Nedostatočná pripravenosť na odchod do dôchodku medzi americkými pracovníkmi dostáva v tlači veľa pozornosti a právom. V závislosti od toho, ktorú štúdiu čítate, ide o problém rôznej závažnosti. Hromadenie vajec do hniezda dôchodku je ťažké v dnešnom svete, kde sú plány definovaných príspevkov pre mnohých z nás primárnym prostriedkom na dôchodkové sporenie.
Akonáhle dosiahnete dôchodok, a to aj napriek tomu, že ste už ušetrili dosť, ešte nie je hladká plavba. Rovnako dôležitá je aj dostatočná úspora na odchod do dôchodku, rovnako dôležité je aj riadenie procesu čerpania dôchodkového sporenia. Pre mnohých môžu byť v dôchodku takmer tak dlho, kým tam pracujú. Ako si zarobíte, že peniaze vydrží 30 a viac rokov? Toto je oblasť, v ktorej môže finančný poradca v tejto oblasti skutočne priniesť svojim klientom pridanú hodnotu.
Zdroje dôchodkového príjmu
Hlavnou časťou procesu je preskúmanie všetkých rôznych zdrojov, ktoré má klient k dispozícii na financovanie svojich výdavkov na odchod do dôchodku. Môže ísť o mnoho z nasledujúcich:
- Úsporný účet zdravotníctva (HSA)
Určite by mohli existovať aj iné zdroje, ale tie patria k najbežnejším. Finančný poradca by mal mať možnosť čerpať zdroje z tohto zoznamu spolu s ďalšími informáciami a určiť, aký typ príjmu a peňažných tokov bude klient pravdepodobne schopný generovať počas odchodu do dôchodku. Určite budú musieť urobiť určité predpoklady v súvislosti s klientom, ako sa budú peniaze investovať počas odchodu do dôchodku.
Potreby na dôchodok
Dúfajme, že klient urobil nejaký rozpočet na odchod do dôchodku a má predstavu o tom, aké budú jeho príjmy počas odchodu do dôchodku. Mali by sa zahrnúť veci ako životné náklady, cestovné, náklady na zdravotnú starostlivosť a podobne. Mali by sa tak zmeniť aj štýly životného štýlu, napríklad premiestnenie a / alebo zníženie ich bydliska.
Sociálne zabezpečenie a dôchodky
Mali by sa robiť rozhodnutia o sociálnom zabezpečení a prípadne o dôchodkoch alebo by sa tu mali zvážiť prinajmenšom dôvody jedného alebo druhého rozhodnutia. V prípade sociálneho zabezpečenia, kedy bude mať klient výhody? Môžu počkať, kým nedosiahnu plný vek odchodu do dôchodku alebo dokonca 70 rokov? Ak sú manželia, vyhovuje im jedna zo stratégií uplatňujúcich manželské páry?
Pokiaľ ide o dôchodok, ak ho má klient, je potrebné analyzovať možnosti, ako je jednorazová platba verzus celoživotný tok platieb, ak sú k dispozícii obe možnosti.
Koľko na výber?
Keď klient a finančný poradca prešli vyššie uvedenými krokmi, je čas začať plánovať stratégiu výberu. To predpokladá, že rôzne finančné zdroje klienta sú dostatočné na podporu ich životného štýlu alebo, ak nie, na vykonanie plánovaných výdavkov.
Veľa programov plánovania odchodu do dôchodku a online kalkulačky budú vnímať výbery ako čiastočne fixované v nominálnom alebo inflačne upravenom vyjadrení. V skutočnosti to tak nemusí byť a výbery sa môžu líšiť.
Napríklad, skôr v dôchodku môže klient pracovať a poberať plat, aj keď je len na čiastočný úväzok. Tým by sa znížila suma potrebná na ich dôchodkových účtoch a umožnilo by to odložiť podanie žiadosti o sociálne zabezpečenie. Keď dosiahnu vek 70½ rokov, vláda by diktovala, aspoň čiastočne, stratégiu výberu, konkrétne ich požadované minimálne rozdelenie (RMD) pre účty IRA a 401 (k) a ďalšie podobné dôchodkové plány.
