Existujú desiatky výhovoriek za to, že sa neuložili na dôchodok, a všetci znejú dobre. Môžete mať niekoľko vlastných. Ale viete, že by ste mali. Tu sú štyri dobré dôvody na šetrenie na dôchodok:
- Nechcete sa spoliehať na sociálne zabezpečenie. Nechcete byť pre svoje deti záťažou. Máte prístup k odloženému daňovému účtu, ktorý zníži dane, ktoré platíte. Zložený účinok investovania na tomto účte v priebehu času vám môže poskytnúť pohodlnejší a šťastnejší dôchodok.
Znie to dobre? Zvážte tieto štyri faktory podrobnejšie.
Spoliehanie sa na sociálne zabezpečenie
Sociálne zabezpečenie nebolo navrhnuté tak, aby bolo nikým jediným dôchodkom v dôchodku. Podľa správy sociálneho zabezpečenia jej platby po odchode do dôchodku nahrádzajú asi 40% priemerného príjmu zárobku. A dodáva: „Väčšina finančných poradcov tvrdí, že dôchodcovia budú potrebovať asi 70% až 80% svojho pracovného príjmu, aby mohli pohodlne žiť v dôchodku.“
Kľúčové jedlá
- Úspory odložené daňou môžu byť kľúčom k pohodlnému odchodu do dôchodku a tieto typy účtov zmäkčujú ranu na váš disponibilný príjem. Po čase si užijete výhody kombinovaného efektu. Ak si môžete dovoliť okamžitý vplyv na platenie doma, Roth IRA môže byť ešte lepšou možnosťou odchodu do dôchodku.
Existuje teda pravidlo: Aj v prípade sociálneho zabezpečenia musíte prísť s asi 60% príjmu, ktorý budete musieť pohodlne žiť po odchode do dôchodku.
Život s vašimi deťmi
40%
Odhadované percento dôchodkových nákladov, ktoré sociálne zabezpečenie pokrýva.
Pokiaľ nevyhráte lotériu alebo nezískate veľké dedičstvo, musíte ušetriť dosť času na pokrytie svojich výdavkov počas vašich dôchodkových rokov.
Počet investičných príležitostí je nekonečný, ale pokiaľ ide o odchod do dôchodku, mali by ste sa najprv zamerať na tie, ktoré boli vytvorené s ohľadom na dôchodkové sporenie, a to je odchodový účet s odložením dane. Aj keď je sporenie vo všeobecnosti dobrá vec, zložený efekt sporenia na účte s odloženou daňou nemožno nadhodnotiť. Prečo?
- Znižuje sumu daní, ktoré dlhujete z príjmu za každý rok, do ktorého investujete. To vám umožňuje odložiť alebo dokonca vyhnúť sa daniam, ktoré dlhujete za príjmy plynúce z vašich investícií. Vytvára príjmy zo zisku a vytvára tak zložený účinok. nie je k dispozícii na bežnom sporiacom účte.
Úspora na vyraďovacom účte s odloženou daňou
V obidvoch prípadoch existujú ročné limity na sumu, ktorú môžete prispieť:
- Pre IRA: Maximálny ročný príspevok pre daňové roky 2019 a 2020 je 6 000 dolárov. Ak máte 50 rokov alebo viac, môžete ako príspevok na dobehnúť ročne pridať ďalších 1 000 dolárov. Pre plány 401 (k): Ročný limit pre daňový rok 2019 je 19 000 dolárov a pre daňový rok 2020 sa zvyšuje na 19 500 dolárov.
Ako funguje dôchodkový plán
Či už ide o IRA alebo 401 (k), môžete si užiť buď okamžité daňové úľavy tradičného IRA alebo 401 (k) alebo daňové úľavy po ukončení dôchodku podľa plánu Roth IRA alebo 401 (k). (Mnoho, ale nie všetky spoločnosti ponúkajú vo svojich plánoch 401 (k) Rothovu možnosť.)
