Čo je nevyžiadaná aplikácia
Nevyžiadaná žiadosť je žiadosť o krytie životného poistenia, ktorú podáva skôr fyzická osoba ako poisťovací agent alebo maklér. Poisťovatelia vo všeobecnosti tieto aplikácie skúmajú z dôvodu pravdepodobnosti vlastného výberu. Vlastný výber znamená pravdepodobnosť, že jednotlivci s horším rizikom budú hľadať poistenie sami, nie prostredníctvom poisťovacieho odborníka.
BREAKING DOWN Nevyžiadaná žiadosť
Osoba, ktorá má podozrenie alebo je známy zdravotný problém, ako napríklad srdcové ochorenie, sa môže pokúsiť podať nevyžiadanú žiadosť o kúpu životného poistenia predtým, ako vyhľadá lekárske ošetrenie pre daný stav. Títo žiadatelia by mohli zvážiť poistenú skupinu so zlými rizikami, a preto sa poisťovatelia snažia vylúčiť uchádzačov o výber z vlastného výberu buď požadovaním vyšších sadzieb, alebo úplným odmietnutím krytia.
Dôvod extrémnej kontroly dopravcov, ktorí si vyberajú poistencov, z vlastného výberu, sa vracia k štatistickému konceptu nazývanému sklon k sebakontrole. Seba-výberový sklon vzniká v každej situácii (nielen pri kúpe poistenia), v ktorej sa jednotlivci „vyberú“ do skupiny, čo spôsobí skreslenú vzorku s nepravdepodobným výberom vzoriek. Predpojatosť pri vlastnom výbere opisuje situácie, v ktorých určité charakteristiky ľudí spôsobujú, že sa sami vyberú v skupine, čo vytvára abnormálne alebo nežiaduce podmienky v skupine. Úzko to súvisí so zaujatosťou bez odpovede, ktorá opisuje, kedy skupina reagujúcich ľudí má odlišné odpovede ako skupina ľudí, ktorí neodpovedajú.
Prečo sú nevyžiadané žiadosti o poistenie nežiaduce
Vlastný výber sťažuje určenie príčiny, čo sťažuje určovanie úrovne rizika pre poistných matematikov. Z dôvodu vlastného výberu môže existovať množstvo rozdielov medzi ľuďmi, ktorí sa rozhodnú požiadať o poistenie, a tými, ktorí sú do nich vedení v priebehu ich životných a životných rozhodnutí. Tieto motivácie sa môžu líšiť, ale samo-výber je zvyčajne niečo, čo človek po náhlom zistení, že má naliehavú potrebu poistenia.
Medzi populáciami, ktoré si sami vyberajú, a tými, ktoré si sami nevyberajú, sú významné rozdiely. Výsledkom by mohlo byť, že tí, ktorí sa rozhodnú predložiť nevyžiadanú žiadosť o poistenie, majú vyššie riziko, ako je obvyklé, a to môže napríklad viesť k zošikmeniu rizikových skupín a odhodeniu presnosti úmrtnostných tabuliek. Relatívna miera „zlepšenia“ by mohla do istej miery, ale iba čiastočne zlepšiť spoľahlivosť štúdie.
Predpojatosť vlastného výberu tiež spôsobuje problémy v iných oblastiach, kde štatistické priemery nemusia nasledovať očakávané vzorce. Napríklad výskum o programoch alebo výrobkoch je náchylný na neobjektívne hodnotenia ľudí, ktorí sa sami vybrali ako súčasť projektu na výskum výrobkov.
![Nevyžiadaná žiadosť Nevyžiadaná žiadosť](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/455/unsolicited-application.jpg)