Obsah
- 1. Viac možností investovania
- 2. Lepšia komunikácia
- 3. Nižšie poplatky a náklady
- 4. Roth Option
- 5. Peňažné stimuly
- 6. Menej pravidiel
- 7. Výhody plánovania nehnuteľností
- Spodný riadok
Kedykoľvek zmeníte úlohy, máte so svojím plánom účtu 401 (k) niekoľko možností. Môžete ho vyplatiť, nechať ho tam, kde je, preniesť ho do plánu nového zamestnávateľa 401 (k) (ak taký existuje) alebo ho previesť na individuálny dôchodkový účet (IRA).
Zabudnite na jej vyplatenie - dane a iné pokuty budú pravdepodobne obrovské. Pre väčšinu ľudí je najlepším výberom presunutie 401 (k) - alebo 403 (b) bratranca pre ľudí vo verejnom alebo neziskovom sektore do IRA. Nižšie je sedem dôvodov, prečo. Majte na pamäti, že tieto dôvody predpokladajú, že nie ste na pokraji odchodu do dôchodku alebo vo veku, keď musíte začať brať požadované minimálne distribúcie (RMD) z plánu.
Kľúčové jedlá
- Medzi hlavné dôvody, ktoré môžu viesť k prekročeniu hodnoty 401 (k) na IRA, sú viac investičných možností, lepšia komunikácia, nižšie poplatky a potenciál na otvorenie účtu Roth. Medzi ďalšie výhody patria peňažné stimuly od maklérov na otvorenie IRA, menej pravidiel a výhody plánovania nehnuteľností. Určite zvážte vlastnosti vášho plánu 401 (k), starého zamestnávateľa a nového (ak ho ponúkajú), a ako ich porovnávajú s tými, ktoré ponúka IRA.
1. Viac možností investovania
Vaša hodnota 401 (k) je obmedzená na niekoľko planét v investičnom vesmíre. So všetkou pravdepodobnosťou máte na výber niekoľko podielových fondov - väčšinou akciové fondy a dlhopisový fond alebo dva - a to je všetko. S IRA je však k dispozícii väčšina typov investícií, nielen podielové fondy, ale aj jednotlivé akcie, dlhopisy a fondy obchodované na burze (ETF).
„IRA otvárajú širšiu škálu možností investovania, “ hovorí Russ Blahetka, CFP, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Vestnomics Wealth Management LLC v Campbell v Kalifornii. „Väčšina plánov 401 (k) neumožňuje použitie riadenia rizík, ako sú napríklad opcie., ale IRA to robia. Je dokonca možné držať nehnuteľnosť produkujúcu príjmy vo vašej IRA. ““
Svoje podiely môžete tiež kúpiť a predať kedykoľvek budete chcieť. Väčšina plánov 401 (k) obmedzuje počet transakcií za rok, ktoré môžete znova vyvážiť, ako uviedli profesionáli, alebo vás obmedzí na určité obdobia v roku.
2. Lepšia komunikácia
Väčšina pravidiel plánu 401 (k) uvádza, že ak máte na svojom účte menej ako 1 000 dolárov, zamestnávateľ ho môže automaticky vyplatiť a dať vám ho; ak máte 1 000 až 5 000 $, váš zamestnávateľ ho môže zaradiť do IRA.
A mať ľahký prístup k informáciám je mimoriadne dôležité v nepravdepodobnom prípade, že sa niečo stane na vašom starom pracovisku. "Mám klienta, ktorého bývalý zamestnávateľ sa dostal do bankrotu. Jeho 401 (k) bolo zmrazené tri roky, pretože súd sa musel uistiť, že tu nejde o opicu, " hovorí Michael Zhuang, riaditeľ MZ Capital Management v Bethesde, Md. "Počas môjho klienta nemal prístup a on sa neustále obával straty svojho dôchodkového fondu."
3. Nižšie poplatky a náklady
V tomto prípade by ste museli prelomiť čísla, ale prechod na IRA by vám mohol veľa ušetriť na poplatkoch za správu, správnych poplatkoch a pomeroch výdavkov fondu - všetky tie malé náklady, ktoré sa časom môžu premietnuť do návratnosti investícií. Finančné prostriedky ponúkané v pláne 401 písm. K) môžu byť pre svoju triedu aktív drahšie ako norma. A potom je tu celkový ročný poplatok, ktorý správca plánu účtuje.
„Investori by mali byť opatrní pri transakčných nákladoch spojených s nákupom určitých investícií a pomeroch výdavkov, poplatkov 12b-1 alebo zaťažení spojených s podielovými fondmi. Všetky tieto náklady môžu ľahko presahovať 1% celkových aktív ročne, “ hovorí Mark. Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors Inc. v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.
