Fondy v stanovenom termíne sú obľúbenou voľbou medzi investormi v oblasti dôchodkového sporenia, ale ako každá iná investícia majú aj výhody a nevýhody, ktoré je potrebné zohľadniť.
Fondy cieľového dátumu: Prehľad
Cieľové dôchodkové fondy sú navrhnuté tak, aby boli jediným investičným nástrojom, ktorý investor používa na šetrenie kvôli odchodu do dôchodku. Pojem, ktorý sa tiež nazýva fondy životného cyklu alebo fondy založené na veku, je jednoduchý: Vyberte fond, vložte do fondu čo najviac, potom naň zabudnite, kým nedosiahnete dôchodkový vek.
Nič samozrejme nie je také jednoduché, ako sa zdá. Aj keď jednoduchosť je jednou z výhod týchto fondov, investori stále musia zostať na vrchole poplatkov, alokácie aktív a potenciálnych rizík.
Kľúčové jedlá
- Prostriedky v cieľovom dátume poskytujú jednoduchý spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Ponúkajú expozíciu na rôznych trhoch, aktívnom a pasívnom riadení a výbere alokácie aktív. Napriek ich jednoduchosti musia investori, ktorí používajú fondy cieľového dátumu, zostať na vrchole alokácie aktív, poplatkov a investičného rizika.
Výhody fondov cieľového dátumu
Môžete si vybrať z dvoch typov fondov cieľového dátumu: cieľový dátum a cieľové riziko.
Jednoduchosť výberu
Fond cieľového dátumu funguje podľa vzorca na rozdelenie aktív, ktorý predpokladá, že odídete do dôchodku v určitom roku a upraví svoj model alokácie aktív, keď sa priblíži k tomuto roku. Cieľový rok je uvedený v názve fondu. Napríklad, ak plánujete odísť do dôchodku v roku 2045 alebo blízko neho, vybrali by ste fond s názvom 2045.
V prípade fondov zameraných na cieľové riziko si zvyčajne vyberiete tri skupiny. Každá skupina je založená na vašej tolerancii rizika, či už ste konzervatívny, agresívny alebo mierny. Ak sa neskôr rozhodnete, že vaša tolerancia rizika sa musí alebo musí zmeniť, keď sa priblížite k odchodu do dôchodku, máte možnosť prepnúť na inú úroveň rizika.
Kto má z fondov cieľového dátumu skutočne úžitok?
Niečo pre všetkých
Cieľové dôchodkové fondy ponúkajú niečo pre každého. Nájdete fondy, ktoré obsahujú aktívnu správu, pasívnu správu, expozíciu na rôznych trhoch a výber možností rozdelenia aktív. Investori, ktorí pohodlne určujú percentuálny podiel svojho odchodu do dôchodku a potom naň zabudli na 30 rokov, môžu byť s cieľovými dôchodkovými fondmi úplne spokojní. Okrem toho môžu investori, ktorým nevadí urobiť malý prieskum, nájsť cieľový fond, ktorý hľadajú, v cieľovej ponuke fondov.
To, že fond uvádza, že na etikete je uvedený štítok 2045, ešte neznamená, že trh s býkmi sa začne a končí práve včas, aby sa fond udržal na vrchole svojej hry - a to ani neznamená, že trh s vážnymi medveďmi v roku 2044 nezasiahne a zdaňovať podiely fondu.
Nevýhody fondov cieľového dátumu
Investori musia zvážiť niekoľko nevýhod, medzi ktoré patria:
Nie všetky fondy sú vytvorené rovnako
Prvou výzvou pri cieľových fondoch je to, že všetky fondy nie sú rovnaké. Vzorka približných chovov s cieľovým dátumom 2045 dokazuje tento bod.
