Aké sú celkové ročné úverové náklady (TALC)?
Celkové ročné náklady na pôžičku (TALC) sú plánované náklady, ktoré by mal držiteľ reverznej hypotéky očakávať, že každý rok zaplatí počas trvania úveru. Celkové ročné úverové náklady sú založené na poplatkoch spojených s reverznou hypotékou, ktoré zahŕňajú istinu, úroky, poistné na hypotéky a náklady na uzavretie a servis.
Ako funguje TALC
Majitelia domov, ktorí si berú tradičnú hypotéku, sa často predkladajú s rôznymi finančnými štatistikami, ktoré im pomôžu pochopiť, koľko nakoniec zaplatia za pôžičku. Tieto štatistiky pomáhajú držiteľovi hypotéky odhadnúť platby a zahŕňajú odhady dobrej viery, ročnú percentuálnu mieru (APR) a zverejňovanie informácií o požičiavaní pravdy.
Reverzné hypotéky sa líšia od tradičných hypoték a prichádzajú s vlastným súborom finančnej terminológie a údajov. Medzi nimi sú celkové ročné náklady na pôžičku. Pri reverznej hypotéke sa TALC používa skôr ako štatistika ako APR, aby sa obmedzila nejasnosť, a zvyčajne je vyššia ako APR. Náklady na reverznú hypotéku závisia od toho, ako dlho je úver držaný a do akej miery oceňuje hodnota domu. Vo väčšine prípadov platí, že čím dlhšia je reverzná hypotéka, tým nižšie budú celkové ročné náklady na pôžičku.
Celkové ročné náklady na pôžičku na reverznú hypotéku závisia od toho, ako dlho je úver držaný a do akej miery oceňuje hodnota domu.
TALC sa počíta skôr podľa rôznych scenárov ako pomocou jednoduchého výpočtu. V konečnom dôsledku musí dlžník splatiť menšiu hodnotu zostatku úveru alebo hodnoty nehnuteľnosti, pričom pri krátkodobých pôžičkách záleží na zhodnotení majetku. Dlhodobejšie pôžičky s nízkym ocenením hodnoty majetku môžu obmedziť hodnotu majetku. Majiteľ domu, ktorý žiada o spätnú hypotéku, sa vo všeobecnosti zobrazuje celková ročná miera nákladov na pôžičku prostredníctvom tabuľky v dokumente. Sadzby sú odhadom a ročné náklady sa môžu líšiť v závislosti od úrokovej sadzby, ktorá je spojená s úverom. Väčšina reverzných hypoték vyžaduje, aby žiadateľ podpísal dokument, v ktorom uvedie, že žiadateľ videl a porozumel celkovým ročným nákladom na pôžičku.
Poplatky zahrnuté v TALC
V každej dokumentácii TALC by sa mali jasne uviesť viaceré poplatky. Všetky tieto náklady môžu byť financované ako súčasť reverznej hypotéky. Tieto náklady zahŕňajú počiatočný poplatok, ktorý pokrýva výdavky veriteľa na vytvorenie reverznej hypotéky, ako aj poistné na hypotéku zaplatené dlžníkom federálnej vláde za poskytnutie určitých záruk na pôžičky. Veritelia tiež často účtujú mesačný servisný poplatok za správu úveru.
Rovnako ako v prípade tradičnej hypotéky, aj reverzný hypotekárny dlžník bude musieť zaplatiť odhadcu za poskytnutie trhovej hodnoty domu, ako aj za náklady na uzavretie, ktoré zvyčajne pokrývajú poplatky za prípravu dokumentácie, vyhľadávanie titulu, správu o úvere, domácu inšpekciu a nehnuteľnosť. prieskumy, okrem iných nákladov. Dlžníkovi bude tiež účtovaný úrok z reverzného hypotekárneho úveru. Úrok je zložený, čo znamená, že dlžník zaplatí priebežný úrok z istiny plus kumulovaný úrok.