Tu je príklad:
- Adam zarába 50 000 dolárov ročne. Táto federálna sadzba dane z príjmu je 22% na základe daňových sadzieb pre roky 2019 a 2020. Dostane sa vyplácané týždenne. Na každé platobné obdobie prispieva 10% z jeho platu na jeho účet 401 (k). Adamove týždenné príspevky na jeho 401 (k) budú 100 dolárov. Táto výplata by sa znížila iba o 78 dolárov.
Keby nič neinvestoval, Adam by zarobil 962 dolárov týždenne a domov by si vzal asi 750 dolárov. Ak investuje 100 dolárov týždenne na účet s odložením dane, vezme si domov asi 672 dolárov týždenne. Berie domov o 78 dolárov menej, ale má o 100 dolárov viac na svojom účte. (Toto predpokladá, že jeho spoločnosť na účet neprináša nič. Mnoho, ale nie všetky spoločnosti, zodpovedajú časti úspor zamestnancov.)
Ako jeho plat rastie, jeho príspevok porastie. Ako jeho príspevok rastie, jeho zostatok porastie a bude mať úžitok zo zloženého účinku úspory odloženej na dani.
Daňové úspory v priebehu času
Povedzme, že každý rok prispievate na svoj účet 401 (k) 15 000 dolárov, čo predstavuje návratnosť 8%. Predpokladajme, že vaša daňová sadzba je 24% a tieto príspevky investujete po dobu 20 rokov. Odhadované čisté výsledky v porovnaní s účinkom pripočítania týchto súm k bežným sporiacim účtom namiesto k 401 (k) by boli tieto:
- Pridaním súm na váš daňovo odložený účet namiesto bežného sporiaceho účtu ušetríte v priebehu 20 rokov 47 073 dolárov na daniach. Ak pridáte svoje úspory na bežný sporiaci účet, príjmy, ktoré vzniknú z týchto súm, sa v danom roku zdaňujú. tieto sumy sa získavajú. Týmto sa znižuje suma, ktorú máte k dispozícii na reinvestovanie, o sumu daní, ktorú z týchto súm musíte zaplatiť.
Zložený efekt
Predpokladajme, že investujete 50 000 dolárov a akumuluje zisk so sadzbou 8%. Takto získate zisk 4 000 dolárov. Ak je vaša daňová sadzba 22%, predstavuje to 880 dolárov, ktoré sa platia daňovým úradom, pričom 53 120 dolárov sa investuje znova. Nielenže by ste platili menej daní, ale hodnota vašich investícií by bola ešte vyššia v dôsledku zloženého efektu rastu odloženého na dani:
- Približne 630 000 dolárov, ak ste uložili sumu na účet s odloženou daňou. O 580 000 dolárov, ak ste uložili sumu na účet po zdanení
Tieto čísla sú presvedčivé a ešte viac sa zvyšujú, ak je doba zárobku dlhšia a uložená suma je vyššia.
O spoločnosti Roth IRA
Všetky uvedené skutočnosti sa týkajú výhod dôchodkových sporiteľských účtov s odloženými daňami. Ale ak máte možnosť prispieť po zdanení na dôchodkový účet, je dobré zvážiť. To je z definície Roth IRA.
Peniaze, ktoré prispejete do Roth IRA, sa zdaňujú vopred, nie po ich výbere. Môže sa to javiť ako veľký zásah do vášho disponibilného príjmu. Peniaze na Rothovom účte sú však oslobodené od dane, keď ich vyberiete po odchode do dôchodku. To znamená, že dlhujete nielen dane z vášho príspevku, ale dlhujete žiadne dane z príjmu z investícií, ktoré zarobili vaše peniaze.
![Top 4 dôvody, prečo ušetriť na dôchodok teraz Top 4 dôvody, prečo ušetriť na dôchodok teraz](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/756/top-4-reasons-save.jpg)