Fond | Podiel na vlastnom imaní | Pomer s pevným výnosom | Prideľovanie vlastného imania | Alokácia s pevným výnosom |
Fidelity ClearPath® 2045 | 90, 6% | 9, 4% | 38% medzinárodný kapitál | 4, 5% dlhopisy investičného stupňa |
30% americký kapitál | 2, 9% peňažný trh / hotovosť | |||
22, 6% kanadský kapitál | Dlhopisy s vysokým výnosom 1, 2% | |||
9, 4% Ostatné | 0, 8% krátkodobý dlh | |||
Fond T. Rowe Retirement 2045 | 87, 7% | 12, 3% | 56, 4% Domáce zásoby | 6, 3% domáci dlhopis |
30, 9% zahraničné zásoby | 3, 2% zahraničné dlhopisy | |||
Preferované 0, 4% | 2, 1% iné | |||
0, 7% konvertibilných | ||||
Predvoj cieľový dôchodok 2045 | 90% | 10% | Celkový index akciového trhu 54% | Celkový trhový dlhopisový index 7% |
Celkový medzinárodný akciový index 36% | Celkový medzinárodný dlhopisový index 3% |
Aj keď každý z týchto fondov tvrdí, že je dobrou voľbou pre investorov, ktorí sa snažia odísť do dôchodku v roku 2045, obsah fondov je iný. Majte na pamäti, že tento pomer sa môže v priebehu času meniť ešte viac. Táto odchýlka sa môže týkať najmä dôchodcov. Jeden dôchodca môže mať k dispozícii dostatok peňazí na prísne investovanie do dlhopisov a iných cenných papierov s pevným výnosom. Ďalšia, ktorá si vyžaduje rast aj príjem, môže vyžadovať zložku vlastného imania, aby udržala portfólio na správnej ceste. Je nepravdepodobné, že fond, ktorý vyhovuje potrebám jedného z týchto investorov, uspokojí potreby druhého.
Okrem držby sa fondy líšia aj z hľadiska investičného štýlu. Napríklad v závislosti od toho, čo hľadáte, nájdete fond, ktorý sa skladá výlučne z indexových fondov. Na základe algoritmov bude mať takýto fond pravdepodobne nižšie poplatky (pozri nižšie). Investori, ktorí uprednostňujú aktívne riadenie, pričom skutočné ľudské bytosti sledujú trendy na trhu a prijímajú rozhodnutia, by si museli kúpiť inde. Nájdenie fondu so správnym dátumom je len začiatkom rozhodovacieho procesu.
Výdavky sa môžu sčítať
Fondy sa líšia aj z hľadiska nákladov. Keďže každý z nich je fondom fondov, portfólio, do ktorého nakupujete, pozostáva z viacerých podkladových podielových fondov, z ktorých každý má pomer výdavkov. V závislosti od toho, ako rodina fondu počíta poplatky, sa tieto výdavky môžu rýchlo zvýšiť. Napríklad jedna spoločnosť môže účtovať 0, 21% spravovaných aktív, zatiaľ čo druhá môže účtovať dvakrát alebo trikrát túto sumu. Pri výbere týchto finančných prostriedkov musia byť preto náklady na zváženie.
Podkladové fondy ponúkané rovnakou spoločnosťou
Okrem nákladov je ďalšou úvahou skutočnosť, že každý z podkladových fondov v cieľovom portfóliu ponúka rovnaká spoločnosť pôsobiaca v oblasti fondov. Každý cieľový fond v zostave spoločnosti Vanguard nemá vo svojom portfóliu žiadne iné fondy než fond Vanguard. To isté platí pre fondy Fidelity a T. Rowe. V dobe, keď je zaznamenaných viac ako niekoľko podnikových škandálov, dôverujete všetok svoj majetok jednej rodine fondov.
Osobitné úvahy
Výber fondu je jedna vec, ale správne je implementácia vašej stratégie dôchodkového sporenia úplne ďalšou vecou.
