Čo je to účet s odstupňovanou sadzbou?
Bankový účet s odstupňovanou sadzbou je bežný alebo sporiaci účet, ktorý vypláca rôzne úrokové sadzby v závislosti od výšky finančných prostriedkov na účte.
Bankové účty s odstupňovanou sadzbou spravidla ponúkajú vyššie úrokové sadzby pre väčšie veľkosti účtov, aby povzbudili zákazníkov, aby sporili a zostali lojálni k príslušnej banke.
Kľúčové jedlá
- Účty s odstupňovanou úrokovou sadzbou sú bankové účty, ktoré ponúkajú eskalujúce alebo „odstupňované“ úrokové sadzby pre rôzne veľkosti účtov. Používajú ich banky na prilákanie a udržanie zákazníkov. Spolu s poplatkami za účet je udržiavanie vkladov nevyhnutné pre ziskovosť väčšiny bánk, pretože im to umožňuje požičiavať prostriedky vkladateľov a vytvárať vyššie úrokové sadzby z ich pôžičiek.
Pochopenie účtov s odstupňovanou sadzbou
Účty s odstupňovanou sadzbou sú určené na prilákanie väčších vkladateľov a na povzbudenie existujúcich vkladateľov, aby na svojich účtoch ušetrili väčšie sumy. Dosahujú to tým, že ponúkajú rôzne úrokové sadzby pre rôzne úrovne úspory účtu.
Napríklad banka môže ponúkať úrokové sadzby 0, 25% pre zostatok medzi 0 a 10 000 dolárov, druhú úroveň 0, 50% úrok pre zostatky od 10 000 do 100 000 dolárov a tretiu úroveň 0, 75% úrok pre zostatky nad 100 000 dolárov. Iné banky môžu viazať svoje úrokové sadzby na referenčné alebo referenčné hodnoty a ponúkajú vyššie rozpätia pre vyššie zostatky na účtoch.
Účet s odstupňovanou sadzbou môže vyžadovať otvorenie minimálneho zostatku, ako aj minimálny denný alebo mesačný objem transakcií. Napríklad banka môže ponúkať zvlášť vysokú úrokovú sadzbu pre účty s častými mesačnými transakciami. V tejto situácii banka staví, že bude generovať dostatok výnosov z poplatkov na kompenzáciu vyšších úrokov zaplatených na účte.
V konečnom dôsledku je však hlavným zdrojom podnikania komerčných bánk postup požičiavania peňazí uložených majiteľmi účtov. Ak sú predvolené úrokové sadzby nízke a banka môže zo svojich pôžičiek získať vyššiu úrokovú mieru, než akú platia svojim zákazníkom, banka bude zisková.
V tejto súvislosti musia banky vyvážiť priťahovanie zákazníkov na jednej strane a zároveň zachovať svoju ziskovosť na strane druhej. Z tohto dôvodu je veľmi nepravdepodobné, že úrokové sadzby ponúkané bankou sa budú blížiť k vyrovnaniu úrokových sadzieb účtovaných z ich pôžičiek - pokiaľ sadzobník poplatkov spojený s týmto účtom nie je obzvlášť drahý.
Ziskovosť v bankovníctve
Rozdiel v úrokoch medzi tým, čo banka platí svojim vkladateľom, a tým, čo účtuje svojim dlžníkom, sa nazýva čistá úroková marža. Toto je kľúčová metrika pre hodnotenie ziskovosti banky. Finanční analytici ho preto pozorne sledujú.
Príklad účtu s odstupňovanou sadzbou v reálnom svete
Emma je dlhoročným zákazníkom v XYZ Financial, národnej banke s niekoľkými pobočkami v jej domovskom meste. Jedného dňa dostane od spoločnosti XYZ oznámenie, v ktorom sa uvádza, že banka ponúka nový bankový účet so stupňovanou štruktúrou úrokových sadzieb.
V súlade s podmienkami tohto viacúrovňového účtu majú vkladatelia právo na zvyšovanie úrokových sadzieb svojich vkladov v závislosti od množstva peňazí držaných na ich účte. Namiesto poskytovania fixných úrokových sadzieb však XYZ ponúka variabilné sadzby vypočítané na základe rozpätia oproti hlavnej úrokovej sadzbe.
Napríklad pre vklady medzi 10 000 a 50 000 USD ponúka XYZ najvyššiu úrokovú sadzbu plus 0, 50%; v prípade vkladov medzi 50 000 a 100 000 USD je sadzba najvyššia plus 0, 75%; pre vklady medzi 100 000 a 500 000 USD je sadzba najvyššia plus 1, 00%; a nakoniec, v prípade vkladov nad 500 000 USD je sadzba najvyššia plus 1, 25%.
Emma správne zdôvodňuje, že tento nový stimulačný program je pravdepodobne snahou spoločnosti XYZ prilákať a udržať zákazníkov, najmä tých, ktorí majú relatívne veľké zostatky na účtoch. Okrem toho uznáva, že banka bude pravdepodobne schopná požičiavať tieto vklady pri vyšších úrokových mierach, aby si udržala kladnú čistú úrokovú maržu. Dodatočné transakčné poplatky a mesačné poplatky predstavujú ďalší zdroj príjmov pre banku.
![stupňová stupňová](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/515/tiered-rate-account.jpg)