Čo je prenos rizika?
Prevod rizika, považovaný za základný princíp poistných transakcií, je technikou riadenia rizika, pri ktorej sa riziko presúva z jednej strany na druhú. Riziká sa môžu prenášať medzi jednotlivcami, z jednotlivcov na poisťovacie spoločnosti alebo z poisťovateľov na zaisťovne. Napríklad, keď osoba nakupuje poistenie domácnosti, platí poisťovacej spoločnosti, aby prevzala riziká spojené s vlastníctvom domu.
BREAKING DOWN Prevod rizika
Pri kúpe poistenia sa poisťovateľ zaväzuje odškodniť poistníka až do určitej výšky za špecifikovanú stratu výmenou za platbu. Vo všeobecnosti väčšina poisťovní vyberá poistné milióny dolárov ročne. Poistné kompenzuje poskytovateľovi poistenia administratívne a prevádzkové náklady, úmrtie alebo iné požitky, ktoré musí vyplatiť, a zisky spoločnosti.
Keďže výplaty poistných udalostí môžu byť značné, poisťovatelia sa pri projektovaní počtu úmrtí za rok spoliehajú na poistno-matematickú štatistiku a ďalšie informácie. Keďže je tento počet pomerne nízky, spoločnosť očakáva, že celkové prijaté poistné prevýši vyplatené dávky v prípade úmrtia. Pravdepodobnosť, že poisťovateľ utrpí finančnú stratu po smrti poistníka, je navyše minimálna v porovnaní s pravdepodobnosťou, že v prípade úmrtia člena, ktorý zarába príjem, dôjde k finančnej strate rodiny.
Prevod rizika na zaisťovne
Keď poisťovne preberajú príliš veľa rizika, často prenášajú niektoré z týchto rizík na zaisťovne. Napríklad poisťovňa bez zaistenia môže v rámci poistnej zmluvy napísať 10 miliónov dolárov. Pri zaistení môže poisťovňa upísať poistné zmluvy na vyššie sumy, pretože zaisťovateľovi odovzdajú časť stropu presahujúcu 10 miliónov dolárov. Ak poisťovňa zaplatí pohľadávku presahujúcu 10 miliónov dolárov, zaisťovateľ zaplatí poisťovateľovi časť zostatku, ako je uvedené v zmluve.
Prevod rizika poistenia majetku
Nákup domu je pravdepodobne najvýznamnejším nákupom jednotlivca. Na ochranu ich investícií si väčšina majiteľov domov kúpi poistenie majiteľov domov. V prípade poistenia majiteľov domov sa súvisiace riziká prenášajú z majiteľa domu na poisťovateľa.
Poisťovacie spoločnosti posudzujú riziká pri určovaní poistiteľnosti a poistného. Napríklad poistenie proti upísaniu pre zákazníka s kompromitovaným úverovým profilom a niekoľkými psami je rizikovejšie ako poistenie niekoho s dokonalým úverovým profilom a bez domácich miláčikov. Poistka pre prvého žiadateľa prikazuje vyššie poistné, pretože prevod rizika z prihlasovateľa na poisťovateľa je vyšší.