Účinok ostatných investícií
Investori, ktorí majú svoje aktíva v cieľovom dôchodkovom fonde, si musia byť vedomí toho, ako by iné dôchodkové investície mohli zvýšiť svoju alokáciu aktív. Napríklad, ak má cieľový fond 80% akcií a 20% alokáciu aktív dlhopisov, ale investor si kúpi vkladový certifikát s 10% svojich dôchodkových aktív, efektívne sa tým zníži alokácia akcií v portfóliu investora a zvyšuje sa rozdelenie dlhopisov.
Alokácia aktív pred odchodom do dôchodku
Dokonca aj investori, ktorí používajú fondy ako svoj jediný investičný nástroj pre odchod do dôchodku, musia venovať pozornosť celkovému rozdeleniu aktív, pretože toto rozdelenie sa mení, keď sa blíži cieľový dátum. Všeobecne sú fondy navrhnuté tak, aby sa presunuli na konzervatívnejšiu finančnú pozíciu na zachovanie aktív, keď sa investor priblíži k cieľovému dátumu. Ak sa odchod do dôchodku rýchlo blíži, ale zostatok na účte investora nie je dostatočný na splnenie jeho dôchodkových potrieb, táto zmena alokácie ponechá investorovi fond, ktorý nemusí mať nádej na poskytnutie druhu výnosov potrebných na udržanie týchto dôchodkových plánov sledovať.
Investovanie po odchode do dôchodku
Podobné obavy sa objavia po dosiahnutí dôchodkového veku. Zatiaľ čo mnoho investorov považuje tieto fondy za určené na zabezpečenie odchodu do dôchodku k určitému dátumu alebo okolo neho, aktíva môžu zostať vo fonde po odchode do dôchodku. Aj tu môže veľkosť hniezdneho vajca naznačovať, že konzervatívna stratégia nestačí na to, aby boli účty a svetlá zapnuté.
V neposlednom rade dosiahnutie dôchodku do zvoleného dátumu nie je iba funkciou výberu fondu a vloženia všetkých vašich peňazí do tohto fondu, je to tiež o vložení správneho množstva peňazí do tohto fondu. Bez ohľadu na zvolený dátum nebude hniezdne vajcia s nedostatkom finančných prostriedkov jednoducho podporovať finančne bezpečný dôchodok.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Dôchodkové sporiace účty
VTIVX: Prehľad fondu Vanguard Target Retirement 2045
401K
7 tipov na správu vašich 401 (k)
Plánovanie odchodu do dôchodku
3 Predné dôchodkové fondy pre cieľový dátum
Dôchodkové sporiace účty
Je cieľový dátum najlepším výberom?
Roth IRA
Ako otvoriť Roth IRA
401K
Používanie fondov založených na veku vo vašich 401 (k)
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Definícia fondu životného cyklu Fondy životného cyklu sú typom podielového fondu s prideľovaním aktív, v ktorom sa pomerné zastúpenie triedy aktív v portfóliu fondu automaticky upraví v priebehu časového horizontu fondu. viac Fond pre cieľový dátum Fond pre cieľový dátum je fond ponúkaný investičnou spoločnosťou, ktorá sa snaží za určitý cieľ pestovať aktíva v stanovenom časovom období. viac Čo je trieda viacerých aktív? Investovanie do viacerých tried aktív znižuje riziko rozložením peňazí na akcie, dlhopisy alebo iné aktíva. viac Glide Path Glide cesta znamená vzorec, ktorý definuje kombináciu alokácie aktív fondu cieľového dátumu na základe počtu rokov do cieľového dátumu. viac Alokácia aktív Alokácia aktív je proces rozhodovania o tom, kam umiestniť peniaze na prácu na trhu. viac Prostredníctvom fondu Typ cieľového dátumu dôchodkového fondu, ktorý pokračuje v prerozdeľovaní aktív aj po odchode do dôchodku. viac![Výhody a nevýhody cieľa Výhody a nevýhody cieľa](https://img.icotokenfund.com/img/exchange-traded-fund-guide/684/target-date-funds-advantages.jpg)