážte dlhodobé účinky zastavenia platieb. Na jednej strane, ak úroky narastajú aj počas odkladu alebo splácania, zostatok vášho úveru porastie.
Delikvencia a predvolená hodnota
Odklad alebo splácanie môžu byť stále lepšie, ako nechať splácať svoje pôžičky (oneskorené). Po 90-dňovom delikte, váš správca úveru nahlási vaše omeškané platby trom hlavným úverovým kanceláriám, čo môže poškodiť vaše kreditné skóre a sťažiť získanie iných foriem úveru - alebo urobiť čokoľvek iné, čo si vyžaduje, aby ste kredit dostali šek, napríklad prenájom bytu alebo pristátie určitých úloh.
Predvolené nastavenie je ešte horšie. Čas do predvoleného nastavenia sa líši v závislosti od typu úveru, ale v prípade federálnych priamych pôžičiek a pôžičiek federálneho rodinného vzdelávania je to 270 dní (približne deväť mesiacov). V prípade súkromných študentských pôžičiek sa predvolená hodnota zvyčajne stáva, keď zmeškáte platbu. Nesplnenie a jeho dôsledky budú definované vo vašej úverovej zmluve. Ak sa rozhodnete pre študentskú pôžičku v omeškaní, celý váš zostatok sa môže okamžite splatiť, váš veriteľ vás môže žalovať a vaša mzda sa môže okrem iných závažných dôsledkov obhájiť.
Keď sú vaše federálne študentské pôžičky v omeškaní
Ak sú vaše federálne študentské pôžičky v predvolenom nastavení, môžete vstúpiť do programu rehabilitácie federálnych študentských pôžičiek alebo môžete použiť konsolidáciu pôžičky.
Obnova pôžičky
Federálny program rehabilitácie študentských pôžičiek vyžaduje, aby ste do 10 po sebe nasledujúcich mesiacov vykonali deväť platieb. Pri určovaní požadovanej platby, ktorá bude založená na vašom disponibilnom príjme, budete musieť spolupracovať s držiteľom úveru.
Budete musieť preukázať svoj príjem a prípadne doklad o svojich výdavkoch. Federálna webová stránka študentskej pomoci hovorí, že vaše platby môžu byť podľa plánu rehabilitácie až 5 dolárov mesačne.
Po rehabilitácii vašej pôžičky môžete požiadať o odklad, odškodnenie alebo splácanie založené na príjmoch. V prehľade kreditu sa už nebude zobrazovať predvolená hodnota, stále sa však budú zobrazovať oneskorené platby, ktoré viedli k predvolenému nastaveniu. Máte iba jednu šancu na rehabilitáciu pôžičky. Okrem toho bude vaša pôžička počas rehabilitácie narastať úrokom a možno budete musieť platiť aj poplatky za výber.
Konsolidácia pôžičky
Konsolidácia pôžičiek je ďalšou možnosťou, ako sa dostať z omeškania. Možno budete môcť použiť federálny priamy konsolidačný úver na splatenie zlyhaného úveru. Potom môžete pre svoj nový konsolidačný úver nastaviť splátkový plán založený na príjmoch.
Predtým, ako ju budete môcť konsolidovať, budete musieť uskutočniť tri po sebe nasledujúce mesačné platby. Váš držiteľ úveru založí výšku týchto platieb na vašej súčasnej finančnej situácii, takže môžu byť nižšie, ako ste museli platiť v minulosti. Konsolidáciou sa dostanete z predvoleného nastavenia skôr, ale neodstráni predvolené hodnoty z vášho kreditného prehľadu. K dispozícii sú aj možné poplatky za výber a ďalší vzniknutý úrok.
40%
Percentuálny podiel zostatku vášho úveru, ktorý možno budete musieť zaplatiť pri výbere poplatkov - popri oneskorených poplatkoch a dodatočnom úroku, ktorý ste nazhromaždili - ak sa váš úver dostane do zbierok.
Keď sú vaše súkromné študentské pôžičky v predvolenom nastavení
Pokiaľ ide o súkromné študentské pôžičky, neexistuje jediná cesta, ako sa dostať z neplnenia. Budete musieť niečo vyriešiť so svojím veriteľom alebo si najať právnika pre študentských pôžičiek. Jedným z riešení môže byť vyjednávanie vyrovnania za menej, ako dlhujete.