Pravda, opak by mohol byť pravdou. Väčšie plány 401 (k), ktoré majú milióny na investovanie, majú prístup k fondom inštitucionálnej triedy, ktoré účtujú nižšie poplatky ako ich maloobchodné náprotivky. Vaša IRA samozrejme nebude bez poplatkov. Ale opäť budete mať viac možností a väčšiu kontrolu nad tým, ako budete investovať, kam investujete a čo budete platiť.
4. Roth Option
Rollover IRA otvára možnosť Rothovho účtu. Existujú Roth 401 (k), ale zostávajú zriedkavé. S Roth IRA platíte dane z finančných prostriedkov, ktoré prispievate, keď ich prispievate, ale potom, keď ich vyberiete, nie je splatná žiadna daň (opak tradičného IRA). Tiež nemusíte brať RMD vo veku 70 - 1/2, alebo vôbec, od Roth IRA.
Váš správca plánu 401 (k) môže povoliť prechod na tradičnú IRA. Ak áno, musíte to urobiť a potom ho previesť na Roth.
5. Peňažné stimuly
Makléri sa túžia po vašom podnikaní. Lákajú vás, aby ste im priniesli peniaze na odchod do dôchodku do svojej spoločnosti. Napríklad spoločnosť TD Ameritrade ponúka bonusy v rozmedzí od 100 USD do 2 500 USD, keď preklopíte 401 (k) na jednu zo svojich IRA v závislosti od sumy, ktorú musíte investovať. Ak nejde o hotovosť, súčasťou balíka môžu byť bezplatné obchody.
Ak by ste chceli vyskúšať niektoré z vysoko hodnotených firiem, ktoré manipulujú s IRA, Investopedia ponúka zoznam najlepších brokerov pre IRA.
6. Menej pravidiel
Pochopenie vášho 401 (k) nie je ľahká úloha, pretože každá spoločnosť má veľa voľnosti pri stanovovaní plánu. Naopak, nariadenia IRA sú štandardizované službou Internal Revenue Service (IRS). IRA s jedným sprostredkovateľom sa riadi väčšinou rovnakými pravidlami ako s akýmkoľvek iným sprostredkovateľom.
7. Výhody plánovania nehnuteľností
Po vašej smrti existuje veľká šanca, že vášmu príjemcovi bude vyplatená suma 401 (k) v jednej paušálnej sume, čo by mohlo spôsobiť bolesti hlavy z príjmu a dane z dedičstva. To sa líši v závislosti od konkrétneho plánu, ale väčšina spoločností dáva prednosť distribúcii hotovosti rýchlo, takže nemusia viesť účet zamestnanca, ktorý tam už nie je. Zdedenie IRA má svoje nariadenia, ale IRA ponúkajú viac možností výplaty. Opäť ide o kontrolu.
Limit príspevkov do roku 2020 pre účastníkov, ktorí sa zúčastňujú na pláne 401 (k) alebo 403 (b), je 19 500 USD, čo predstavuje nárast z 19 000 USD v roku 2019 podľa najnovších usmernení IRS, zatiaľ čo limit pre 50 a viac rokov stúpa na 6 500 dolárov v roku 2020 zo 6 000 dolárov v roku 2019. Limit roku 2020 pre IRA je 6 000 dolárov, nezmenený od roku 2019, zatiaľ čo limit pre doháňanie je 1 000 dolárov navyše.
Spodný riadok
Pre väčšinu ľudí, ktorí prechádzajú na inú prácu, existuje veľa výhod, ako prejsť zo 401 (k) na IRA. Ako už bolo povedané, veľa závisí od špecifík plánu 401 (k), starého aj nového zamestnávateľa - investičných možností, poplatkov, pôžičiek atď. Záleží tiež na tom, ako sa tieto podmienky a vlastnosti porovnávajú s tými, ktoré sa ponúkajú v IRA, ktorú by ste mohli založiť pri sprostredkovaní alebo v banke.
Mohli by ste mať aj to najlepšie z oboch svetov. Nemusíte vkladať všetky svoje peniaze do IRA. Časť vášho zostatku môže zostať v pôvodnej spoločnosti 401 (k), ak ste spokojní s výnosmi, ktoré dostávate. Potom môžete nastaviť nový IRA alebo presunúť zvyšok do existujúceho účtu alebo do nového IRA s prechodom. Po dokončení prevrátenia môžete prispieť k 401 (k) vašej novej spoločnosti a k IRA (tradičnej alebo Roth), pokiaľ nepresiahnete svoj ročný limit príspevkov.
