Čo je konsolidácia študentských pôžičiek?
Konsolidácia študentských pôžičiek je proces, prostredníctvom ktorého vyberáte novú pôžičku, ktorá sa potom používa na splatenie vašich ďalších existujúcich študentských pôžičiek. Namiesto viacerých úverov a splátok máte iba jednu. Môžete zjednotiť všetky federálne študentské pôžičky a väčšinu súkromných študentských pôžičiek.
Suma peňazí, ktoré si môžete požičať, závisí od vašich nákladov na vysokú školu za konkrétny rok. Ak budete maturovať do štyroch rokov, budete pravdepodobne mať štyri pôžičky - ešte viac, ak ste si vzali aj súkromnú pôžičku na ďalšie prostriedky. to je
Konsolidácia pôžičiek môže jednoducho viesť váš život, ale musíte to urobiť opatrne, aby ste predišli strate výhod, ktoré v súčasnosti môžete mať - alebo máte nárok - na základe pôžičiek, ktoré máte teraz. Najprv si však musíte byť istý, či máte nárok na konsolidáciu.
Študentská pôžička: Je konsolidácia odpoveďou?
Požiadavky na spôsobilosť na konsolidáciu študentských pôžičiek
Vo väčšine prípadov ste považovaní za spôsobilých na konsolidáciu svojich pôžičiek, ak:
- V súčasnosti nie je v škole alebo je zapísaný na menej ako polovičný úväzok. Súčasne realizuje splátky úveru alebo je v rámci doby odkladu pôžičky. Máte dobrú históriu splácania (čo znamená, že nie ste v omeškaní so svojimi pôžičkami).
Aj keď nemusíte spĺňať žiadne minimum na kombináciu dlhu v rámci federálneho programu priameho konsolidovaného úveru, súkromní veritelia a úverové spoločnosti majú tendenciu požadovať minimálny zostatok úveru. Nemôžete konsolidovať súkromné študentské pôžičky s federálnymi študentskými pôžičkami a môžete konsolidovať iba pôžičky, ktoré vlastníte vo svojom mene; To znamená, že nemôžete konsolidovať svoje vlastné pôžičky so svojimi manželmi alebo s pôžičkami, ktoré si vaši rodičia mohli vziať na financovanie vysokoškolského štúdia.
Výhody a nevýhody konsolidácie študentských pôžičiek
Aj keď proces konsolidácie zjednoduší váš život a uľahčí vám uistenie sa, že máte aktuálne informácie o splátkach pôžičiek, je potrebné zvážiť niekoľko negatív.
Pros
-
Zjednodušenie procesu platby faktúr
-
Predĺženie doby splatnosti
-
Zníženie úrokovej sadzby
-
Prechod z pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou na pôžičku s pevnou sadzbou
-
Zníženie mesačnej sumy platby
-
Dostať sa do alternatívneho plánu splácania
-
Postupné splácanie (nízke mesačné platby, potom zvýšenie)
-
Splátky citlivé na príjem (mesačné platby sú percentom z príjmu pred zdanením)
-
Získanie výhod pre dlžníkov
Zápory
-
Viac platiť v celkovom záujme
-
Vyššia celková splátka úveru
-
Dlh dlhu (ak predĺžite výpožičnú lehotu)
-
Strata dlžníka prináša výhody od vášho súčasného veriteľa (tj zľavy z úrokovej sadzby, rabaty)
-
Nutnosť splácať výhody dlžníka (tj zľavy, odpustenie poplatkov)
-
Možné pokuty pred platbou
-
Strata odkladu pôvodných pôžičiek, ak existujú
Výhody konsolidácie
Upozorňujeme, že niektoré výhody konsolidácie sa vzťahujú iba na federálne pôžičky alebo iba na súkromné pôžičky. To je jeden z dôvodov, prečo, ak máte oba typy pôžičiek, môžete ich skonsolidovať osobitne (pozri nižšie). Tiež: Vždy môžete viesť samostatnú pôžičku, ktorá má obzvlášť dobré výhody pre dlžníkov.
Vzťahuje sa na všetky pôžičky
Zjednodušenie procesu platby faktúr. Pri iba jednej pôžičke máte na zapamätanie iba jednu lehotu splatnosti a jednu šek na zápis.
Predĺženie doby splatnosti. S novou pôžičkou môžete predĺžiť dobu, ktorú musíte splatiť, často medzi 12 a 30 rokmi (oproti štandardným 10).
Zníženie mesačnej sumy platby. Predĺženie doby splatnosti vašej pôžičky znamená, že budete platiť každý mesiac menej.
Získanie výhod pre dlžníkov. Veritelia často ponúkajú držiteľom úveru určité výhody (zľavy na automatické platby, záznam o včasných platbách atď.) Za to, že sú dobrým dlžníkom. Ak váš veriteľ neposkytuje žiadne výhody, môžete zvážiť konsolidáciu svojich pôžičiek s veriteľom, ktorý tak poskytuje.
Len pre súkromné pôžičky
Zníženie úrokovej sadzby. Ak máte jednu alebo viac súkromných študentských pôžičiek a od získania pôžičky ste si zlepšili svoje kreditné skóre, môžete mať nárok na konsolidovanú pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou.
Prechod z premennej na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou. Ak máte súkromné študentské pôžičky s rôznymi variabilnými úrokovými mierami, možno budete môcť konsolidovať a získať jednu novú pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou - dobrý krok, ak sadzby od doby, keď ste boli v škole, výrazne poklesli.