Ak chcete nájsť právnika, vyskúšajte webovú stránku Americkej advokátskej komory, Národnej asociácie spotrebiteľských advokátov alebo LawHelp.org. Ak si nemôžete dovoliť, aby vás zastupoval advokát, zvážte zaplatenie jednej alebo dvoch hodín za radu, aby ste sa naučili, čo musíte urobiť, aby ste sa zastupovali. Môžete očakávať, že za túto službu zaplatíte niekoľko stoviek dolárov, zatiaľ čo niekoľko tisíc vás bude zastupovať advokátom. Pri hľadaní pomoci sa vyhnite podvodom so študentskými pôžičkami.
Refinancovanie študentských pôžičiek
Môže byť zmysluplné refinancovať, ak to výrazne zníži vašu úrokovú sadzbu. Nižšia úroková sadzba môže zvýšiť vašu mesačnú platbu dostupnejšou. Môže vám tiež pomôcť rýchlejšie splácať pôžičku a platiť menej úrokov počas trvania pôžičky.
O daňové zvýhodnenie študentskej pôžičky môžete požiadať pri daňovom priznaní, aj keď odpočty nie sú uvedené v zozname A.
Najväčšími nákladmi na refinancovanie je to, že ak refinancujete federálnu pôžičku na súkromnú pôžičku, stratíte jedinečné výhody federálnych pôžičiek: splácanie založené na príjme, odpustenie úveru, rehabilitácia úveru a prípadne odklad a splácanie. Predtým, ako sa vzdáte týchto výhod, premýšľajte.
Refinancovanie môže tiež znamenať zaplatenie počiatočného poplatku v závislosti od požičiavateľa: Mnoho súkromných študentských požičiavateľov ich neúčtuje. Ak sa tak stane, poplatok sa zvyčajne pripočíta k zostatku vášho úveru alebo odpočíta z výnosov z vášho úveru.
Súkromné študentské pôžičky na refinancovanie môžu mať fixné alebo variabilné úrokové sadzby. Ak zápasíte s aktuálnymi platbami, môže byť lákavé refinancovať pôžičku s variabilnou úrokovou sadzbou, pretože pravdepodobne bude mať nižšiu úrokovú sadzbu ako pôžička s pevnou úrokovou sadzbou. Predtým, ako to urobíte, zistite, ako často sa môže úverová sadzba zvýšiť a koľko. Zistite tiež, aké sú stropy a stropy variabilnej úrokovej sadzby. Musíte zvážiť, či by ste si mohli dovoliť platby, ak by sadzba stúpala.
Na refinancovanie a získanie priaznivej úrokovej sadzby budete potrebovať dobrý úver. Ak ste už zaostali a vaše kreditné skóre kleslo, nemusí byť pre vás refinancovanie možné. Musíte tiež mať stabilný príjem na refinancovanie, takže ak ste nezamestnaní, budete musieť zvážiť ďalšie možnosti.
Ak študentské pôžičky sú súčasťou väčšieho finančného problému
Nezisková organizácia poskytujúca úverové poradenstvo s vami môže spolupracovať pri vypracovaní personalizovaného plánu splácania študentských pôžičiek. Možno budete musieť za túto pomoc zaplatiť poplatok. Renomovaným miestom na hľadanie pomoci je Národná nadácia pre úverové poradenstvo. Môžu vám pomôcť s celým finančným obrazom, nielen s tým, ako dostanú študentské pôžičky pod kontrolu.
Spodný riadok
Ignorovanie finančných problémov ich nikdy nezmení. Platí to najmä pre federálne študentské pôžičky. Vláda má právomoc zaistiť vrátenie dane z príjmu a vyzdvihnúť mzdu a dávky sociálneho zabezpečenia.
Pád príliš ďaleko pozadu na akýkoľvek typ študentskej pôžičky, federálnej alebo súkromnej, môže vážne poškodiť váš kredit. Môže tiež spôsobiť, že váš veriteľ podnikne zdanlivo nezmyselný a drastický krok k urýchleniu vašej pôžičky: okamžité splatenie celého zostatku.
Zabráňte zhoršeniu situácie a vráťte svoje pôžičky späť pod kontrolu pomocou jednej z možností opísaných v tomto dokumente: splácanie, odloženie, odklad, znášanie, refinancovanie, rehabilitácia, konsolidácia alebo neziskové úverové poradenstvo. Nakoniec, ak je vaša situácia v podstate beznádejná, môže byť najlepšou voľbou pokus o prepustenie študentských pôžičiek z bankrotu - možné, ale nie ľahké.
![Študentská pôžička pomáha: bezplatné a lacné riešenia mimo Študentská pôžička pomáha: bezplatné a lacné riešenia mimo](https://img.icotokenfund.com/img/android/875/student-loan-help-free.jpg)