Čo je nezákonná pôžička?
Nezákonná pôžička je pôžička, ktorá nespĺňa alebo porušuje akékoľvek ustanovenie platných právnych predpisov o pôžičkách. Medzi príklady nezákonných pôžičiek patria úvery alebo úverové účty s príliš vysokými úrokovými mierami alebo tie, ktoré presahujú zákonné limity veľkosti, ktoré je veriteľ oprávnený predĺžiť.
Nezákonnou pôžičkou môže byť aj nejaká forma úveru alebo pôžičky, ktorá zakrýva jej skutočné náklady alebo nezverejňuje príslušné podmienky týkajúce sa dlhu alebo informácií o veriteľovi. Tento druh pôžičky je v rozpore so zákonom o pravde o pôžičkách (TILA).
Ako funguje nezákonná pôžička
Pojem „nezákonná pôžička“ je široký, keďže na dlžníkov a dlžníkov sa môže vzťahovať množstvo rôznych zákonov a právnych predpisov. V zásade však nezákonná pôžička porušuje zákony geografickej jurisdikcie, odvetvia alebo vládneho orgánu alebo agentúry.
Napríklad Federálny program priamych pôžičiek, ktorý spravuje ministerstvo školstva, ponúka pôžičky postgraduálnym študentom podporované vládou. Stanovuje limity na to, koľko si môže každý rok požičať, na základe toho, čo študentská vysoká škola alebo univerzita identifikuje ako náklady na vzdelávanie. Ak by sa inštitúcia pokúsila falšovať toto číslo, aby získala viac peňazí pre študenta, pôžička by bola nezákonná. Vláda tiež stanovuje úrokové sadzby pôžičiek a lehotu pred začiatkom splácania. Ak by sa požičiavateľ alebo poskytovateľ pôžičky pokúsil zmeniť tieto podmienky - alebo účtovať študentovi za vyplnenie bezplatnej žiadosti o federálnu študentskú pomoc (FAFSA)), urobilo by to aj za nezákonnú pôžičku.
Protiprávna pôžička nie je to isté ako dravá pôžička, ktorá, hoci je zneužiteľná, nemusí byť nezákonná.
Nezákonné pôžičky a zákon o pôžičkách
Zákon o poskytovaní úverov sa uplatňuje na väčšinu druhov úverov, či už ide o úver uzatvorený na konci obdobia (napríklad automatický úver alebo hypotéku) alebo úver na dobu neurčitú (napríklad kreditnú kartu). Zákon upravuje, čo môžu spoločnosti inzerovať a hovoriť o výhodách svojich pôžičiek alebo služieb.
Zákon vyžaduje, aby veritelia zverejnili náklady na pôžičku, aby spotrebiteľom umožnili porovnávacie nákupy. Zákon tiež ustanovuje trojdňovú lehotu, v ktorej môže spotrebiteľ odstúpiť od úverovej zmluvy bez finančnej straty. Účelom tohto ustanovenia je chrániť spotrebiteľov pred bezohľadnými úverovými taktikami.
Zákon nediktuje, kto môže získať alebo byť mu zamietnutý kredit (okrem všeobecných diskriminačných štandardov rasy, pohlavia, vyznania, atď.). Neupravuje ani úrokové sadzby, ktoré si môže veriteľ účtovať.
Nezákonné zákony o pôžičkách a úžerníctve
Úrokové sadzby spadajú pod ustanovenie a definíciu zákonov o miestnej úžere. Zákony o úžere upravujú výšku úroku, ktorý môže poskytovateľ úveru so sídlom v určitej oblasti účtovať z úveru. V USA si každý štát stanovuje vlastné zákony o úžere a úžernícke sadzby. Pôžička alebo úverový rámec sa preto považuje za nezákonný, ak úroková sadzba prevyšuje sumu stanovenú zákonom.
Cieľom zákonov o ochrane spotrebiteľa je chrániť spotrebiteľov. Uplatňujú sa však právne predpisy štátu, v ktorom je požičiavaný, nie štátu, v ktorom dlžník žije.
Protizákonné pôžičky verzus dravé pôžičky
Nezákonné pôžičky sa často považujú za provinciu predátorských pôžičiek, čo je prax, ktorá ukladá dlžníkovi nespravodlivé alebo hrubé úverové podmienky alebo presvedčuje dlžníka, aby prijal nespravodlivé podmienky alebo neoprávnený dlh pomocou klamlivých, donucovacích alebo iných bezohľadných metód. Zaujímavé však je, že koristnícka pôžička nemusí byť technicky nezákonnou pôžičkou.
Príklad: pôžičky pred výplatou, typ krátkodobej osobnej pôžičky, pri ktorej sa účtuje suma, ktorá sa môže rovnať 300% až 500% vypožičanej sumy. Často používané ľuďmi so zlým úverom a malými úsporami, pôžičky pred výplatou by sa určite mohli považovať za dravé, pričom by sa využili tí, ktorí nemôžu platiť urgentné účty iným spôsobom. Pokiaľ však štát alebo obec veriteľa výslovne nestanoví hornú hranicu úrokových alebo úverových poplatkov pod takými sumami, pôžička do výplaty nie je v skutočnosti nezákonná.
Príklad nezákonného úveru v reálnom živote
V máji 2016 vyšší súd v Severnej Karolíne zakázal prevádzkovanie požičiavania titulov online automobilov v štáte. Generálny prokurátor v Severnej Karolíne podal proti veriteľovi, ktorý obchodoval pod niekoľkými menami, žalobu o nezákonné pôžičky. Jej pôžičky sa kvalifikovali ako nezákonné z viacerých hľadísk: úrokové sadzby 161% až 575% (v porovnaní s limitom 30% v Severnej Karolíne na tento dlh); konečné platby balónom väčšie ako istina úveru; zabavenie kolaterálov po oneskorenej alebo zmeškanej platbe; a skutočnosť, že tieto podmienky alebo podrobnosti boli dlžníkom často zadržané alebo nie. Navyše, dlžníci nikdy nedostali písomné zmluvy o pôžičke.