Len pre federálne pôžičky
Dostať sa do alternatívneho plánu splácania. Konsolidácia vám umožní získať nárok na federálne úverové programy, ktoré uľahčujú splácanie vašich pôžičiek.
- Postupné splácanie vám umožňuje začať platby s nižšou mesačnou sumou a potom postupne zvyšovať túto splátku každé dva roky. Splátky citlivé na príjem, ktoré vypočítavajú vašu mesačnú sumu platby ako percento z vášho mesačného príjmu pred zdanením.
Nevýhody konsolidácie
Nevýhody spojené s konsolidáciou vašich študentských pôžičiek sa vzťahujú na všetky typy pôžičiek.
Viac platiť v celkovom záujme. Je to preto, že začnete znova splácať hodiny a pravdepodobne to bude dlhší čas. Preto, aj keď je vaša úroková sadzba rovnaká alebo nižšia, pravdepodobne budete platiť viac úrokov.
Vyššia celková splátka úveru. Vyšší úrok znamená, že vaša celková splátka úveru bude pravdepodobne vyššia.
Dlh je dlh (ak predĺžite výpožičnú lehotu). Ako bolo uvedené vyššie.
Strata dlžníka prináša výhody od vášho súčasného veriteľa (tj úrokové zľavy, rabaty). Ak sú výhody pre konkrétnu pôžičku skutočne bohaté, nemusíte ich zahrnúť do konsolidácie.
Musí splácať výhody dlžníka (tj zľavy, odpustenie poplatkov). Tieto faktory, ak existujú, započítajte do celkových nákladov vašej konsolidačnej pôžičky skôr, ako sa rozhodnete konsolidovať, a ktoré pôžičky zahrňte do zmesi.
Možné pokuty pred platbou. Majte na pamäti tieto skutočnosti pri plánovaní konsolidácie vašej pôžičky.
Strata odkladu pôvodných pôžičiek, ak existujú. Študentské pôžičky majú často postgraduálne obdobie pred začatím splácania. Vaša konsolidačná pôžička to pravdepodobne nebude mať.
Ak konsolidujete kombináciu federálnych a súkromných pôžičiek, strata ochrany vám poskytuje federálne študentské pôžičky. Preskúmajte federálny program priameho úveru na konsolidáciu svojich federálnych pôžičiek.
Urobte matematiku konsolidácie úveru
Mali by ste si dať pozor, ak súkromný veriteľ sľubuje, že dramaticky zníži vašu úrokovú sadzbu konsolidáciou federálnych študentských pôžičiek. Pravda je, že veritelia vážia priemer úrokových sadzieb, ktoré v súčasnosti platíte za svoje existujúce študentské pôžičky od federálov, a potom zaokrúhľujú toto číslo na najbližšiu osminu percenta.
Aj keď úroková sadzba pre novú pôžičku môže byť nižšia ako vyššia úroková sadzba, bude tiež vyššia ako nižšia úroková sadzba, ktorú v súčasnosti platíte. Celkovo teda za svoju novú konsolidovanú pôžičku budete platiť zhruba to isté alebo možno len trochu viac.
Tu je príklad
Marisa spláca 3, 6% z pôžičky 3 500 USD Stafford a 6, 8% z pôžičky 6 500 $ Stafford. Ak by mala zjednotiť tieto pôžičky, legitímna veriteľka by vypočítala svoju novú úrokovú sadzbu pomocou nasledujúceho vzorca: (3 500 USD x 3, 6%) + (6 500 x 6, 8%) / (3 500 $ + 6 500 $) = 5, 68%. To by sa zaokrúhlilo nahor na 5, 75%. Zatiaľ čo celková úroková miera z konsolidovaného úveru je nižšia ako 6, 8%, Marisa platila z úveru 6 500 dolárov, je to výrazne viac ako 3, 6%, ktoré platila z úveru 3 500 USD.
Najlepšie zásady: Skôr ako skonsolidujete svoje študentské pôžičky, uveďte počet. Zvážte, ako dlho to bude trvať splácanie novej pôžičky a o koľko viac v celkovom záujme budete musieť zaplatiť. Zvážte to v porovnaní s nižšou úrokovou sadzbou, menšími mesačnými splátkami as tým, že každý mesiac vybavíte iba jednu - nie viacnásobnú - študentskú pôžičku.
Konsolidácia pôžičky Pozor: Nemiešajte federálne a súkromné pôžičky
Ako už bolo spomenuté, ak máte federálne študentské pôžičky aj súkromné študentské pôžičky, mali by ste ich konsolidovať osobitne, nie spoločne.
Súkromné študentské pôžičky nemajú určitú ochranu. Kombinácia s federálnymi pôžičkami vás zbaví možnosti žiadať o výhody poskytované pre federálne študentské pôžičky, napríklad predĺženie doby splatnosti pôžičky, plány splácania závislé od príjmu a programy odpustenia federálnej pôžičky.
To by vám poskytlo dve platby za pôžičku mesačne, čo je stále jednoduchšie ako štyri alebo päť alebo viac z nich. A to je skôr, ako pôjdete na školu…
![Definícia konsolidácie študentských pôžičiek Definícia konsolidácie študentských pôžičiek](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/347/student-loan-consolidation.jpg)