Čo je to subprime pôžička?
Hypotekárny úver je typ úveru ponúkaného s vyššou ako najvyššou úrokovou sadzbou pre jednotlivcov, ktorí nespĺňajú podmienky na poskytovanie pôžičiek s najvyššou úrokovou sadzbou. Tradiční veritelia pomerne často odmietli vypožičiavateľov z dôvodu nízkych úverových ratingov alebo iných faktorov, ktoré naznačujú, že majú primeranú šancu na zlyhanie splácania dlhu.
Kľúčové jedlá
- Úverové hypotekárne úvery majú vyššie úrokové sadzby ako hlavná úroková sadzba. Dlhodobí vypožičiavatelia majú vo všeobecnosti nízke úverové ratingy alebo sú to ľudia, ktorí sú vnímaní ako pravdepodobní zlyhanie úveru. Krátkodobé úrokové sadzby sa môžu medzi poskytovateľmi pôžičiek líšiť, takže je dobré nakupovať pred výberom jedného.
Ako funguje pomocný úver
Keď si banky v noci požičiavajú peniaze na pokrytie svojich povinných minimálnych rezerv, navzájom si účtujú základnú sadzbu, úrokovú sadzbu založenú na sadzbe federálnych fondov stanovenej Federálnym výborom pre voľný trh Federálnej rezervnej banky. Ako to vysvetľuje webová stránka Fedu: „Aj keď Federálny rezervný systém nemá žiadnu priamu úlohu pri stanovovaní základnej sadzby, mnoho bánk sa rozhodlo stanoviť svoje hlavné sadzby čiastočne na základe cieľovej úrovne sadzby federálnych fondov - sadzby, ktorú si banky účtujú navzájom. pre krátkodobé pôžičky - zriadený Federálnym výborom pre voľný trh. ““
Od roku 1947 do roku 2019 sa hlavná sadzba pohybovala od 1, 75% do 21, 5% až 5, 25% (od augusta 2019). Na poslednom zasadnutí 18. septembra 2019 Fed znížil sadzbu federálnych fondov na 1, 75% na 2%, čo by mohlo znížiť základnú sadzbu na 5%.
5, 25%
Americká hlavná sadzba stanovená 31. júla 2019.
Hlavná úroková sadzba zohráva významnú úlohu pri určovaní úrokov, ktoré banky účtujú svojim dlžníkom. Podniky a iné finančné inštitúcie tradične dostávajú sadzby, ktoré sú rovnaké alebo veľmi blízko základnej úrokovej sadzbe. Retailoví zákazníci s dobrými úverovými a silnými úverovými históriami, ktorí uzatvárajú hypotéky, pôžičky pre malé podniky a pôžičky na autá, dostávajú sadzby o niečo vyššie, než je najvyššia sadzba. Žiadateľom s nízkym kreditným skóre alebo inými rizikovými faktormi ponúkajú poskytovatelia pôžičiek úrokové sadzby, ktoré sú výrazne vyššie ako hlavná úroková sadzba - teda termín „hypotekárny úver“.
Konkrétna výška úroku účtovaného za pôžičku na vedľajší trh nie je stanovená. Rôzni veritelia nemusia riziko dlžníka hodnotiť rovnakým spôsobom. To znamená, že dlžník na subprime úvere má možnosť ušetriť nejaké peniaze nakupovaním v okolí. Podľa definície sú všetky sadzby subprime úverov vyššie ako najvyššia úroková sadzba.
Dlžníci by sa tiež mohli náhodne dostať na trh s hypotekárnymi úvermi s nízkou úrokovou sadzbou, napríklad reagovaním na hypotéky, keď sa skutočne kvalifikujú za lepšiu sadzbu, než akú ponúkajú pri sledovaní reklamy. Dlžníci by mali vždy skontrolovať, či majú nárok na lepšiu sadzbu, ako sú pôvodne ponúkané.
Vyššie úrokové sadzby z hypotekárnych úverov s hypotekárnymi úvermi sa môžu premietnuť do desiatok tisíc dolárov dodatočných úrokových splátok počas životnosti hypotéky.
Osobitné úvahy o hypotekárnych úveroch
V prípade dlhodobých pôžičiek, ako sú hypotéky, sa dodatočné úrokové body často premietajú do splátok úrokov za desiatky tisíc dolárov počas životnosti úveru. To môže sťažiť vyplácanie hypotekárnych úverov pre dlžníkov s nízkymi príjmami, ako to bolo na konci 2000 rokov. V roku 2007 začal vysoký počet dlžníkov, ktorí vlastnia hypotekárne hypotéky na nižšej úrovni. Nakoniec bolo toto oslabenie rizikových hypoték významným prispievateľom k finančnej kríze a následnej veľkej recesii. V dôsledku toho sa niekoľko veľkých bánk dostalo z hypotekárneho úverovania. V poslednom čase sa to však začalo meniť.
Zatiaľ čo ktorákoľvek finančná inštitúcia by mohla ponúkať pôžičku s hypotekárnymi úvermi, existujú veritelia, ktorí sa zameriavajú na hypotekárne úvery s vysokými úrokovými mierami. Je pravdepodobné, že títo požičiavatelia dávajú dlžníkom, ktorí majú problémy so získaním nízkych úrokových mier, schopnosť získať prístup k kapitálu, aby mohli investovať, rozvíjať svoje podniky alebo kupovať domy.
Pôžičky subprime sa často považujú za predátorské pôžičky, čo je prax poskytovania pôžičiek dlžníkom s neprimeranými úrokmi a ich zaistenia do dlhov alebo zvyšovania ich pravdepodobnosti zlyhania. Získanie hypotekárneho úveru však môže byť rozumnou možnosťou, ak je cieľom úveru splácať dlhy s vyššími úrokovými mierami, ako sú kreditné karty, alebo ak dlžník nemá iné prostriedky na získanie úveru.
![Definícia hypotekárneho úveru Definícia hypotekárneho úveru](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/578/subprime-loan.jpg)