Ktoré účty a v akom poradí?
V závislosti od situácie klienta môžu mať niekoľko dôchodkových účtov, z ktorých môžu čerpať prostriedky. Niektoré môžu byť odložené, napríklad tradičný IRA alebo účet 401 (k) a výbery sú zdaňované najvyššou hraničnou sadzbou klienta. Účet Roth, za predpokladu dodržania pravidiel, poskytuje výbery oslobodené od dane, ako aj účet HSA, keď sa používa na krytie kvalifikovaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť.
Oceniteľné zdaniteľné investície sa zdaňujú s preferenčnou sadzbou kapitálových výnosov, pokiaľ sú držané najmenej jeden rok a deň. Bežná múdrosť by mohla povedať, že odďaľuje platenie daní tak dlho, ako je to možné, a tiež vždy, aby čerpala prostriedky zo zdroja s najmenším daňovým dopadom. Obidva majú zmysel do určitej miery, istotne časová hodnota peňažného príkazcu hovorí, že odloženie daní do budúcnosti je dobrý nápad.
Teraz by však mohlo mať zmysel platiť niektoré ďalšie dane, aby sa znížili dane na ceste a do dôchodku. Napríklad, ak je klient v dôchodku v relatívne nízkej daňovej kategórii, ale pred dosiahnutím veku 70½ rokov by mohlo mať zmysel previesť niektoré zo svojich tradičných peňazí IRA na Roth IRA. To v týchto rokoch spôsobí dodatočnú okamžitú daňovú povinnosť, ale neskôr by to mohlo slúžiť na zníženie sumy RMD z tohto účtu. Ak klient nepotrebuje peniaze RMD na podporu svojho životného štýlu, umožní to, aby viac peňazí zostalo investovaných a nižšie výsledné rozdelenie bude mať za následok zníženie daní každý rok.
Prístup vedra
Vedľajší prístup k odchodu do dôchodku znamená zostavenie troch vedier alebo častí vajíčka, ktoré odchádzate do dôchodku. Skupina číslo jedna by obsahovala dostatok hotovosti alebo krátkodobé investície s pevným výnosom s veľmi nízkym rizikom na financovanie niekoľkých rokov vašich očakávaných potrieb v dôchodku. To umožňuje pokoj a eliminuje potrebu, aby klient ponoril do investícií do akcií financovanie svojho dôchodku počas klesajúceho trhu.
Budúci segment by obsahoval stredne rizikové investície, ktoré by ponúkli trochu väčší rast alebo nejaký príjem. Medzi ne môžu patriť napríklad vysoko kvalitné investície s pevným výnosom, napríklad dividendové akcie alebo vyvážené podielové fondy s miernym rizikom.
Posledný okruh by obsahoval rastové nástroje, ako sú akciové podielové fondy a fondy obchodované na burze (ETF), a táto časť portfólia by bola navrhnutá pre rast, ktorý bude väčšina dôchodcov musieť mať možnosť zarobiť si peniaze po celú dobu odchodu do dôchodku.
Bude potrebná stratégia na doplnenie prvého segmentu a bude sa líšiť v závislosti od klienta. Musia sa zohľadniť aj také faktory, ako sú zdaniteľné a odložené účty.
Spodný riadok
Čerpanie dôchodkových úspor nie je úlohou, ktorú treba brať na ľahkú váhu. Pri výbere z jedného účtu na druhý môžu existovať významné daňové výhody. Poradie odstúpenia od zmluvy sa tiež môže líšiť v závislosti od okolností klienta v rôznych štádiách odchodu do dôchodku. Finančný poradca, ktorý má znalosti v tejto oblasti, môže byť pre svojich klientov veľkým prínosom.
